Geen koppelverkoop
in het zaken doen!
De W.A.M. en uw
grasmaaier
Brandverzekering oogstprodukten van groot
belang
Wi
H,
VERZEKERINGEN
f. den hollanderln. 10
tel: 01100. 24000
H
N,
J a, de woonlasten zouden inder
daad gelijk blijven ware het niet dat
de rente tussentijds na een bepaald
aantal jaren kan worden verhoogd.
Deze koppelverkoop werkte prettig,
immers men wenste een eigen huis
en de verzekeringsmaatschappijen
zagen daar wel brood in. Het ver
strekken van hypotheken op levens
verzekeringsbasis verhoogde de pro
duktie van nieuwe levensverzekerin
gen op niet mis te verstane wijze en
de provisie voor deze vorm van le
vensverzekering is ook voor 'de tus
senpersoon niet onaantrekkelijk. Nu
de woonhuizenmarkt in elkaar is
gestort is er bij de grote levensverze
keringsmaatschappijen en hun tus
senpersonen een belangrijke leven-
produktie uit de markt gevallen.
Gelukkig maar want voor schrijver
was het altijd ongezonde produktie.
E r schijnt iets danig in de war te zijn mensen.
V
Over hypotheken, rente en aflossingen
Moeilijk parket
Ongezonde produktie
Waarom dan deze
koppelverkoop?
Ons advies is
Wat is een motorrijtuig?
"O chrijver langs de weg" wordt steeds meer gekonfronteerd met vra
gen over de hoge rentelasten, die een hypotheek met zich mee kan
brengen. De hypotheekovereenkomsten zijn veelal zodanig opgesteld,
dat na een bepaald aantal jaren de rente verhoogd kan worden. Welnu,
in deze tijd leven we anno 1981. Ook de hypotheken die gesloten zijn op
basis van een levensverzekeringspolis ontkomen daar niet aan. Aller
eerst wat is een "kombinatie hypotheek-levensverzekering"? Dat is een
hypotheek met een levensverzekering, die zowel uitkeert bij overlijden,
als bij in leven zijn: m.a.w. een hypothecaire lening onder mede ver
binding van een levensspaarverzekering een z.g.n. gemengde verzeke
ring. De rechten voortvloeiende uit deze verzekering worden overge
dragen aan de geldgever. Van deze overdracht wordt op de betreffende
polis melding gemaakt.
et mede verbinden van een le
vensverzekering bij een hypothecaire
lening betekent dat in plaats van pe
riodieke aflossingen de terugbetaling
van de lening geschiedt door de uit
kering van de mede verbonden ge
mengde verzekering; m.a.w. aflos
sing geschiedt met "gesloten beur
zen". In plaats van periodieke aflos
singen betaalt men de verzekerings
premie, men blijft de gehele duur van
de hypotheek rente betalen over de
hoofdsom, immers er wordt niet af
gelost. Men noemt dan bij het afslui
ten als voordelen van deze vorm van
hypotheek; dat de jaarlijkse lasten in
het begin lager zijn, dat het volle
rentebedrag voor de inkomstenbe
lasting mag worden afgetrokken en
dat de kosten van de afsluiting van
de hypothecaire lening lager zijn.
Ook de rente is veelal een half pro
cent lager. Schrijver heeft als advi
seur deze kombinatie altijd ontra
den, met als reden dat over de gehele
looptijd rente over de nominale
hoofdsom betaald moet worden.
Immers, schrijver stelde reeds, er
wordt niet afgelost, en omdat er niet
wordt afgelost is een tussentijdse
renteverhoging van kracht voor de
volledige hoofdsom.
de gehele looptijd bereikt". Tot zover
deze verkoopbrief.
Cevaal
Zojuist werd schrijver bij een ZLM-
lid met de neus op de feiten gedrukt.
Vandaar dit artikel. Wat te denken
van die mooie aanhef in de brief
waaruit ik citeerde met de nadruk op
"woonlasten blijven gedurende de
hypotheektermijn gelijk" terwijl de
rente bij sluiten van de hypothecaire
lening in 1961 <\Vi% was, in 1971 ver
hoogd werd tot 8'/2% - en nu per 1
september 12,3% wordt. Deze ver
hoogde rente wordt over de hoofd
som betaald omdat de premies voor
de levensverzekering niet als aflos
sing gelden. Deze kliënt is begonnen
op 4Vi% van 80.000,— maar moet
nu 12,3% over hetzelfde bedrag gaan
betalen. Een renteverschil van
6340,- per jaar. Dat scheelt een
slok op een borrel. Over gelijkblij
vende woonlasten gesproken! Daar
bij komt dat inkomens en lonen da
lende zijn terwijl het levensonder
houd met sprongen omhoog gaat.
Het is niet zonder reden dat vele
veilingen van woonhuizen krachtens
artikel 1223 B.W. plaats hebben.
Vele huiseigenaren zijn in financiële
moeilijkheden gekomen omdat zij de
steeds stijgende rentelasten niet meer
kunnen opbrengen. M.i. ging het
sluiten van hypothecaire leningen,
en zeker die van de kombinatie hy
potheek-levensverzekering te ge
makkelijk. Schrijver vraagt zich af of
daarbij altijd het belang van de
kliënt gediend is. Ik heb daarover
wel mijn twijfels!
u wij in een ekonomische reces
sie terecht zijn gekomen en de hy
potheekrente onrustbarend blijft
stijgen zijn vooral die mensen die een
kombinatie hypotheek-levensverze
keringhebben afgesloten, waarbij de
rente tussentijds kan worden ver
hoogd in een moeilijk parket terecht
gekomen. Een renteverhoging met 5
a 6% is daarbij geen uitzondering, en
gaat zeer zwaar wegen. Had men al
die jaren afgelost dan zou het bedrag
waarover de verhoogde rente betaald
moet worden aanmerkelijk lager lig
gen. Op dit laatste argument heeft
schrijver/adviseur altijd de nadruk
gelegd. Het spreekwoord: "Een goed
begin heeft goed behagen: maar 't
einde moet de lasten dragen", is in
het bijzonder van toepassing op de
"kombinatie levensverzekering-hy
potheek".
Zojuist mocht schrijver de volgen
de brief bij een ZLM-er tegenko
men; Ik citeer letterlijk: "U wilt een
eigen huis hebben, en wie wil dat
niet, maar u hebt onvoldoende kon
tanten om het ineens helemaal te
betalen? Geen bezwaar. U leent dat
geld door een hypotheek op levens
verzekeringsbasis en u wordt toch
meteen voor de volle 100% eigenaar
van uw huis. De aflossing van uw
hypotheek geschiedt op levensverze
keringsbasis. Dit in tegenstelling tot
de traditionele aflossingsmethode
die door veel andere geldgevers
wordt toegepast en waarbij wordt
uitgegaan van een vaste aflossing per
jaar plus de rente over de schuldrest.
Deze methode heeft tot gevolg dat de
woonlasten in de eerste jaren veel
hoger zijn dan in latere jaren. Bij het
sluiten van een hypotheek op basis
levensverzekering blijft het woonbe-
drag gedurende de gehele looptijd
gelijk. Met deze gelijkblijvende be
dragen wordt een evenwichtige ver
deling van de woonlasten gedurende
Ons advies is nog altijd; géén koppelverkoop in het zaken doen. Er zijn
banken, assurandeuren en makelaars die graag hypotheken verzorgen
maar daarbij verplichten de brandverzekering op het pand waarvoor
hypotheek verstrekt is bij hen onder te brengen en een uitkering bij
overlijden een z.g.n. risicoverzekering eveneens. Ook dat is koppel
verkoop en dat kan erg duur uitvallen. Het belang van de kliënt is
daarbij meestal niet gediend. Wij komen dat maar al te vaak tegen, en
waar het bij ons om gaat is dat niet klakkeloos verzekeringen gesloten
.worden die bovendien vaak duurder zijn dan bij de eigen ZLM-orga-
nisatie. Daarom een dringend advies in voorkomende gevallen eerst te
laten voorlichten voordat u uw handtekeningen plaatst. Schrijver
houdt wel van "koppelen" maar dan in de natuur maar beslist niet in
het zaken doen. U bent weer eens gewaarschuwd. Koppelen gaat
gemakkelijker dan het ontkoppelen: u tekent immers veelal voor tien
jaar. Het is daarom zaak deskundig advies in te winnen, uw organisatie
is er voor. Cevaa,
De vakantie en het weer lopen duidelijk niet meer synchroon. Als het
grootste deel van de bevolking zijn vakantie al heeft opgebruikt dan
begint de goed weer periode pas. En dat hoort niet.
We hebben er uiteraard niets op tegen als het zomerweer nog enige tijd
stand houdt; integendeel. We genieten er uitermate van, want zelfs een
stukje schrijven is veel aangenamer als de zon schijnt dan wanneer het
water langs de ruiten stroomt.
We willen er alleen maar mee zeggen dat men tegenwoordig nergens
meer van op aan schijnt te kunnen. En dat is buitengewoon frustrerend
want een mens wil toch zekerheid, niet waar. En zo, mijmerend in de
na-zomerse zon, kwamen we met onze gedachten toch weer terecht bij
de wet. Die biedt tenminste houvast.
Daar staan duidelijke dingen in.
Het is wel noodzakelijk om nauwkeurig te lezen en goed na te denken,
maar de wet is wel konsekwent.
L aten we nu als voorbeeld eens de
W.A.M. nemen. De Wet Aansprake
lijkheidsverzekering Motorvoertui
gen. U weet wel, de wet die bepaalt -
al vanaf 1965, dat alle motorvoertui-
Visscher
gen verplicht verzekerd moeten zijn
tegen het risiko van wettelijke aan
sprakelijkheid. Iedereen weet dat zo
langzamerhand wel, maar heeft u er
al eens bij stilgestaan wat deze wet
eigenlijk verstaat onder een motor
voertuig.
De definitie ervan staan in artikel 1
en deze luidt letterlijk:
"Alle rij- of voertuigen bestemd om
anders dan langs spoorstaven over de
grond te worden voortbewogen, uit
sluitend of mede door een mechani
sche kracht op of aan het rij- of
voertuig aanwezig dan" wel door
elektrische traktie met stroomtoe-
Vervolg op pag.
Ook uw
W.A.M.
grasmaaier
onder
L et is van belang om uw oogst
produkten op de juiste wijze te verze
keren tegen brandschade.
U weet dat de prijzen van de oogst
produkten van jaar tot jaar nogal
eens kunnen verschillen, zodat u er
niet bent met een bepaald bedrag te
verzekeren voor oogstprodukten en
dit jaar in jaar uit maar hetzelfde te
laten. Jaarlijks verdient dit punt uw
volle aandacht en jaarlijks zullen de
verzekerde bedragen moeten worden
aangepast aan de opbrengst van uw
oogst.
Uw inkomsten zijn afhankelijk van de
opbrengsten van uw oogst. Dus als u
uw produkten opslaat dan dienen de
ze ook goed te zijn verzekerd daar u
anders het risiko loopt dat bij brand
uw inkomsten weg zullen vallen, ge
heel of voor een groot gedeelte.
Vanwege het grote financiële belang
is het goed zorgvuldig te overwegen
op welke kondities de oogst tegen
brandschade moet worden verzekerd!
elen van u zullen als zelfstandig
ondernemer met de oogst "hande
len": zelf bepalen op welk moment
en tegen welke prijs de oogstpro
dukten verkocht zullen worden.
Anderen gaan reeds op voorhand
overeenkomsten met groothandela
ren aan, waarbij de prijs van het
produkt van tevoren is overeengeko
men.
In veel gevallen gaat bij een boerderijbrand veel van de oogst verloren.
De verzekeringsmaatschappijen
hebben voor vrijwel alle situaties
speciale voorwaarden vervaardigd.
1De bekendste Vorm is die, waarbij
de oogst het hele jaar door voor een
bepaald bedrag is verzekerd.
Wij noemen deze vorm doorlopende
verzekering.
Bij schade wordt de op het moment
van de schade geldende veilingprijs
uitbetaald, eventueel na aftrek van
niet gemaakte kosten. Uitgangspunt
is dat u voor het uitgekeerde bedrag
produkten moet kunnen terugkopen,
waardoor u financieel weer in de
positie bent van voor de brand.
Het is wel van belang dat wanneer u
een doorlopende verzekering hebt
dat u wel jaarlijks het verzekerde
bedrag aanpast aan de omstandig
heden (opbrengst, prijzen etc.)
2. Voor oogstprodukten met een
sterk wisselende marktprijs ontwier
pen verzekeraars de seizoenverzekc-
ring.
Hierbij wordt u volledig in de positie
van ondernemer-handelaar gelaten.
U verzekert een bepaalde partij
oogst - in de praktijk: aardappelen,
uien en fruit - tegen een van tevoren
overeengekomen maximum prijs per
kilogram.
In geval van brandschade hebt u zelf
de keus of u afgerekend wilt hebben -
geheel of gedeeltelijk- tegen de vei
lingprijs op het moment van de
schade, of dat u de uitkering wilt
uitstellen totdat de veilingprijs aan
uw verwachtingen voldoet.
U kunt dan op twee latere data ver
langen dat zij met u afrekenen tegen
de op die data geldende veilingprijs
uiteraard met inachtneming van de
maximaal per kilogram verzekerde
prijs.
U blijft als het ware handelen zoals u
gedaan zou hebben zonder brand!
3. Tenslotte kennen wc de "Kon-
traktprijsverzekering".
U verzekert de prijs die u met de
groothandelaar kontraktueel bent
overeengekomen.
Bij schade wordt, ongeacht de vei
lingprijs op dat moment, de over
eengekomen kontraktprijs uitbe
taald.
ij willen u adviseren even de tijd
te nemen om uw oogst op de juiste
wijze te verzekeren. Stelt u zich in
verbinding met uw brandverzekeraar.
Het is in uw eigen belang!
Fluit
6
