GELD&GOED
1
2:
3;
4
27
Verzilveren Rijk aan stenen, maar arm
in geld? Zo benut je de overwaarde op
je huis. Van een huis huren tot geld lenen
bij je kinderen.
e huis is meer waard
dan de hypotheek, of
misschien heb je zelfs
helemaal geen hypo
theek meer? Dan heb
je overwaarde. Helaas zit dat geld
vast in stenen, waardoor je het
niet kunt gebruiken om van te le
ven. Hoe verzilver je de over
waarde van je huis? We zetten de
mogelijkheden op een rijtje.
De simpelste manier om de over
waarde te verzilveren is verhui
zen naar een goedkopere koop
woning. Je moet dan wel reke
ning houden met de bijleenrege
ling, die voorschrijft dat de over
waarde van het huidige huis ge
bruikt moet worden voor de fi
nanciering van de nieuwe wo
ning. Anders is de rente niet over
het hele hypotheekbedrag aftrek
baar.
Voorbeeld: je besluit 40.000
euro van de overwaarde niet in je
nieuwe huis te stoppen, waar
voor je een hypotheek van
250.000 euro afsluit. Dan mag je
slechts over een hypotheekbe
drag van 210.000 euro (250.000 -
40.000) de rente aftrekken. Het
deel van de hypotheek ter hoogte
van de niet gebruikte overwaarde
(40.000 euro) belandt in box 3:
belastbaar inkomen uit sparen en
beleggen.
Dat kan fiscaal soms ook voor
delig zijn, vertelt onafhankelijk
financieel planner Iris Brik. „Een
lening is namelijk een schuld die
je mag aftrekken van je vermogen
in box 3." Doordat je 40.000 euro
hypotheek als lening mag aftrek
ken, hoefje dus minder belasting
(vermogensrendementsheffing)
te betalen. Komt je vermogen
daardoor onder de vrijstellings
grens grens van 30.000 euro (of
60.000 euro voor stellen) dan
hoefje zelfs niets te betalen.
Een huis huren nadat je je wo
ning hebt verkocht is natuurlijk
ook een optie. Maar houd er wel
rekening mee dat de huurprijs elk
jaar stijgt. Dat kan een behoor
lijke hap uit je woningwinst ne
men. Besluit je na drie jaar of lan
ger te hebben gehuurd toch weer
een huis te kopen, dan hoefje bij
aankoop de 'oude' overwaarde
daar niet meer in te investeren.
Wie liever niet verhuist, kan pro
beren de hypotheek te verhogen
of een extra lening af te sluiten.
Als je over voldoende inkomen
beschikt, kun je in aanmerking
komen voor een krediethypo
theek. Aanbieders zijn Florius,
Rabobank en SNS.
Een krediethypotheek werkt
als een doorlopend krediet, met
het huis als onderpand. Aflossen
en opnemen mag onbeperkt, tot
aan de afgesproken limiet. Zo kun
Wie voldoende
inkomen heeft, kan
in aanmerking
komen voor een
krediethypotheek
je bij Rabobank tot 67,5 procent
van de marktwaarde van je huis
lenen. Bedragen die je aflost, kun
je ook weer opnemen.
Bij een krediethypotheek be
taal je een variabele rente. Die is
gekoppeld aan de rente in de
markt, waardoor de lasten per
maand behoorlijk kunnen ver
schillen. De hypotheekrente is
overigens niet af
trekbaar omdat
je het geld
consumptief
gebruikt.
Wie niet over voldoende inko
men beschikt voor het afsluiten
van een krediethypotheek, kan
een opeethypotheek overwegen.
Voorwaarde is wel dat je de
AO W-leeftijd hebt bereikt. De
woning dient als onderpand, als
zekerheid voor de bank dat de
schuld wordt terugbetaald.
Het voordeel van de opeethy
potheek is dat je geen maandlas
ten hebt. De rente die je aan de
bank verschuldigd bent, wordt
elke maand opgeteld bij het leen-
bedrag. De hypotheekschuld
loopt dus op terwijl je het geld
vrijelijk kan besteden. Net als bij
de krediethypotheek is de rente
niet aftrekbaar. Je moet de lening
aflossen bij verkoop van de wo
ning.
Ook de opeethypotheek kent
met Rabobank en Florius een be
perkt aantal aanbieders. Bij de
Rabo kun je opnemen totdat de
kredietlimiet is bereikt, daarna
moet je aflossen. Heb je daar niet
de middelen voor, ben je genood
zaakt de woning te verkopen.
Bij de Floruis Verzilver Hypo
theek hoefje niet gedwongen je
woning te verkopen als de kre
dietlimiet is bereikt. De lening
wordt afgelost met de verkoop
opbrengst als je het huis verlaat.
Een nieuwe optie voor het opne
men van overwaarde is de Verzil-
verlening van SVn: het Stimule
ringsfonds Volkshuisvesting
Nederlandse gemeenten. Deze
lening is nog maar net gelanceerd
en wordt nu alleen nog in de ge
meenten Huizen en Wijdemeren
aan
geboden, maar waarschijnlijk
volgen binnenkort meer ge
meenten.
Voor deze lening geldt geen in-
komenstoets en gedurende de
looptijd betaal je geen rente en
aflossing. De rente wordt jaarlijks
bij het schuldbedrag opgeteld. De
lening wordt afgelost na verkoop
van de woning of na overlijden
van de eigenaar.
Met een rente van 1,7 procent is
SVn goedkoper dan de banken.
Voor het afsluiten van de lening
rekent SVn 475 euro. Zie voor
meer informatie svn.nl.
Als je leent bij de
kinderen, vereffen
je de rekening bij
verkoop van het huis
Kun je niet terecht bij bank of ge
meente? Dan is wellicht geld le
nen van de kinderen een moge
lijkheid. Zo'n krediet stelt ouders
in staat 'thuis' te blijven wonen
en biedt een aanvulling op het
inkomen.
De verschuldigde rente kan bij
het krediet worden opgeteld. „De
rekening met de kinderen wordt
vereffend bij verkoop van het
huis, bijvoorbeeld als de langstle
vende ouder is overleden", licht
financieel planner Brik toe.
Een andere oplossing is het
huis aan (een van) de kinderen te
verkopen en samen de woning te
delen. Volgens Brik overwegen
kinderen steeds vaker hun ou
ders tijdens de laatste levensfase
in huis te nemen. Wie inwoont
bij de kinderen moet wel reke
ning houden met lagere inkom
sten (AOW) en toeslagen. Dat
komt doordat je dan als samen
wonend wordt gezien. Wel zijn
er extra vrijstellingen te verkrij
gen voor de erfbelasting, of als er
sprake is van mantelzorg.
Het klinkt aantrekkelijk: je huis
verkopen, cashen en het direct
weer terughuren. Toch is deze
zogeheten 'sale-and-lease-back'-
constructie vaak een dure oplos
sing om de overwaarde van je
woning te verzilveren.
Zo levert je huis allereerst min
der op, omdat de koopprijs op 80
procent van de marktwaarde
wordt gesteld. Stel dus dat je wo
ning wordt getaxeerd op 250.000
euro, dan ontvang je daarvan
maar 200.000 euro.
Daarnaast bedraagt de huur
doorgaans 6 procent van de wo-
ningwaarde. In ons rekenvoor
beeld komt dit uit op 15.000 euro
per jaar. Daarbij komt nog dat
huurprijzen jaarlijks stijgen.
Daardoor teer je snel in op je ver
mogen, waardoor je alsnog ge
dwongen bent om te verhuizen
als je de maandlasten niet meer
kunt betalen.
woensdag 16 mei 2018
GO
Haal de
overwaarde
uit ie stenen
Kaj van Arkel
J
Verhuis naar een
goedkopere woning
Ga (tijdelijk)
1 huren
Sluit een krediet
hypotheek af
Reageren?
Mail naar goederaad
@persgroep.nl
Leen geld met een
opeethypotheek
Wc
Nieuw: verzilver je
overwaarde bij de
gemeente
—Iris Brik, financieel planner
6 Doe zaken met de
kinderen
7Verkoop je huis en huur
het terug
