is dat niet altijd
Papieren in orde
maar de bank
21
Waarvan akte
Juridisch
heeft de
bankgeen
poot om op
te staan.
'Maar het is
ons beleid'
de hypotheekschuld in één keer af te
lossen. Daardoor kan het zijn dat je
maandelijkse lasten stijgen en je
geen of nauwelijks winst behaalt.
Financieel planner Iris Brik ont
vangt in haar praktijk regelmatig
mensen die hun spaarhypotheek wil
len oversluiten. Ze raadt het hen vaak
af. „Sommigen betalen een hypo
theekrente van 4 procent. Dat is veel,
maar stiekem best voordelig. Want
die 4 procent aan hypotheekrente
mag je aftrekken én je krijgt 4 pro
cent over de opbouw van je spaarpo-
lis. Dat krijg je nergens anders.''
3 Sluit je over bij dezelfde
hypotheekverstrekker?
Voor de rentetarieven maakt het vol
gens Brik weinig uit. ,,Die zijn vrij
wel overal hetzelfde. Wel kan het zijn
dat oversluiten bij je eigen hypo
theekverstrekker voordeliger is dan
overstappen naar een andere bank.''
Volgens Lensink kan het geen
kwaad om even rond te kijken. Want
wellicht levert een nieuwe bank be
ter maatwerk. ,,Je situatie kan zijn
veranderd. Misschien ben je geen
starter meer, of heb je al een flink
deel van je hypotheek afgelost. Som
mige banken zijn goedkoper voor be
paalde typen klanten.''
Een handige site voor het ver
gelijken van rentetarieven is
hdn.nl/rentestanden.
4 Wat kost het
en loont het ook?
Behalve de boeterente komen er
meer kosten kijken bij het overslui-
ten van de hypotheek. Zo moet je
rekening houden met advieskosten
van tussen de 1400 euro en 3000
euro. Ook een bezoek aan de notaris a
700 euro om de nieuwe hypotheek
akte te laten passeren hoort erbij. En
in veel gevallen moet een taxatierap
port worden overlegd. Dat kost door
gaans circa 400 euro.
Gelukkig kun je een deel van de
oversluitkosten van de belasting
aftrekken, waaronder de eventuele
boeterente, de taxatie- en notariskos-
ten. Je mag de kosten ook meefinan-
cieren in de nieuwe hypotheek als je
genoeg overwaarde hebt. De rente
over dit deel is echter niet aftrekbaar.
Of oversluiten in jouw situatie
loont, kun je onder meer nagaan met
de gratis rekentool van Ikbenfrits.nl.
Deze hypotheekadviseur heeft geen
banden met banken en vergelijkt de
rentetarieven van dertig hypotheek
verstrekkers.
5 Waar moet je
op letten?
Van plan om binnen afzienbare tijd
te verhuizen? ,,Wacht dan met over
sluiten, want het is zonde van je
geld'', adviseert Lensink. ,,Wie ver
huist mag namelijk boetevrij zijn
hypotheek afbreken en kan vervol
gens een nieuwe lening afsluiten
tegen gunstigere voorwaarden.''
Voor huizenbezitters van middel
bare leeftijd is het belangrijk om op
tijd in actie te komen, bij voorkeur 11
a 12 jaar voor de pensioendatum. ,,Bij
het afsluiten van een nieuwe hypo
theek wordt gekeken naar je huidige
inkomen, maar ook naar je pensioen
inkomen als je binnen tien jaar met
pensioen gaat. Dat inkomen ligt voor
veel mensen een stuk lager, waardoor
ze moeite kunnen hebben met het
herfinancieren van de hypotheek.
Wacht dus niet te lang.''
6 Zijn er ook
alternatieven?
Oversluiten te duur? Gelukkig zijn er
ook andere mogelijkheden om je hy
potheekrente te verlagen. „Als je ge
noeg overwaarde hebt, kan je hypo
theekrente mogelijk omlaag'', zegt
Brik. ,,Je huis is dan namelijk meer
waard dan je hypotheek, waardoor de
bank minder risico loopt. De rente
opslag kan daardoor omlaag. Vaak
hoef je alleen een WOZ-beschikking
aan te leveren bij de bank.''
Een ander alternatief is rentemid
deling, waarbij het gemiddelde van
de oude en de actuele marktrente
wordt genomen. Ook hierbij wil de
hypotheekverstrekker gecompen
seerd worden omdat hij rente
inkomsten mist. Deze boete betaal je
niet in een keer, maar wordt ver
werkt in het nieuwe rentepercentage
en zo over de komende jaren ver
spreid. ,,De boete is minder hoog
omdat je een gemiddelde rente
betaalt en de bank dus minder
inkomsten misloopt'', aldus Brik.
Ook Lensink noemt rentemidde
ling een goed alternatief, al biedt niet
elke bank het aan. „Simpelweg omdat
ze er minder op verdienen.''
Voor mensen met een spaarhypo
theek kan het interessant zijn om
tijdens de looptijd al deels af te los
sen, zegt Brik. „Daarmee verlaag je de
te betalen spaarpremie en kan het op
den duur aantrekkelijk worden om
wel over te sluiten.''
aar vriend, vertelt ze, is vanmorgen in
het ziekenhuis opgenomen. Niks ern
stigs, maar ze realiseren zich: we heb
ben niets geregeld voor als een van
ons overlijdt. Dus toen ze langs mijn
kantoor kwam, dacht ze 'nu meteen maar' en
belde op goed geluk aan. Omdat toevallig een
afspraak is vervallen, heb ik tijd voor haar.
Zij en haar vriend zijn beiden zestigers, wonen
al tientallen jaren samen, hebben geen kinde
ren, maar wel een gezamenlijk koophuis en
gezamenlijke bankrekening. Van een samen
levingscontract is het nooit gekomen. Dus als
een van hen overlijdt, gaat de helft van hun bezit
naar diens wettelijke erfgenamen. De bankreke
ning moet dan gedeeld met de erfgenamen en
het huis waarschijnlijk verkocht.
Bovendien gaat de vrouw binnenkort met
pensioen. Ze wil dat haar partner bij haar over
lijden recht krijgt op partnerpensioen. Het pen
sioenfonds eist daarvoor een samenlevingscon
tract dat dateert van voor haar pensioendatum.
Het belangrijkst is dat in het sa
menlevingscontract een zogeheten
verblijvensgeding wordt opge
nomen, vertel ik haar. Dat re
gelt dat de bezittingen die op
beider naam staan van de
langstlevende partner wor
den. Zodat die in het huis kan
blijven wonen en gebruik kan
blijven maken van de ge
zamenlijke bankrekening.
Het heeft geen haast
hoor, zegt ze bij het af
scheid. Maar iets zegt me
dat ik beter wel vaart kan
maken.
Maandagmorgen belt ze:
de toestand van haar
vriend is onverwacht sterk
verslechterd. Of ik van
daag nog naar het zieken
huis kan komen met het
contract? Ik weet een uur
vrij te maken en aan zijn
ziekbed ondertekenen we
het samenlevingscontract.
Een week later overlijdt
hij. Droevig genoeg, zo
jong nog. Maar dat alles tijdig goed geregeld is,
scheelt haar een hoop zorgen.
Maar dan gaat de bank moeilijk doen. Die
heeft, zoals gebruikelijk bij een overlijden, de
bankrekening geblokkeerd. Voor het deblokke
ren eist de bank een Verklaring van Erfrecht om
er zeker van te zijn dat er geen andere erfgena
men zijn. Dat slaat nergens op, want dat verblij
vensgeding staat niet voor niets in het samenle
vingscontract. Een Verklaring van Erfrecht is
dus niet alleen overbodig, maar kost ook onno
dig tijd en geld.
Juridisch heeft de bank geen poot om op te
staan. 'Maar dit is nou eenmaal ons beleid', laat
de nabestaandendesk hautain weten. Het kost
me diverse, steeds onaangenamere telefoontjes
voordat de nabestaandendesk 'uit coulance' toe
geeft. Daarom noem ik, uit coulance, de naam
van deze arrogante 'systeembank' niet. Maar hij
bestaat uit zeven hoofdletters.
woensdag 4 maart 2020
GO
Of toch niet?
ILLUSTRATIE EDO DRAAIJER
Waargebeurde voorvallen uit de notarispraktijk,
opgetekend door journalist Johan Nebbeling.
Vanwege beroepsgeheim zijn geen namen
vermeld. Reageren? akte@dpgmedia.nl
