schade enige rekenwerk
Een ‘eerlijke’
verdeling die niet
helemaal deugt
19
WWiïJkN AKTE
Maar de
vader maakt
een denkfout
bij de
berekening
van de partner meestal wel wor
den overgenomen.
Schade bij een huurauto gaat
niet ten koste van je schadevrije
jaren. Harms: „De verzekering is
gekoppeld aan de auto, niet aan de
persoon. Een autoverzekeraar kan
bij het afsluiten van een verzeke
ring wel vragen of je onlangs
schade hebt gemaakt. „In dat geval
kan de verzekeraar een hogere pre
mie vragen of je zelfs weigeren als
klant.”
BETAALT RICHARD ZELF
Z’N SCHADE, OF NIET?
e levens van de twee volwassen kinde
ren van mijnheer De K., weduwnaar en
oud-ondernemer, verschillen sterk van
elkaar. Zijn zoon, de oudste, is het goud
haantje. Hij heeft een leuk gezin, een
eigen woning en is directeur van een goedlopend
administratiebureau.
Zijn alleenstaande dochter daarentegen heeft
het minder getroffen in het leven. Ze kampte lang
met psychische problemen, had destructieve rela
ties met foute mannen en haar werkzame leven
werd gekarakteriseerd door het adagium ‘twaalf
ambachten, dertien ongelukken’.
Om haar te helpen haar leven op de rit te krijgen
heeft vader enkele jaren geleden een huis voor
haar gekocht. Daar mag ze gratis wonen. Die geste
heeft haar goed gedaan. Ze heeft nu een leuke baan
en haar vroegere problemen lijken verleden tijd.
Omdat de dochter nog geen 40 is, mag haarvader
haar bovendien belastingvrij een ‘jubelton’ schen
ken. Uiteindelijk betaalt ze voor een woning die
vier ton waard is dus slechts 175.000 euro. Alles bij
elkaar bedraagt haar voordeel 225.000 euro.
Vader hecht eraan zijn kinderen gelijk te behan
delen. Dus wil hij zijn zoon hetzelfde bedrag
schenken als zijn dochter. De zoon heeft jaren
geleden uit eigen middelen een huis gekocht voor
400.000 euro. Dat is inmiddels 550.000 euro
waard, een winst van 150.000 euro.
Als ik mijn zoon 75.000 euro schenk, heeft hij
net als zij een voordeel van 225.000 euro, redeneert
de vader: de schenking van 75.000 euro opgeteld
bij de 150.000 euro die het huis meer waard is.
Maar de vader maakt een denkfout: de meer
waarde van 150.000 van het huis van de zoon is
diens eigen ‘verdienste’ en heeft niets te maken
met de schenking van zijn vader. Ik wijs de vader
erop dat dat verschil in behandeling later, als zijn
nalatenschap moet worden verdeeld, tot proble
men kan leiden tussen broer en zus, omdat de
zoon zich wellicht benadeeld zal voelen ten op
zichte van zijn zus. Maar de vader houdt vol: zo is
het goed. Tja, soms zijn mensen gewoon eigenwijs.
Hoe verschillen de
verzekeringen?
De maximale premiekor
ting varieert per verzeke
raar van 70 tot 85 procent. „En bij
de ene verzekeraar bouw je die
korting op in 18 treden, bij de an
dere in 22 treden”, zegt De Kok.
Bij sommige verzekeraars stijgt
de korting snel en wordt de maxi
male korting al snel bereikt. „Het
verschil in premie tussen tien en
vijftien schadevrije jaren is dan
niet zo groot”, zegt Harms. „Dat
noemen we een beschermings
zone. Zakje na een claim terug van
15 naar 10 schadevrije jaren, dan
valt de premiestijging dus ook wel
mee.”
Een aantal verzekeraars biedt
ook een no-claimbeschermer aan,
voor ongeveer 5 euro per maand.
Dan kun je één schade per jaar de
clareren zonder dat dat invloed
Kun je schadevrije
jaren overdragen?
In principe niet, zegt
Harms. „Alleen de eigenaar
van de auto bouwt schadevrije ja
ren op.” Soms kan bij een echt
scheiding het aantal schadevrije
jaren worden verdeeld. Bij overlij
den kunnen de schadevrije jaren
s
heeft op je premie. „Je zakt dan
niet terug op de bonus-maluslad
der”, legt De Kok uit. Maar in het
landelijke registratiesysteem Roy-
data neemt het aantal schadevrije
jaren wél af. Overstappen naar een
andere verzekeraar is daardoor
kostbaar. „Voor een beginnende
bestuurder kan zo’n beschermer
lonen”, zegt De Kok. „Ondanks
eventuele schade bouw je zo toch
snel een no-claimkorting op.”
Een hoge korting wil overigens
niet zeggen dat je ook de laagste
premie betaalt. Op vergelijkingssi
tes zoals Independer en Pricewise
kun je de premies en voorwaarden
vergelijken. Overstappen kan
meestal maandelijks of dagelijks.
„We zien dat automobilisten vaak
alleen overstappen bij de aanschaf
van een auto of na schade”, zegt
De Kok. „Maar premies verschillen
honderden euro’s per jaar en zijn
de laatste maanden flink gestegen.
Het loont om elk jaar even na te
gaan of je nog goed zit.”
huidige premie en de premie vijf
treden lager met drie te vermenig
vuldigen, tipt Harms. „Tel daar
ook het eigen risico bij op en ver
gelijk dat met je schadebedrag.”
Het is zelfs mogelijk een schade
te claimen en later alsnog terug te
betalen aan de verzekeraar. Harms:
„In dat geval behoud je het aantal
schadevrije jaren. Deze bedenk
termijn is bij de meeste verzeke
raars één jaar.”
Daarom vindt haar vader het tijd om haar het huis
te verkopen. Eigenlijk is dat veel te duur voor haar,
want de marktwaarde is zeker 400.000 euro. Met
haar salaris kan ze de hypotheek nooit betalen.
Maar artikel 21 van de Successiewet bepaalt dat
een woning mag worden verkocht
tegen de WOZ-waarde. De ko
per betaalt dan alleen
schenkbelasting over de
WOZ-waarde en niet over
'j de - meestal veel hogere -
marktwaarde.
De vader mag haar het
huis dus verkopen voor de
WOZ-waarde van 275.000
euro. Bijkomend voordeel is
dat de overdrachtsbelasting voor
een woning die wordt gebruikt voor eigen
bewoning slechts 2 procent over de marktwaarde
bedraagt in plaats van de gebruikelijke 8 procent
(10,4 procent in 2023).
Voorbeeld van de bonus-malusladder van Richard
malustrede
(Let op: door schades kunnen schadevrije jaren en
bonusmalustreden verder uit elkaar gaan lopen.)
Richard raakt bij het achteruit steken een
betonpaaltje, met schade aan zijn bumper,
linker achterlichten en spatbord. Kosten
2500 euro. Hij heeft vier ‘officiële’ schade
vrije jaren volgens Roy-data. Op de
bonus-malusladder van zijn verzekeraar
staat hij op trede 10, wat goed is voor een
korting van 60 procent. In plaats van 1700
euro per jaar betaalt hij 680 euro voor zijn
allriskverzekering.
Als hij de schade claimt, zakt hij vijf stappen
op de bonusmalus-ladder naar trede 5. Hij
valt dan terug naar 25 procent korting op
z’n premie, die hij in de volgende 5 jaar weer
op moet zien te bouwen om op z’n huidige
trede terug te komen. In totaal zal hij dan
4845 euro aan premie betalen, plus 135
euro aan eigen risico 4980 euro.
Zonder schade te claimen stijgt zijn korting
de komende 5 jaar door tot 75 procent en
zal hij in totaal 2261 euro aan premie kwijt
zijn: Dat bespaart hem in 5 jaar tijd
4980-2261 2719 euro. Dat is 219 euro
meer dan het schadebedrag.
Daarom besluit Richard de schade zelf te
betalen, ook omdat hij anders bij een moge
lijke nieuwe schade in de komende jaren
nog meer korting op z’n premie zou verlie
zen. Dat risico neemt hij liever niet. En hij
houdt ook z’n 4 schadevrije jaren in Roy-
data, die anders naar -1 zouden dalen. Zo
kan hij later gemakkelijker naar een andere
verzekeraar overstappen als dat gunstig is.
Schadevrije bonus
ja ren
jaar-
premie
Vanwege beroepsgeheim zijn geen namen
vermeld. Reageren? akte@dpgmedia.nl
Waargebeurde
voorvallen uit de
notarispraktijk,
opgetekend door
journalist Johan
Nebbeling.
korting
(op €1700)
o
LU
LU
cc
co
22
21
20
19
18
17
16
15
14
13
12
11
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
€340
€348.50
€375
€365,50
€374
€382,50
€391
€408
€425
€442
€476
€510
€680
€765
€850
€935
€1020
€1275
£1572,50
€1827,50
€2125
€2380
16 of meer
15
14
13
12
jl
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
0
-1
-2
-3
-4
-5
80%
79.50%
79%
78.50%
78%
77.50%
77%
76%
75%
74%
72%
70%
60%
55%
50%
45%
40%
25%
7.50%
-7.50%
-25%
-40%
GO WOENSDAG 1 FEBRUARI 2023
