Waarom twee soorten
uitsluitingen?
Q verzekeringen
Goed bekeken!
ifllil f. den hollanderlaan 10
IVI tel: 01100-24000
Attentie:
verhuizingen
Eerste zwarte
paprika's geveild
We zitten midden in de winter en we
hebben tijd vrij om heerlijk in de
huiskamer en op de vergaderingen
van de standsorganisatie te keuvelen
over de voor- en nadelen van het
verzekerd zijn. Ondenkbaar is om in
1984 een bedrijf te voeren zonder
verzekeringspolissen. De risiko's zijn
te groot geworden om alles zelf te
kunnen dragen. De aansprakelijk
heidsverzekering voor het bedrijf en
voor het gezin is één van die nood
zakelijke verzekeringen. Het doel
van deze verzekeringsvorm is het
vermogen/inkomen van de verze
kerde zelf te beschermen tegen aan
spraken van derden op grond van de
bepalingen in het Burgerlijk Wet
boek. Toch blijkt steeds weer^at nog
niet ieder bedrijf dan wel gezin deze
aansprakelijkheidsverzekering ge
sloten heeft. Op een onverwacht
moment is er schade aan derden
aangericht door de kinderen, hond,
vee of dergelijke en dan komt men
voor het feit te staan dat de schade
uit eigen middelen betaald moet
worden. Het sluiten van een derge
lijke verzekering zou eigenlijk wet
telijk verplicht moeten worden. Mo
reel is men het in ieder geval wel
verplicht. De premie 40,- per jaar
voor een gezinsaansprakelijkheid en
100,- voor een bedrijfsaanspra-
kelijkheidspolis kan voor niemand
een beletsel zijn.
Verzekeren van risiko's
Tot het dekken van een groot risiko
behoort ook de arbeidsongeschikt
heidsverzekering die uitkeert na 52
weken arbeidsongeschiktheid. Ook
dat is men moreel tegenover zijn ge
zin en bedrijf verplicht. Helaas kan
van deze verzekeringsvorm niet
worden gezegd dat de premie voor
niemand een bezwaar kan zijn. In
tegendeel, de premies liggen erg
hoog in de markt. Wenselijk is dat
deze verzekering op jonge leeftijd
wordt afgesloten. De premie's zijn
dan draaglijker en de kans dat men
bij de medische keuring geheel of
gedeeltelijke uitsluitingen krijgt
vanwege lichamelijke gebreken
minder. Daarnaast komt het werke
lijk invalide worden op jongere leef
tijd veel harder aan dan op oudere
leeftijd. Wat de premie betreft: een
25-jarige sluit tot zijn 60ste verjaar
dag een 3% klimmende arbeidson
geschiktheidsverzekering van
ƒ25.000,- per jaar. Jaarpremie
2.250,—Een 35-jarige betaalt
voor dezelfde verzekering 2.775,-.
Premies zijn voor de inkomstenbe
lasting aftrekbaar. Dat verzacht wat.
Er moet dan wel belastbaar inkomen
zijn.
Vele ondernemers verzekerden het
eerste jaar van arbeidsongeschikt
zijn niet. Het lid zijn van de Vereni-
J.Cevaal
ging voor Bedrijfshulp kan daarvoor
de oplossing zijn. Ook de meewer
kende vrouwen kunnen lid zijn van
deze bedrijfshulp en kunnen zich
ook uiteraard verzekeren.
De verzekering met een jaar wacht
tijd is een noodzakelijke aanvulling
op de A.A.W.-uitkeringen die even
eens na twaalf maanden meer dan
25% arbeidsongeschiktheid uitkeren.
De hoogte van de uitkeringen hangt
af van de grondslag en van het uit
keringspercentage. De uitkeringen
kunnen variëren van 16.000,- tot
ƒ21.000,- per jaar afhankelijk van
leeftijd, al of niet gehuwd zijn, mate
van invaliditeit etc. Bij het sluiten
van een vrijwillige arbeidsonge
schiktheidsverzekering voor het eer
ste jaar spelen een rol:
- de draagkracht van het inko
men/vermogen
- de bedrijfswinst bij arbeidsonge
schiktheid
- meewerkende kinderen en bu
renhulp
- al of niet lid zijn van bedrijfsver-
zorgingsdienst
Faktoren die een rol spelen bij het
afsluiten van een A.O.V. met een
wachttijd van een vol jaar zijn:
- het normale inkomen
- het gewenste of noodzakelijke
inkomen bij arbeidsongeschikt
heid
- de extra kosten bij arbeidsonge
schiktheid
- de opvolging, voortzetting bedrijf
etc.
- vermogenssituatie
Een pasklaar advies kan niet worden
gegeven. Zaak blijft alert te blijven.
Velen vergeten het maar want zeg
gen ze: ik krijg toch bij langdurige
arbeidsongeschiktheid een A.A.W.-
uitkering. Als je deze mensen dan
vertelt dat deze uitkering slechts ge
baseerd is op het minimum loon kij
ken ze je toch vragend aan.
Morele aansprakelijkheid
Als bestuurder dan wel eigenaar van
de auto zult u zich ook moreel aan
sprakelijk voelen voor de passagiers.
Er kunnen ongevallen voordoen
waarbij geen sprake is van schuld.
Gevoelsmatig vindt men toch dat de
gewonde passagiers toch schadeloos
gesteld moeten worden. Mede met
het oog op de genoemde morele
aansprakelijkheid is 'n inzittenden
verzekering op de auto wenselijk en
noodzakelijk. Denk daarbij vooral
aan het vervoer van kinderen naar de
peuterspeelzalen, naar de scholen en
voetbalvelden. Premie slechts 40,-
per jaar.
Verzekerd keuvelen
Zowel op de vergaderingen als in de
huiskamers heeft "schrijver langs de
weg" het voorrecht heerlijk met el
kaar te kunnen keuvelen over koetjes
en kalfjes maar vooral ook over de
risiko's die we dagelijks lopen. De
onderwerpen in dit artikel zijn daar
een uitvloeisel van. Mogelijk denkt
men "dit wist ik al zo lang". Gelukkig
dan, gefeliciteerd. Zeer in het bijzon
der heb ik het geschreven voor hen
die het nog niet wisten, want de be
staanszekerheid van gezin en bedrijf
hangt in hoge mate af van het op
juiste wijze dekken van risiko's die op
een gegeven moment levensgroot op
ons afkomen. Mijn taak is richtlijnen
te geven, niet meer en niet minder.
Cevaal
Geregeld ontvangen wij van onze
verzekerden brieven met, over het
algemeen, zeer zinnige vragen, bijv.
over nadere uitleg van bepaalde po
lisvoorwaarden, wat er gedaan moet
worden bij schade in het buitenland,
enz.
Een van onze leden vroeg ons o.a.
waarom art. 24 van ons reglement in
tweeën gedeeld was. Hij doelde
hiermee op de twee soorten uitslui
tingen, t.w. die welke tegenover be
nadeelden gelden en die niet tegen
over benadeelden gelden.
Wij kunnen ons voorstellen dat dit
voor een leek op ons vakgebied in
derdaad een duistere zaak is en dat
velen van u dit een onbegrijpelijk
iets vinden. Daarom leek het ons
goed dit d.m.v. dit stukje op een,
zoals door de vragensteller verzocht,
begrijpelijke manier uit te leggen.
De W.A.M.
Om het onderscheid tussen deze
twee soorten uitsluitingen te verkla
ren moeten we eerst terug naar de
basis van de W.A.-verzekering, de
Wet Aansprakelijkheidsverzekering
Motorrijtuigen, afgekort de W.A.M.
Deze wet is er voornamelijk op ge
richt de schadelijder zo goed moge
lijk te beschermen. Dat houdt in dat
volgens deze wet, en daar hebben wij
ons aan te houden, slechts een be
perkt aantal uitsluitingen zijn toege
staan. U vindt deze in de eerste 4
leden van artikel 24 van ons regle
ment. Dit wil dus zeggen, dat indien
doorheen verzekerde door zijn schuld
aan iemand schade wordt toege
bracht, en één van deze 4 uitsluitin
gen van toepassing is, de verzeke
ringsmaatschappij kan weigeren de
benadeelde schadeloos te stellen.
Uitsluitingen welke niet tegenover
benadeelden gelden
De W.A.M. bemoeit zich echter niet
met het kontrakt (de voorwaarden)
tussen verzekeringsmaatschappij en
haar kliënten. Daarvan hebben de
verzekeraars gebruik gemaakt en
hebben naast de bovengenoemde
wettelijk (tegenover benadeelde)
toegestane uitsluitingen nog een
aantal uitsluitingen in hun polis op
genomen. Deze gelden echter alleen
tussen de bij het verzekeringskon-
trakt betrokken partijen, dus de ver
zekeraar en de verzekerde. Wat wil
dat nu in de praktijk zeggen? Welnu,
3 februari 1984
H. Meeuwsen
indien er een schadegeval plaats
vindt en er is een uitsluiting van toe
passing welke niet tegenover de be
nadeelde geldt zal de verzekerings
maatschappij de benadeelde scha
deloos stellen, maar het schadebe
drag terugvorderen van zijn verze
kerde. Laten we het met een voor
beeld nog wat verduidelijken. Indien
een auto gestolen wordt en de dief
brengt met de gestolen auto schade
toe aan iemand anders dan mag de
verzekeringsmaatschappij weigeren
de schade aan het slachtoffer te ver
goeden. Indien echter de verzekerde
niet in het bezit is van een geldig
rijbewijs en hij brengt door zijn
schuld schade toe dan zal de verze
keraar de schade aan de tegenpartij
vergoeden doch het schadebedrag
terug vorderen van zijn verzekerde.
Dit soort uitsluitingen vindt u in de
leden 5 t/m 17 van art. 24 van ons
reglement.
De gevolgen
U zult inmiddels begrepen hebben
dat diegenen die schade hebben ge
leden door de schuld van iemand
anders zich gelukkig mogen prijzen
dat de W.A.M. destijds (in 1965) is
ingevoerd. Vrijwel altijd kunnen zij
een beroep doen op een verzeke
ringsmaatschappij. Weliswaar heb
ben zij ook de mogelijkheid om de
veroorzaker aan te spreken doch de
ze is over het algemeen wat minder
kapitaalkrachtig dan een verzeke
ringsmaatschappij. U moet daarbij
niet vergeten dat we niet altijd spre
ken over materiële schade, wat
meestal nog wel te overzien is, maar
ook over lichamelijk letsel waardoor
de schade soms in de tonnen kan lo
pen. Wellicht vraagt" u zich af op
welke manier een verzekeringsmaat
schappij er in slaagt een heel groot
bedrag aan schade terug te vorderen
van zijn verzekerde, indien er sprake
is van een uitsluiting welke niet
tegenover een benadeelde geldt.
Welnu, het antwoord is heel een
voudig. Als het om werkelijk grote
bedragen gaat lukt dit meestal niet
zodat de verzekeraar met de strop
blijft, zitten.
Tot slot
Hopelijk zijn we er in geslaagd één en
ander in voor ieder begrijpelijke taal
uiteen te zetten. Misschien vraagt u
zich nu wel af waarom een polis niet
op een dergelijk manier geschreven
kan worden. De verklaring hiervoor is
dat een officieel stuk juridisch voor
100% waterdicht moet zijn en een
verhaaltje als dit is maar voor 99%.
Dit neemt niet weg dat wij steeds
graag bereid zijn nadere uitleg te ge
ven en uw vragen op ons vakgebied zo
goed mogelijk te beantwoorden.
H. Meeuwsen
Onze vertegenwoordigers, de he
ren D.J. Dees en F.J. Duine, res-
pektievelijk te Terneuzen en
Bergen op Zoom, zijn verhuisd.
Verzekerden in hun werkgebied
even noteren a.u.b.
Van Assurantiekantoor D.J.
Dees, tel. 94469, is vanaf 30 ja
nuari 1984 het kantooradres:
Beethovenhof 43, Terneuzen
(nabij winkelcentrum Zuidpol
der). Het postadres blijft: Postbus
327,4530 AH Terneuzen.
Het nieuwe adres van de heer F.J.
Duine is thans Kamperfoelie-
straat 53 te Bergen op Zoom. Te
lefoonnummer 01640 - 56000 en
privé-adres blijven ongewijzigd!
Op veiling De Kring in Bleiswijk
zijn vorige week de eerste zwarte
paprika's van het nieuwe seizoen
geveild.
Door een extreem vroege bloei
kon tuinder Ammerlaan uit
Bleiswijk de eerste 45 kg oogsten.
Dit vrij nieuwe type paprika
bracht tussen 4,60 en 5,40 per
kilo op.
Wie de naam heeft vroeg op te staan, kan het zich veroorloven lang te
blijven liggen. M.a.w. als het je eenmaal gelukt is een bepaalde gunstige
indruk bij anderen te vestigen, dan kun je daar lang op teren.
Zo heeft de O.V.M. de naam met zeer goedkope premies te werken. Dat
is ook zo en dat blijft zo.
Toch kan het geen kwaad om er af en toe eens op te wijzen hoe
goedkoop. Soms krijgen wij de indruk dat velen er ook geen idee van
hebben voor welke verzekeringsvormen men wel terecht kan bij de
O.V.M. Wij willen dit hier nog wel weer eens aangeven en daar tege
lijkertijd wat premievoorbeelden aan vastknopen.
In de eerste plaats is er uiteraard de
motorvoertuigenverzekering, maar
velen schijnen daarbij nog te denken
dat het alleen om auto's gaat. Niets is
minder waar. U kunt ook terecht
voor motoren, bromfietsen, trakto-
ren, kombines, aanhangwagens en
karavans.
De W.A.-bromfietspremie bijvoor
beeld bedraagt bij de O.V.M. 66,-
en de kaskopremie 7,per ƒ100,-
kataloguswaarde, dus voor een
brommer van 2.500,is dat 175,-,
All Risks 241,-.
W.A.-traktor
De W.A.-traktor premie komt u op
ƒ66,- te staan en de kaskopremie
bedraagt ƒ7,- per ƒ1.000,- katalo-
guswaarde. Voor een traktor van
ƒ40.000,- dus ƒ280,- ƒ66,-
346,-. Daar krijgt u dan nog eens
maximaal 30% korting voor schade
vrij rijden op. Als het een beetje
meezit betaalt u voor deze traktor
dan 242,20.
Vergelijkt u het eens met wat u nu
betaalt. Tien tegen één dat er een niet
onbelangrijk premievoordeel voor u
inzit.
Een aansprakelijkheidsverzekering
voor partikulieren kost u 40,-; voor
een bedrijf is deze premie afhanke
lijk van de grootte. Een gemengd
bedrijf tussen 20 en 30 ha bijvoor
beeld, betaalt 113,-.
Een uitgebreide brandverzekering
voor partikuliere inboedel of woning
kost u resp. 1,50 per 1.000,- en
ƒ0.65 per 1.000,-.
Laten we zeggen: inboedel 60.000,-
wordt 90,-, opstal 200.000,- wordt
130,- nou ja...!
Een'gezinsongevallenverzekeringdie
uitkeert bij overlijden of blijvende
invaliditeit resp. 20.000,en
80.000.- kost u 80,- per jaar.
Visscher
Dit zijn allemaal verzekeringsvor
men die de O.V.M. zelf voert. Daar
naast kunt u terecht voor: ziektekos
ten: bijvoorbeeld kosten 3e klas zie
kenhuisopname; kosten Poliklini
sche hulp; kosten huisarts en ge
neesmiddelen; kosten alternatieve
geneeskunde, met 1.000,- eigen ri
siko, voor een gezin met twee kinde
ren ƒ2.796,-.
Alleen ziekenhuiskosten 3e klas en
poliklinische hulp voor hetzelfde ge
zin maar dan zonder eigen risiko
f2.142,-.
Verder kunt u terecht voor gezins-
rechtsbijstand, levensverzekering,
reisverzekering, pleziervaartuigen en
zeilplankverzekering, hagelverzeke-
ring, zowel voor fruit als voor land
bouwgewassen.
Het is nu de tijd om eens op uw ge
mak al uw polissen na te lopen. Mo
gelijk kunt u "achter de kachel" zo
nog wat verdienen. Wie weet. En
komt u er niet uit of heeft u twijfels,
bel ons gerust. Onze niedewerk(st)ers
zullen u graag van dienst zijn.
Visscher
