Brandverzekering vereist
bij afsluiten van hypotheek
Pluspuntwoningen:
leuk en betaalbaar
Architectaannemer en makelaar werken samen aan één project
Bij aankoop van een huis is het sluiten van een
opstalverzekering een vereiste. Niet alleen zal de aanstaande
eigenaar dit voor zichzelf willen om er zeker van te zijn dat hij na
een calamiteit een nieuw dak boven zijn hoofd heeft, maar ook de
banken zullen uitsluitend bereid zijn hypotheekgelden te
verstrekken, als het huis verzekerd wordt.
„Wat wij doen is eigenlijk
niet spectaculair maar het
resultaat van een perfect
samenspel van drie
componenten: grote inkoop,
goede bouwmentaliteit en
snelle realisering van het
bouwplan door een uiterst
nauwkeurige planning. En
deze formule doet beslist geen
afbreuk aan de kwaliteit van
de woningen".
woensdag 24 oktober
pagina 11
Dat is ook logisch, want zou dit niet
zo zijn en het huis bij voorbeeld door
brand verwoest worden, dan zou het
onderpand verloren gaan dat als
zekerheid diende tot terugbetaling van
de hypotheekschuld. De bank verlangt
dat een verzekering wordt gesloten
zodat in geval van brand of ander
calamiteit aanspraak kan worden
gemaakt op een uitkering van de
schade.
De vraag die zich als eerste voordoet
is, voor welke waarde de woning
verzekerd moet worden. Dat zal in de
meeste gevallen de herbouwwaarde
zijn, omdat dat de waarde is waarop in
geval van schade de uitkering
gebaseerd wordt. Het is dus niet de
aankoopwaarde. Wanneer een woning
die dertig jaar oud is, wordt gekocht
voor 50.000.-, kan het best zijn dat de
herbouwwaarde 100.000.- is, omdat
het 100.000.- kost om de woning in
dezelfde staat te herbouwen indien
deze na brand verwoest wordt. In geval
van schade komt een expert taxeren.
Dan wordt tevens nagegaan of het
verzekerd bedrag juist is. Indien er
sprake is van onderverzekering
ontvangt de verzekerde in geval van
schade maar een gedeeltelijke
uitkering. Is een pand bijvoorbeeld op
basis van herbouwwaarde verzekerd
voor 75.000.-, terwijl de feitelijke
herbouwwaarde 100.000.- is, dan is er
voor 25.000.- onderverzekerd. Indien
er nu een schade komt van 10.000.-
wordt vanwege deze onderverzekering
volgens de wettelijke bepalingen
7.500.- uitgekeerd. De vaststelling van
het te verzekeren bedrag is dus een
belangrijke zaak. De eigenaar van een
huis doet er daarom goed aan, de
(herbouw-)waarde door een
deskundige te laten taxeren, en dit vast
te laten leggen in de polis.
In geval van schade zal dan van dit
(getaxeerde) bedrag worden uitgegaan.
Indien de eigenaar later verbeteringen
aanbrengt, moet hij het verzekerde
bedrag verhogen, b.v. hij laat aan zijn
huis een garage bouwen, of hij
verbouwt de keuken of badkamer. De
herbouwwaarde zal door het
bijbouwen van de garage, de
veranderingen aan keuken of
badkamer, worden verhoogd. Verder
zal de (herbouw-)waarde stijgen of
dalen als gevolg van veranderingen in
inflatie en loonkosten. Daarom is het
raadzaam een brandpolis te kiezen met
een zogenaamde indexclausule. Dat is
een polis waarvan de verzekerde som
steeds wordt aangepast op basis van op
CBS-gegevens gebaseerde index.
Indien dus de woning verzekerd wordt
voor 100.000.-, en de bouwkosten
stijgen een bepaald jaar 8% dan is de
verzekerde een jaar later verzekerd
voor 108.000.-. Deze aanpassing vindt
dan automatisch plaats en omdat
destijds de herbouwwaarde bij het
sluiten van de verzekering is
aangehouden zal het niet gauw
voorkomen dat er sprake is van een te
laag verzekerd bedrag, tenminste als
bij het sluiten van de verzekering het
verzekerde bedrag overeenstemt met
de juiste herbouwwaarde.
De omvang van de dekking die een
brandverzekering biedt kan ook nogal
eens verschillen. In de eerste plaats is
er een onderscheid tussen de gewone
brandverzekering en de uitgebreide
brandverzekering. De gewone
brandverzekering dekt meestal de
schade veroorzaakt door brand en door
het blussen van brand (dus de
Brandverzekeringen, erg belangrijk.
waterschade), plus de schade
veroorzaakt door blikseminslag en
eventuele schade veroorzaakt door
ontploffing. De uitgebreide dekking
omvat, soms met een eigen risico van
1%, naast de bovenvermelde dekkingen
bovendien nog de schade veroorzaakt
door storm, alsmede de schade als
gevolg van stormschade aan het
gebouw; voorts de schade ontstaan
door regenwater en door sneeuw en
smeltwater, binnengedrongen via
daken, balkons of vensters of via
dakgoten of afvoerpijpen, als gevolg
van het feit, dat deze niet voldoende
functioneerden. (Waterschade door het
„doorslaan" van muren bij langdurige
regenval valt buiten de dekking).
Verder water en stoom dat onvoorzien
gestroomd is uit installaties van de
water- en warmtevoorziening of c.v.
door vorst. Ook breuk van aquaria,
schade door inbraak en door
vandalisme gepleegd door iemand die
de woning is binnengedrongen, en
aanrijding en aanvaring van het
gebouw zijn dan medegedekt. In de
praktijk komt waterschade nogal eens
voor. Deze uitgebreide verzekering op
indexbasis is daarom een aan te
bevelen dekking.
Verder moet vooral goed in de gaten
worden gehouden dat de premie op tijd
wordt betaald. De meeste polissen
vermelden in hun clausules dat zij geen
risico lopen zolang geen premie betaald
is. Indien dus bijvoorbeeld 5 jaar lang
trouw premie is betaald, maar de
premie voor het zesde jaar ligt al twee
maanden te wachten dan ontvangt de
verzekerde geen uitkering als er in die
periode een schade ontstaat. In dit
verband moet de verzekerde in de
gaten houden dat als in de polis niet
anders is bepaald, de premie moet
worden betaald „ten woonplaatse van
de schuldeisers", dat wil zeggen bij de
verzekeraar. De premie is dan dus een
zogenaamde brengschuld, de
verzekerde moet er zelf voor zorgen dat
de premie betaald wordt. Hij kan zich
er in dat geval dus niet op beroepen dat
de verzekeringsagent elk jaar de
premie kwam ophalen en dit jaar niet
is geweest.
Aan het woord is makelaar A. Bart uit
Krabbendijke die vorig jaar in
samenwerking met architect Ben
Kraan en aannemingsbedrijf
Ligtendag het pluspunt
woningbouwproject presenteerde.
De pluspuntwoning waarbij het
aanvankelijk ging om een eenvoudig
'rijtjes'-huis is ondanks sombere
voorspellingen van collega's een groot
succes geworden en er zijn het
afgelopen jaar zo'n honderd van deze
woningen verkocht. Het succes is
vooral te danken aan het grootste
pluspunt; de betaalbare prijs maar ook
aan de extra's die deze woning heeft
ten aanzien van andere woningen in
deze prijsklasse, zoals het gekleurde
sanitair, de rustieke voordeur met
luifel en de aluminium schuifpui in de
achtergevel.
Het grote nadeel van de tussenwoning,
de geluidoverlast, hebben de drie tot
een minimum terug gebracht door
goede isolatie en het los van elkaar
storten van de vloeren. Vrij op naam
kost deze woning 115.000.-. „Ik heb
hiermee bewezen dat een
tussenwoning ook in deze streek goed
op de markt te brengen is en de vraag
stijgt nog steeds," zegt A. Bart
Inmiddels zijn er twee nieuwe series
pluspuntwoningen opgezet: de
semibungalow twee onder één kap en
de Patriciërswoning. De
initiatiefnemers zijn bezig met een
derde derie: de semi-bungalow in de
landhuisstijl.
Ook de semi-bungalow is erg in trek
door de ruime opzet, open haard,
garage en de prijs: 117.500 voor de
bouwkoster) en 30.000 voor grond- en
notariskosten. Het Patriciërshuis
wordt geheel in zeventiende eeuwse
stijl gebouwd wat het uiterlijk betreft,
maar is van binnen van alle comfort
voorzien. Voor de zeventiende eeuwse
gevel worden IJsselsteentjes gebruikt
en daarom zijn deze woningen zeer
geschikt voor opvulgaten in de
binnensteden. Momenteel worden in
plaatsen waar deze woningen gebouwd
zouden kunnen worden voorstellen
daartoe ingediend. De reacties zijn
meestal zeer postitiefmet name
Zierikzee is geïnteresseerd in dit type
woningbouw. Ook deze
Patriciërswoningen hebben een
betaalbare bouwprijs en komen vrij op
naam voor 145.000.-
Hoewel de pluspuntwoningen in
principe in aanmerking kunnen komen
voor premie A, B of C is de heer Bart
niet erg te spreken over het
premiebeleid met name waar het de
provincie Zeeland betreft. „Ik
onderschat de problemen heus niet en
het zal heus niet zo'n eenvoudige zaak
zijn om de pot eerlijk te verdelen. Maar
het super kwalijke van de zaak is dat
de premie-toewijzing is ontaard in een
loterij. Er zou veel meer openheid in
het premie-beleid moeten komen,
zodat men weet waar men aan toe is.
Veel mensen zijn afhankelijk van die
premies bij de aankoop van een huis,
maar, zegt men, de aanvraag is pas
geldig als de grond gekocht is en het
bouwplan ingediend en zo komt men in
de vicieuze cirkel terecht, omdat het
risico van afwijzing te groot is. Het is
een wanbeleid, waarbij men vaak
maanden op antwoord moet wachten
om dan te horen dat de betreffende
plaats boven het planologisch
maximum zit, zoals recentelijk in Goes.
Als men eerst vele kosten moet maken
is zo'n uitspraak zeer teleurstellend.
Omdat er stapels aanvragen zijn van
mensen die voor premie in aanmerking
willen komen heeft makelaar Bart een
telex gestuurd aan het ministerie van
Volkshuisvesting. „Ik verwacht hier
heus geen wonderen mee te bereiken,
maar hoop via deze weg toch enige
invloed te kunnen uitoefenen op het
gevoerde beleid en Zeeland onder
aandacht te brengen van deze
instanties", aldus A. Bart, die om deze
reden bij voorkeur in de vrije-
sectorwoningen wil bouwen.
Makelaar A. Bart is inmiddels een
grote reclamecampagne begonnen voor
de nieuwe type woningen via een huis-
aan-huis voorlichtings-brochure,
waarin uitgebreide informatie over het
type woning en de financiële
mogelijkheden. Bovendien krijgt
iedere aspirant-koper bij makelaar
Bart een totale hypotheek-berekening
via de computer. „Ik heb in mijn
vroegere\werkkring bij een bank
genoeg ellende gezien om er van
overtuigd te raken dat een eerlijke
voorlichting bij het kopen van een huis
zeer belangrijk is.
Vooral door goed te luisteren naar de
behoefte van mensen ben ik ook tot
deze pluspuntwoningen gekomen. Door
goede adviezen en uitvoerige
rapporten, waarbij de aspirant-koper
uiteraard wel een eerlijke opgave van
zij n inkomsten moet doen, is het
mogelijk de risico's tot een minimum te
beperken. Daarbij komt nog dat men
zich voor een luttel bedrag kan
verzekeren indien men onverhoopt
werkloos zou worden.
Volgens makelaar Bart zullen deze
pluspunt-woningen er toe leiden, dat
het kopen van een oude meestal
goedkopere opknapwoning minder
aantrekkelijk wordt. Een oude woning
is vaak veel moeilijker te financieren
en de onkosten die gemaakt moeten
worden om de woning te moderniseren
stijgen heel vaak boven de begroting
uit. Want wanneer men eenmaal
begint te breken vervalt men van het
een in het ander en lopen de kosten uit
de hand. Voor mensen die toch graag
een huis in de oude stijl willen is de
Patriciërswoning een aankoop met
minder risico, en dit geldt ook voor de
nieuwe serie pluspuntwoningen van
het type landhuis-stijl.
Bij aannemersbedrijf Ligtendag is het
aantal werknemers dank zij deze
bouwprojecten verdubbeld. Ligtendag
heeft momenteel 100 mensen in dienst.
Makelaar A. Bart is zeer ingenomen
met het succes van dit project, dat
onlangs zelfs in een radioprogramma
de aandacht kreeg.
