Benut de overwaarde
van uw huis
Wie krijgt er (g)een hypotheek?
Eigen huis wordt goedkoper
Helft Nederlanders koopt hypotheek zonder nadenken
De huurder zit duurder
Hypotheekadviezen
zijn gratis...
Huren of kopen, wat
is het goedkoopst?
Gestegen prijzen bieden per$pectieven
WOENSDAG 1 FEBRUARI 1995
NIEUWSBODE EXTRA
I
Door de lage hypotheekrente
was het kopen van een huis
al voordelig, volgend jaar
wordt het zelfs nog goedko
per. Het kadaster verlaagt op
1 januari namelijk de tarie
ven voor het inschrijven van
hypotheek- en transportak
ten. Ook het huurwaardefor
fait zal voorlopig niet wor
den verhoogd.
Steeds als een huis van eige
naar verandert of als de hypo
theek wordt gewijzigd, maakt
een notaris daar een officiële
akte van. In deze 'transportakte'
staat omschreven om welk huis
het gaat, waar het ligt, hoeveel
grond er bij hoort en wie de
koper en de verkoper zijn. De
hypotheekakteis een schuldbe
kentenis van de koper aan de
geldgever, waarin het huis offi
cieel als onderpand wordt aange
merkt. Na ondertekening door
alle betrokkenen, stuurt de nota
ris deze aktes aan het Kadaster,
waar ze officieel worden inge
schreven. Het kadaster weet
daardoor van alle huizen precies
van wie ze zijn en of er een hypo
theek op rust.
Per 1 januari wordt het in
schrijven van een transportakte
15 procent goedkoper. Het regis
treren van een hypotheekakte
wordt zelfs 25 procent goedko
per. Voor een huis met een hypo
theek van twee ton betekent dit
een besparing van 280 gulden.
Huurwaardeforfait
De eigenaren/bewoners van een
koophuis betalen aan de fiscus
ieder jaar een speciale belasting
over hun huis. Die belasting is
gebaseerd op de huur die voor
Niet allee,
kosten vut
cle hypotheekrente maakt het aantrekkelijk om t
een koopwoning gaan omlaag
tl huis te kopen. Dok de
Het klinkt ongeloofwaardig maar toch is het waar: de helft
van cle mensen die een hypotheek afsluit, doet dat zonder kri
tisch nadenken. Ruim vijftig procent van de huizenkopers
gaat naar de eigen bank, en sluit daar zonder enig vergelijk
een hypotheek. Voor een CD-speler worden zes winkels be
zocht, maar de hypotheek wordt zonder enige vergelijking af
gesloten. De prijsverschillen en voorwaarden tussen hypothe
ken zijn echter enorm. Daar kun je ieder jaar een complete
stereo van kopen.
l iet idee om een hypotheek af
te sluiten bij de eigen bank doet
vermoeden dat er tussen de hypo
theken onderling nauwelijks ver
schil is. Het tegenovergestelde is
waar; de standaard hypotheek be
staat niet. Net zo min als het stan
daard huis of de standaard klant.
De kritische hypotheek-consu
menten nemen dan ook in aan
deel toe.
Duizenden guldens
Een belangrijk verschil tussen
hypotheken is uiteraard het rente
percentage. Tussen de hypothe
ken onderling zitten soms be
hoorlijke renteverschillen. Kijk
maar eens op Teletekst pagina
566. Een renteverschil van 0,03
procent lijkt misschien weinig,
maar op een 30-jarige hypotheek
van twee ton scheelt dat 18.000
gulden! "We verbazen ons over
de mensen die zonder nadenken
akkoord gaan met de eerste hypo
theek die hen aangeboden
wordt," zegt directeur M. Kui
pers van Huis Hypotheek Ne
derland. Zijn organisatie heeft in
Nederland zo'n tachtig kantoren
die gespecialiseerd zijn in onaf
hankelijke hypotheekadviezen.
De adviseurs van Huis Hypo
theek rekenen gratis uit wat de
verschillen zijn tussen de hypo
theken. Waarom gaan er dan toch
zoveel mensen alleen naar hun
bank? Kuipers vermoedt dat er
nog steeds een zekere schroom
bestaat om over het onderwerp te
praten. Want een hypotheek is
een lening. En daarbij moeten
ook salarisgegevens op tafel
komen.
"Kennelijk praten veel mensen
bij hun bank makkelijker over
geld dan bij een hypotheek-advi
seur", zegt Kuipers. "Dat is een
eigenschap die hen veel geld
kost Want een beetje markton
derzoek levert ze al snel duizen
den guldens op. Om die reden
gaan steeds meer mensen zich
verdiepen in de materie, en hypo
theken met elkaar vergelijken.
Daardoor vinden ook steeds meer
mensen hun weg naar een onaf
hankelijk adviseur."
De cijfers bewijzen zijn gelijk.
Het marktaandeel van de banken
op hypotheekgebied nam in 1993
met 5 procent af, terwijl het
marktaandeel van adviesbureaus
als Huis Hypotheek juist zeer
fors groeide.
het huis gevraagd zou kunnen
worden. Want volgens de over
heid heeft de eigenaar van een
koophuis extra voordeel. Hij
hoeft immers geen huur te beta
len. Over dat 'voordeel' moet be
lasting worden betaald die be
kend staat als het huurwaardefor
fait. Het laatste nieuws is dat mi
nister Zalm van financiën bekend
heefl gemaakt dat het huurwaar
deforfait tot 1997 niet zal worden
verhoogd. Goed nieuws dus voor
iedereen met een eigen huis. De
huren zullen volgend jaar overi
gens wel worden verhoogd. Ge
middeld met zo'n 5 procent.
Een eigen huis verdient sterk de voorkeur
Je zou maar in een huurhuis wonen. Ieder jaar huurverho
ging. Wie na een aantal jaren verhuist, staat met lege han
den. En je moet maar hopen dat de huisbaas zorgt voor een
nieuwe keuken, een hoog-rendement CV-ketel of een ligbad.
Want zelf doen heeft geen zin. Wie gaat er nu verbouwen in
het huis van een ander?
Een koophuis geeft niet alleen extra wqonplezier: het ts nok een uitstekende oude
dag-voorziening. De winst uit verkoop is bovendien belasting-vrij.
Op zich hoeven de nadelen van
een huurhuis niet zo erg te zijn.
Een lage huur bijvoorbeeld,
maakt veel goed. Maar lage
huren zijn er bijna niet meer.
Voor veel mensen is een eigen
huis dan ook goedkoper dan
huren. Bovendien bouw je met
een eigen huis iets op. Want wie
later zijn huis verkoopt, mag de
winst houden. Belastingvrij!
Verschillen
Ook een huyrhuis heeft voorde
len. De huurder is vaak veel
flexibeler. De huur kan met één
of twee maanden worden opge
zegd, en daarmee is de kous af.
Een tweede voordeel van de
huurwoning is dat de huurder
geen onderhoudskosten heeft.
Gaat de CV-ketel kapot of begint
het dak te lekken, dan is het de
huisbaas die de problemen moet
oplossen. Een derde voordeel is
dat de persoonlijke financiële si
tuatie van de huurder niet of nau
welijks een rol speelt. Tijdelijk
werk? Ooit problemen gehad met
de aflossing van een lening?
Geen probleem voorde huisbaas.
Zolang de huur maar op tijd
wordt betaald.
Daar staat tegenover dat een
huurhuis ook veel nadelen heeft.
Er is bijvoorbeeld weinig keuze
vrijheid. Huurders moeten vaak
maar accepteren wat ze aangebo
den wordt. Daarnaast is het on
verstandig om aan een huurhuis
grote veranderingen uit te voe
ren. Denk aan een nieuwe keu
ken of badkamer. Het komt zelfs
voor dat de huisbaas dergelijke
veranderingen niet eens toestaat!
Maar het grootste nadeel van een
huurhuis zijn de kosten. Wie
huurt is vele duizenden guldens
duurder uit dan iemand die
koopt.
Begin dit jaar bereikte de hy
potheekrente het laagste ni
veau sinds 1969. Door die
lage rentestand is er een
grote vraag ontstaan naar
koophuizen. En waar vraag
is, stijgen de prijzen. In de
eerste helft van dit jaar wer
den soms extreem hoge be
dragen gevraagd. Inmiddels
zijn vraag en aanbod weer
wat meer met eikaar in even
wicht.
Wie driejaar of langer geleden
een woning kocht, zal hebben ge
zien dat het huis inmiddels flink
wat méér waard is. Een huis
waarvoor in 1989 nog 150.000
gulden werd betaald, kost nu al
snel 180.000 tot 190.000 gulden.
Dat is niet alleen plezierig voor.
degene die zijn huis verkoopt.
Want als u niet van plan bent om
te verkopen, kunt u deze 'over
waarde' gebruiken vooreen stuk
extra hypotheek.
Overwaarde
De bewoners in het voorbeeld
hierboven hebben een hypotheek
van 155.000 gulden, die ze uit
breiden naar 180.000. Na aftrek
van kosten krijgen ze ruim
20.000 gulden in handen. Dat
geld staat doorgaans geheel tot
hun beschikking en mag voor
ieder doel worden gebruikt. Maar
om tc profiteren van het belas
tingvoordeel op hypotheekrente,
moet het geld besteed worden aan
het huis. Bijvoorbeeld om de
badkamer of de keuken te ver
bouwen. Voor de aanschaf van
een hoog-rendement CV-ketel.
Of voor de aanleg van een tuin.
Ook wie al lang in hetzelfde huis
woont en al heeft afgelost, kan
zijn hypotheek ophogen en het
geld gebruiken voor verbouwin
gen. Een uitstekende methode om
de waarde van het huis nog ver
der te verhogen!
Voordelig
Voor wie nu nog een hoge rente
betaalt kan dat voordelig uitpak
ken. Volgens Huis Hypotheek
komt het zelfs voor dat mensen
die hun overwaarde benutten, per
maand minder gaan betalen.
"Hoe dan ook, het is altijd de
goedkoopste manier om een ver
bouwing te financieren", aldus de
onafhankelijk adviseurs"van Huis
Hypotheek. In de praktijk is
hen gebleken dat iemand die een
hypotheek met 25.000 gulden op-
Gemiddelde huizenprijzen in Nederland
De gemiddelde prijs van een koophuis i\ de afgelopen jaren lot s gextegi
hoogt, per maand doorgaans
slechts 70 tot 100 gulden (netto)
meer kwijt is aan woonlasten.
Een persoonlijke lening ter hoog
te van dit bedrag kost al snel 500
tot 700 gulden!
Voor hel ophogen van een hy
potheek gelden dezelfde voor
waarden als vooi; het afsluiten.
Dus een vast inkomen en geen
grote financiële problemen in de
afgelopen vijf jaar. En zoals ge
zegd: afhankelijk van uw be
staande hypotheek kan het opho
gen per maand zelfs geld bespa
ren. Huis Hypotheek heeft een
gratis telefoonnummer (06-0353)
waar u tijdens kantooruren infor
matie kunt inw innen over het be
nutten van de overwaarde. Zodat
ook wie niet verkoopt van de
prijsstijging op de huizenmarkt
kan profiteren!
Lege portemonnee
Iedere gulden die maandelijks
aan huur wordt betaald, wordt
door de huurder geheel opge-
woond. Wie na tien jaar de deur
van een huurhuis achter zich
dicht slaat, heeft een lege porte
monnee.
Bij een koopwoning is dat an
ders. Van iedere gulden die aan
de hypotheek wordt betaald,
wordt een klein stukje 'ge
spaard*. Bovendien wordt het
huis langzaam steeds meer
waard. Wie na tien jaar de deur
van zijn koopwoning dichtslaat,
heeft een behoorlijk kapitaal op
gebouwd. In vergelijking met de
huurder is een koper weliswaar
meer kwijt aan rente, belastin
gen, verzekeringen en onder
houd, daar staat tegenover dat het
koophuis langzaam steeds meer
waard wordt. Een eigen huis is
daardoor tevens een oudedag-
voorziening. Een geruststellende
gedachte nu de sociale zekerheid
steeds verder afbrokkelt.
Wat doet een onafhankelijk
hypotheekadviseur? En wat
zijn de kosten? De nntwoor
den op die vraag zijn simpel.
Een hypotheekadviseur be
middelt tussen de koper en
de geldverstrekkers. En die
service is gratis...
Er worden steeds meer hypotheken afgesloten v
de me consument wil ditulehjk een goed advies.
onafhankelijke adviseurs. De t.
Flexibel
Het rentepercentage is niet het
enige dat telt. Er zijn zeer veel
soorten hypotheken, allemaal
met verschillende condities. Wat
voor de één een perfecte oplos
sing is, past vaak niet bij een
ander. De keuze wordt onder
meer bepaald door zaken als: is
het een oud of een nieuw pand?
Hoe oud zijn de kopers, en wat
zijn hun toekomstplannen? Hoe
lang willen ze in het huis blijven
wonen? Is - het hun eerste hypo
theek of hebben de kopers al een
eigen huis? "Tien jaar geleden
werden er vrijwel alleen annuï
teiten-hypotheken afgesloten",
zegt Kuipers van Huis Hypo
theek. 'Tegenwoordig krijgt ie
dere klant van ons maatwerk, ge
baseerd op persoonlijke wensen
en mogelijkheden."
Waarheen
De vraag is natuurlijk: waar krijg
je een goed advies? Er zijn in ons
land vier mogelijkheden voor
wie een hypotheek wil afsluiten.
De daaraan verbonden kosten
zijn overal in Nederland even
hoog, zodat de keuze voor een
hypotheekadviseur vooral een in
houdelijke afweging is. Wie
geeft het beste advies?
We lopen ze één voor één na:
BANKEN. Een voordeel van de
(eigen) bank als hypotheekver
strekker is natuurlijk de persoon
lijke relatie met de klant. Een
bank verkoopt echter alleen hy
potheken van zichzelf, waardoor
de keuze beperkt is en de klant
volledig afhankelijk is van de
eisen die de bank stelt. Een eerlij
ke vergelijking is dan ook niet
mogelijk. Het marktaandeel van
de banken bedraagt 50 procent,
maar wordt steeds kleiner.
MAKELAARS. Ook de make
laar bij wie u een huis koopl of
verkoopt geeft hypotheek-advie
zen. Dat lijkt handig: zowel voor
huis als voor hypotheek bezoekt
u slechts één adres. Maar voor
makelaars is de hypotheek een
bijzaak. Vaak nemen ze er wei
nig tijd voor, en kiezen daarom
voor makkelijke standaard oplos
singen. Daarnaast is het de vraag
of een makelaar (met wie u ook
andere zaken doet) wel iets te
maken heeft met uw persoonlijke
financiële situatie.
ASSURANTIEKANTOREN.
Assurantiekantoren zijn welis
waar gespecialiseerd in onafhan
kelijk advies, maar niet in hypo
theken. Zo'n 90 procent van de
tijd zijn ze met verzekeringen
bezig. Waar hel hypotheken be
treft kiezen ze vaak voor verze
keringsmaatschappijen waarmee
ze al contacten hebben.
HYPOTHEEKADVISEURS.
De onafhankelijke hypotheekad
viseurs doen niet anders dan hy
potheken uitzoeken. Ze zijn da
gelijks met hypotheken bezig,
doen zaken met afte geldver
strekkers en kennen alle hypo
theek vormen en voorwaarden.
Adviseurs' die zijn aangesloten
bij een organisatie als Huis
Hypotheek krijgen centrale on
dersteuning plus permanente
scholing en training. Hun vak
kennis is daardoor up-to-date, In
1993 was het marktaandeel van
de professionele hypotheekadvi
seurs al 20 procent. Dit jaar zal
dat weer hoger liggen. De consu
ment van vandaag kiest steeds
kritischer, dat blijkt maar weer.
Ook bij hypotheekadviezen.
Bel voor meer informatie tijdens
kantooruren gratis 06-0353.
Deze vergelijking laat zien wat de verschillen zijn tussen
huren en kopen. Twee collega's verhuisden in 1984 naar
een nieuwbouwwijk. Familie A. huurde er een huis voor
500 gulden per maand. Familie B. kocht een huis voor
135.000 gulden, met een annuïteitenhypotheek van 9,7
procent rente. Beide families hadden 8000 gulden eigen
geld. Familie A. besloot het geld voor tien jaar vast te zet
ten. Familie B. gebruikte het voor de aankoop van het
huis.
Nu, tien jaar later, gaan beide families opnieuw verhuizen. Fa
milie A heeft de sleutels afgegeven bij de verhuurder, familie B
verkocht het huis voor 200.000 gulden. Na hun verhuizing komen
de collega's bij elkaar om te becijferen wie er de afgelopen jaren
het goedkoopst uit was.
Woonlasten huurhuis koophuis
Huur/netto rente
sinds 1984: 70.000 86.000
Verzekeringen,
belastingen en onderhoud: 15.000 35.000
TOTALE KOSTEN:
85.000
121.000
1 luren lijkt dus liet slimste, Het huurhuis van familie A was in to
taal ruim 35.000 gulden goedkoper dan het koophuis van familie
13! Maar hoe zit het met de winst op het spaargeld.' En wat levert
het huis op?
Winst op belegging
Opbrengst spaargeld:
Afgelost op hypotheek
Winst op verkoop huis:
familie A
16.500
0
0
familie B
0
12.000
65.000
TOTALE WINST: 16.500 77.000
Het spaargeld van de familie A heeft zich in tien jaartijd verdub
beld: een lucratieve belegging. Dc familie B betaalde maande
lijks niet alleen rente, maar ook een stukje aflossing. Over de af
gelopen tien jaar w as dat ongeveer 12.000 gulden. Bij dc verkoop
kreeg dc familie B 200.000 gulden voor liet huis. Het was destijds
gekocht voor 135.000, dus de winst is 65.000 gulden. Omdat fa
milie B ook al 12.000 gulden heeft afgelost, heeft dc verkoop van
hot huis dus 77.000 gulden opgeleverd. Belastingvrij!
Hoeveel bedroegen de woonlasten nu werkelijk? Om dat tc
achterhalen besluiten dc twee collega's om de winst af te trekken
van dc totale kosten. Dan kunnen ze uitrekenen hoe groot liet er-
schil per jaar was.
Woonlasten familie A familie B
Totale kosten 85.000 121.000
Af: winst: 16.500 - 77.000
werkelijke woonlasten: 68.500 44.000
Per maand 570.- 367.-
Het verschil is duidelijk. Over dc afgelopen tien jaar was de fami
lie in dc koopwoning per maand tweehonderd gulden goedkoper
uit dan dc familie in het huurhuis. Bovendien boekten dc kopers
77.000 gulden winst. Belastingvrij!
Dus huurders: draai cr niet langer omheen. Wees geen dief van
uw eigen portemonnee, en bel onder kantooruren 06-0353, het
gratis informatienummer van Huis Hypotheek. Dc gratis
huur/koopvcrgclijking vertelt u precies hoeveel geld u kunt be
sparen door een eigen huis tc kopen.
Vorig jaar werden er in
Nederland meer dan 330.000
hypotheken afgesloten voor
een woonhuis. In totaal werd
cr 55 miljard gulden geleend.
In 1994 ligt het aantal hypo
theken nog veel hoger. Het
eerste kwartaal was zelfs
goed voor een nieuw record!
Dat geeft aan dat het vrij
eenvoudig is om een huis te
kopen.
Wie komt er in aanmerking?
Een overzicht:
Gm een hypotheek te krijgen
moet dc aanvrager:
een vaste baan hebben, of
ccn winstgevend bedrijf
officieel in Nederland wonen.
het huis kopen voor eigen
bewoning
geldleningen altijd keurig
hebben afgelost.
In tegenstelling tot wat wel
eens wordt gedacht iv
eigen geld niet nodig
ccn buitenlandse nationaliteit
geen probleem
een persoonlijke lening of ali
mentatie geen bezwaar
In deze voorwaarden zit bo
vendien vaak enige rek. Iedere
hypotheekverstrekker hanteert zo
zijn eigen condities. Een onaf
hankelijk adviseur zoals Huis
Hypotheek kent de geldverstrek
kers. en weet precies wat cr alle-
maal kan. Wat bij uw eigen bank
niet kan of meer geld kost. hoeft
bij een ander geen probleem te
zijn!
Alleen een recent problema
tisch verleden met veel schulden,
deurwaarders en saneringskre
dieten is ccn serieuze moeilijk
heid Dergelijke zaken worden
geregistreerd bij liet Bureau Kre
dietregistratie in Tiel. Vijfjaar na
het aflopen van een lening (op
welke wijze dan ook) wordt de
vermelding uit dc Tielse compu
ter gewist, en begint iedereen met
een schone lei. Wie de afgelopen
vijf jaar ernstige geldproblemen
had. kan dus beter even wachten
met ccn hypotheek.
Wie twijfels heeft of meer in
formatie wil hebben, kan vrijblij
vend bellen met het gratis infor
matienummer van Huis Hypo
theek. 06-0353.
Om een huis te kopen is geld
nodig. Veel geld. Vorig jaar be
droeg liet gemiddelde hypotheek
bedrag zo'n 165.000 gulden. Dat
geld is afkomstig van beleggings
maatschappijen. hypotheek )ban-
ken. pensioenfondsen en verze
keringsmaatschappijen. Voor
deze bedrijven is liet een solide
vorm van beleggen. Een bedrag
van 165.000 gulden uitlenen
tegen 8 procent rente, levert na
30 jaar zo'n 561.000 gulden op
(levenliypotlieek).
Iedere geldverstrekkcr heeft
zijn eigen hypotlieekvormcn en
voorwaarden. Bij dc ene maat
schappij kan veel. maar de rente
is iets hoger, bij de andere is dc
rente laag. maar zijn dc accepta-
tic-eisen zeer streng. Dc ene
maatschappij heeft geen bezwaar
tegen mensen met een eigen be
drijf, dc andere heeft liet liefste
mensen in loondienst.
Figen baas
De afgelopen jaren is liet aanbod
van hypotheken er niet duidelij
ker op geworden. Er zijn nieuwe
soorten bijgekomen, en maat
schappijen proberen'zich van el
kaar te onderscheiden door spe
ciale voorwaarden. Het is daarom
niet verwonderlijk dat steeds
meer mensen ccn onafhankelijke
liypotlieekadv iseur opzoeken.
Zo'n onafhankelijk adviseur is
eigen baas. en kan - namens u -
met alle geldverstrekkers zaken
doen. Voor de klant is deze serv i-
cc gratis. De hypotheek-adviseur
ontvangt voor iedere hypotheek
een vergoeding van dc geldver
strekkcr. Deze vergoeding is bij
vrijwel alle geldverstrekkers het
zelfde. Het adv ies van ccn hypo
theekadviseur wordt daarom be
paald door dc wensen en moge
lijkheden van zijn klanten. En
niet door zijn honorarium.
Voor meer informatie kunt u
onder kantooruren gratis bellen
met 06-0353
