Drie manieren om huis te financieren
li 1?
If if
Annuïteitenlineaire of levenhypotheek
I!
Als we in deze tijd zien hoeveel
aanbod er is van hypotheken,
dan lijkt het wel of het om
pakken hagelslag gaat. Er is
voor elk wat wils. Puur, melk
of gekleurd. Lineair,
annuïteiten met
rentebedenktijd of rentevast.
Gesprekspartner
Hypotheekvormen
Annuïteiten
Goed begin
lui rmniiiiiiiül,
eimnnmiiii
imnwi",
UnnrniiimULL1
gfi£>iinnniniiil
Levenhypotheek
h
Executiewaarde
Hypotheekrente
sï
li
De lineaire hypotheek
De annuïteiten-hypotheek De hypotheek met
levensverzekering
woensdag 9 april 1986
pagina 11
De etalages van de banken staan vol
met allerlei fantastische aanbiedingen
die we maar moeilijk aan onze neus
voorbij kunnen laten gaan. Vooral nu
het rentepeil zo gunstig is.
Er zijn mensen die ongewild met de
'hagelslag-weekaanbieding' thuis
komen, ze waren het niet van plan,
maar door een impuls-aankoop ging
dat pak toch mee naar huis. Nu zal bij
het afsluiten van een hypotheek zoiets
zich niet zo gauw voordoen. Omdat u
daarover wel even wat langer nadenkt.
Tenminste....zo zou het moeten.
Wanneer u nadenkt over de
mogelij kheden om een eigen huis te
financieren, dan mag u er op
vertrouwen dat een bank of een
financieringskantoor dat goed bekend
staat, tot in de details met u zal
meedenken. U zomaar een hypotheek
in de maag splitsen dat behoort niet tot
hun dagelijkse praktijken.
Het is prettig als u enigszins beslagen
ten ijs komt als u met een financieel
expert voor een hypotheek rond de
tafel gaat zitten. Daarom proberen wij
u in dit artikel een beetje wegwijs te
maken in hypothekenland. We laten
een aantal hypotheeksoorten de revue
passeren en we geven aan, welke
onderdelen van een hypotheek extra
aandacht verdienen. Na die informatie
kunt u zich nog niet meten met de
financieel expert, maar u zult in ieder
geval een gesprekspartner zijn die
enige kennis van zaken heeft.
Belangrijke vraag bij de overweging of
u een hypotheek wilt nemen, is: wat
mag het gaan kosten, wat wilt u per
maand gaan verwonen U dient bij die
lastenberekening met al uw financiële
verplichtingen rekening te houden.
Dus ook de energiekosten,
onderhoudskosten, onroerend-
goedbelasting en de kosten die u maakt
in verband met de verschillende
verzekeringen.
Daarnaast spreken ook uw
persoonlijke omstandigheden een
belangrijk woordje mee. Uw leeftijd
bijvoorbeeld, de grootte van uw gezin,
het inkomen dat u verdient, de
hoeveelheid geld die u gespaard hebt of
bezittingen die u heeft, en niet te
vergeten hoe u met uw inkomen
omgaat, waar u het beschikbare geld
aan besteedt. Wat ook niet vergeten
mag worden is het vooruitkijken. Hoe
ziet uw toekomst eruit Zijn er
belangrijke inkomens- of
gezinsveranderingen te verwachten die
een zwaardere of lichtere financiële
last met zich meebrengen
Kijken we naar de belangrijkste
hypotheekvormen die in Nederland
beschikbaar zijn, dan komen we uit op
drie verschillende. De lineaire
hypotheek, de annuïteitenhypotheek
en de levenhypotheek.
Bij een lineaire hypotheek betaalt u
ieder jaar een zelfde bedrag aan
aflossing. De rente die u over de
resterende schuld betaalt zal steeds
minder worden. In de eerste periode
wordt er namelijk over de totale schuld
rente gevraagd. Maar omdat u
jaarlijks aflost, vermindert uw schuld
en dus ook de te betalen rente. Een
dergelijke hypotheekconstructie
brengt met zich mee dat in de eerste
jaren het meeste van uw portemonnee
wordt gevergd. U betaalt dan immers
de aflossing plus een groot bedrag aan
rente. Na verloop van tijd echter zullen
uw lasten lichter worden.
Rente die betaald wordt voor een
hypotheek kan als aftrekpost bij de
belasting worden opgegeven. Wat dat
betreft is het dus niet zo gunstig dat de
grootte van het rentebedrag bij een
lineaire hypotheek na verloop van tijd
De hoogte van de hypotheek wordt, naast de persoonlijke omstandight
de hypotheeknemer, voor een groot deel bepaald door de waarde van het
onderpand.
heden van
steeds minder wordt. De mogelijkheid
van het fiscale voordeel wordt met een
lineaire hypotheek dus niet ten volle
benut.
De lineaire hypotheekvorm biedt
vooral mogelijkheden voor mensen die
graag snel uit de schulden zijn en geen
moeite hebben met de hoge kosten in de
aanvangsjaren. Een andere reden om
toch voor een lineaire hypotheek te
kiezen, kan zij n dat men in de toekomst
een inkomensdaling verwacht.
Met de zogenaamde
annuïteitenhypotheek kunt u in
tegenstelling tot de lineaire hypotheek,
een groter fiscaal voordeel behalen.
Dat is echter niet het voornaamste
aspect waarmee deze hypotheekvorm
zich van de zojuist behandelde
onderscheidt Het sterke punt van de
annuïteiten is, dat het jaarlijks (of
maandelijks) te betalen bedrag aan
rente en aflossing steeds hetzelfde is.
Hierdoor kunt u uw maandelijkse en
jaarlijkse lastenpatroon beter
inschatten en uw bestedingen hierop
afstemmen.
Ieder jaar worden rente en aflossing zo
berekend, dat er een gelijk bedrag aan
kosten ontstaat. In de eerste jaren
betaalt u veel rente en weinig
aflossing. Doordat u aflost, daalt het
bedrag aan te betalen rente. Om toch
weer op een gelijk bedrag uit te komen,
neemt het aflossingsdeel in het
daaropvolgende jaar toe.
In de eindfase van de hypotheek wordt
er nog maar weinig rente betaalt en
veel aflossing. Gedurende de looptijd
zal het belastingvoordeel dus afnemen,
maar dit gebeurt veel minder snel dan
bij de lineaire hypotheekvorm.
Het gelijkblijvende bedrag aan rente
en aflossing, zal zich wijzigen als het
rentepeil verandert of als u extra gaat
aflossen.
De aanvangslasten bij de
annuïteitenhypotheek zijn lager dan
bij de lineaire hypotheek. Inprincipe is
het financieren van een eigen woning
dus eenvoudiger met de
annuïteitenhypotheek. Dat de schuld in
de beginperiode maar langzaam
afneemt, wordt door sommige mensen
als een nadeel gezien. Uiteraard moet u
goed bekijken of een langzaam
verminderende schuld wat uw
persoonlijke omstandigheden betreft,
geen problemen met zich meebrengt.
l»! iiiinnminTitiimnnnii
Verder moet u weten dat het bij een
annuïteitenhypotheek bijna altijd
mogelijk is om jaarlijks een extra deel
van de schuld boetevrij af te lossen.
Kiest u voor een hypotheek op basis
van een levensverzekering, dan hoeft u
tijdens de gehele duur van de
hypotheek geen aflossing te betalen. U
betaalt alleen maar rente over het
bedrag van de hypotheek en een
premie voor de levensverzekering. De
hypotheek zal worden afgelost door het
kapitaal van de levensverzekering. De
afloopdatum van de hypotheek en het
tijdstip van uitkeren van de
levensverzekering vallen namelijk
samen.
Een klein deel van het bedrag dat u
aan premie moet betalen voor de
levensverzekering is bestemd voor een
risicoverzekering. Mocht de
hypotheeknemer vroegtijdig
overlijden, dan wordt het volledig
verzekerde bedrag uitgekeerd. Dit
bedrag is gelijk aan het totaal van de
hypotheek. De nabestaanden kunnen
daarmee de hypotheek dus in één keer
aflossen.
Het doel van de levenhypotheek is, dat
men zoveel mogelijk gebruik kan
maken van de fiscale voordelen. Juist
bij de levenhypotheek is dat voordeel
het grootst. De rente blijft over de
totale looptijd van de hypotheek gelijk
en dit rentebedrag is volledig
aftrekbaar voor de
inkomstenbelasting.
Over het geld dat (als een soort
aflossing) wordt betaald voor de
verzekeringspremie zult u voor een
klein deel rente ontvangen. Een ook
daarbij speelt het fiscale voordeel weer
een rol. Want rente die men ontvangt
over een premie voor een
levensverzekering, valt buiten de
heffingen van de inkomstenbelasting.
De waarde van het huis dat als
onderpand dient, speelt een
belangrijke rol bij de bepaling van de
hoogte van uw hypotheek. Die waarde
moet overeenstemmen met de waarde
die het huis heeft als het als onderpand
door de bank zou worden verkocht.
Omdat het huis in een dergelijk geval
op een openbare veiling wordt
verkocht en het dus om een gedwongen
verkoop gaat, zal de opbrengst lager
zijn dan bij een vrije verkoop. Deze
zogenaamde „executiewaarde" is
ongeveer tachtig procent van-de vrije
verkoopwaarde. Wanneer u nu een
gewone basishypotheek afsluit (lineair,
annuïteiten of leven) dan zal de bank
slechts tot een bepaald bedrag van de
executiewaarde een hypotheek aan u
willen verstrekken.
Het is echter ook mogelijk dat u in
staat bent om een tophypotheek af te
sluiten. Dat betekent dat de hoogte van
het hypotheekbedrag honderdtwintig
procent van de executiewaarde kan
bedragen. Deze mogelijkheid waarbij
het onderpand eigenlij k te weinig
waarde heeft, doet zich alleen voor als
uw inkomen hoog genoeg is of wanneer
u verwacht dat uw inkomen in de
toekomst dusdanig zal groeien, dat u de
lasten van zo'n tophypotheek zonder
problemen kunt dragen.
Op het gebied van hypotheken doet de
rente de meeste stof opwaaien. Niet
onbegrijpelijk want aan de
ontwikkeling van de rente zijn onze
woonlasten gebonden. Die rente wil
nogal eens schommelen en het is niet
mogelij k om het rentepercentage
waartegen de hypotheek wordt
afgesloten, voor de volledige looptijd
van de hypotheek (meestal dertig jaar)
vast te leggen.
Het is wel mogelijk dat u de rente voor
een kortere periode laat vastleggen,
bijvoorbeeld voor drie, vijf of tien jaar.
Wanneer u geen rentevaste periode
met de bank afspreekt, betaalt u ieder
jaar de voor dat moment geldende
rente. Dit noemen we variabele rente.
Deze manier van rentebepaling kan
voor u voordelig zijn, als op het
moment dat u de hypotheek afsluit de
rente vrij hoog is en het er alle schij n
van heeft dat de rente binnenkort zal
gaan dalen.
Het rentepercentage voor meerdere
jaren vastleggen, is vooral gunstig als
de rentestand tijdens het afsluiten van
de hypotheek laag is.
Jaarlijks te Betalen beörag
PremieOeel
wd11 a/|,
WW «Wao1 ainwusBi
*3
