1,
6
GELD GOEDE RAAD
Sparen Is het spaardeposito een uitkomst voor wie
zijn spaargeld ziet verdampen en niet wil beleggen?
Er zijn voordelen, maar de winst weegt niet altijd op
tegen de kosten en risico's.
et een spaarde
posito of ter
mijndeposito
zetje bij een
bank voor lan
gere tijd geld
vast in ruil voor
een hogere rente. Bijvoorbeeld 1,2
procent in plaats van de magere 0,05
procent op de spaarrekening. De
looptijd van een spaardeposito vari
eert van minimaal één jaar tot maxi
maal twintig jaar. Voor wie dat te
lang duurt, is er het termijndeposito.
Daarmee zet je geld vast voor een pe
riode van 3 tot 12 maanden.
Het verschil tussen een deposito en
een gewone spaarrekening zit hem in
de spaarrente en de mogelijkheid tot
tussentijds opnemen. Dat laatste is
bij een deposito niet of slechts onder
bepaalde voorwaarden mogelijk, bij
voorbeeld als de rekeninghouder
komt te overlijden. Gedurende de
looptijd van het deposito kun je dus
niet vrijelijk over je geld beschikken.
Daar staat tegenover dat je een ho
gere en vaste rente krijgt. En omdat je
voor de gehele looptijd het renteper
centage weet, kun je exact uitrekenen
hoeveel geld je deposito oplevert.
Bij een regulier spaardeposito leg je
eenmalig een bedrag in. Meestal is
het niet mogelijk om tussentijds geld
bij te storten. Dat kan wel met een
flexibel spaardeposito. Daarbij kun je
meerdere keren inleggen, steeds te
gen de rente van dat moment.
Vragen reacties
Je kunt je
geld ook
opknippen
en met
verschillende
looptijden
wegzetten
Maar is deposito sparen op dit mo
ment financieel wel aantrekkelijk? En
zo ja, waar moet je dan op letten?
Zoals gezegd staat de rente van een
spaardeposito voor de hele looptijd
vast. Daalt de rente in die periode,
dan ben je spekkoper. Maar stijgt die,
dan profiteer je niet mee. Want be
halve de rente staat ook je geld vast.
Dat risico kun je verkleinen met
een depositocarrousel, vertelt Fons
de Bilde, voorzitter van de Vereni
ging van Onafhankelijke Financieel
Planners (VOFP). „Daarbij knip je
het spaarbedrag op en zet je het tegen
verschillende looptijden weg. Bij
voorbeeld één deposito van twee jaar,
één van drie jaar, één van vier jaar,
enzovoort. Elke keer dat een deposito
afloopt, koop je met het vrijgekomen
geld weer een nieuw deposito, tegen
de maximale rente van dat moment."
Bijkomend voordeel is de flexibili
teit. Elk jaar komt een deel van je
spaargeld vrij en kun je bepalen of je
dat geld opnieuw voor langere tijd
wel of niet wil vastzetten.
Het openen van een deposito brengt
ook kosten met zich mee. Daardoor
daalt het rendement op je inleg.
Vraag dit altijd na voordat je het de
posito afsluit. Zo is deposito sparen
bij Knab onderdeel van het Plus Pak
ket. Daarvoor brengt de bank 5 euro
per maand in rekening.
Wie zijn geld bij een buitenlandse
bank stalt, betaalt kosten voor over
maken en eventueel omrekenen van
valuta.
Voor het openen van een deposito
heb je een (internet)spaarrekening
nodig. Die moet je in de meeste ge
vallen bij dezelfde bank afsluiten.
Heb je dat gedaan, dan kies je een de
posito en selecteer je een looptijd. De
rente die je krijgt, is afhankelijk van
de gekozen looptijd.
Bij een van oorsprong buitenland
se bank dien je eerst een registratie
formulier in te vullen en je te identi
ficeren. Daarna kun je een deposito
contract afsluiten tegen de gewenste
'Verzekeraars
discrimineren'
'Fabrikant jaagt
ons op kosten'
looptijd en rente. Tot slot maak je het
depositobedrag over. Voor de meeste
deposito's geldt een bedenktijd van
14 dagen. In die periode kun je het
deposito kosteloos opheffen.
Wie duurzaam en groen spaart, kan
daarvoor een beloning krijgen in de
vorm van een belastingkorting van
de overheid. Dat is niet alleen goed
voor het milieu maar ook voor je por
temonnee. Over tegoeden op groene
spaarrekeningen en deposito's betaal
je dan tot 57.385 euro (114.770 euro
voor stellen) geen vermogensrende-
mentsheffing a 0,86 procent. Daar
naast heb je recht op een heffingskor
ting van 0,7 procent.
Maar helaas: groen sparen is mo
menteel nergens mogelijk. De reden
is dat banken door de overheid ver
plicht zijn het geld grotendeels te in
vesteren in projecten die bewezen
duurzaam zijn. Als die projecten vol
zitten, dan sluit de inschrijving. Bo
vendien zijn ING, Rabobank en ABN
Amro de enige banken die groen spa
ren met belastingvoordeel mogen
aanbieden. Alleen deze banken be
schikken over een spaardeposito met
groencertificaat.
Een alternatief voor groen sparen is
sparen binnen een bv. Het voordeel
daarvan is dat je geld wordt belast in
box 2 en dus niet langer in box 3. Dat
kan aardig wat voordeel opleveren, zo
becijfert Iris Brik, onafhankelijk fi
nancieel planner bij Fine Tuning Per
sonal Finance in Rotterdam.
Stel je hebt boven de belastingvrij-
woensdag 18 oktober 2017
GO
Kaj van Arkel, financieel journalist
Toch maar een
deposito?
Fonsde Bilde,
VOFP
Vragen?
Vragen of opmerkin
gen naar aanleiding
van dit artikel? Mail
naar goederaad
@persgroep.nl.
Volgende week
behandelen we
enkele reacties.
Komt uw vraag niet
aan bod, is het wel
licht raadzaam elders
om een persoonlijk
advies te vragen.
1 Renterisico: als de spaarrente
stijgt, profiteer je niet mee
2 Het openen van een deposito
kost ook geld
De autoverzekering
was vorige week het
onderwerp.
'Ik rijd al meer dan 40
jaar schadevrij', schrijft
Jules Heere (88). 'Maar
bij het vergelijken van
premies ontdek ik dat
sommige verzekeraars
mij vanwege m'n leeftijd
niet meer als klant
willen.'
Wij ontvingen meer reac
ties van lezers die mer
ken dat ze niet meer
overal welkom zijn. Uit
onderzoek van de Con
sumentenbond blijkt dat
ruim 40 procent van au
toverzekeraars klanten
boven een bepaalde leef
tijd weigert.
Ben je al verzekerd, dan
gebeurt er niets, maar
overstappen op goedko
pere polissen kan lastig
zijn. Soms worden ou
dere automobilisten ook
geweigerd vanwege te
weinig schadevrije jaren.
Helaas is leeftijdsdiscri
minatie op autoverzeke
ringen toegestaan, om
dat het verzekerings
technisch als relevant
wordt gezien.
De Consumentenbond
vindt de uitsluiting onte
recht. Vanuit het bonus-
malussysteem gelden bij
alle verzekeraars ook al
stevige verhogingen van
premies voor 65-plus-
sers. Zo worden ouderen
dus dubbel gestraft.
Wie wordt afgewezen,
heeft in ieder geval recht
op een goede en duide
lijk motivering. In de prak
tijk blijkt dat niet altijd te
gebeuren.
Dirk van der Wal stoort
zich aan de hoge kosten
die zijn gemoeid met de
vervanging van kunsstof
bumpers.
'Die bumpers mogen dan
vol elektronica zitten die
reparatie behoorlijk duur
der hebben gemaakt,
maar vervanging van een
ouderwetse plastic bum
per kost je ook al gauw
zo'n 700 euro' schrijft hij.
'Dat was met de stalen
bumpers met rubber van
auto's uit de jaren 70 niet
snel gebeurd. Autofabri
kanten spekken hun
omzet door te kwetsbare
bumpers te maken en
jagen de samenleving
daarmee op kosten. Het
wordt tijd dat we daar
geen genoegen meer
mee nemen!'
-Rob Nijman
3 Groen sparen levert een
belastingvoordeel op
4 Meer voordeel? Richt een
spaar-bv op!