Een beetje snel
trouwen, graag
Pensioen over 10 jaar
J: i
7
WAARVAN AKTE
OD
De notaris
spaarrekening. Dat maakt je pensi
oensituatie overzichtelijk en je hebt
altijd toegang tot je geld (met uitzon
dering van een depositorekening).
Het nadeel is wel de huidige lage
rente. Daardoor is het rendement op
je spaargeld nu minimaal. Ook betaal
je boven de 25.000 euro vermogens
belasting (drempel van 2017). Voor
fiscale partners ligt dat op 50.000
euro.
Die vermogensbelasting bedraagt
tot en met 20161,2 procent. Voor 2017
hanteert de Belastingdienst drie ver
schillende tarieven. Effectief komt
dat neer op circa 0,85 procent voor
spaarbedragen tot en met 75.000
euro, tot circa 1,61 procent voor spaar
bedragen boven de 975.000 euro.
Kleine spaarders gaan er daardoor op
vooruit, terwijl mensen met een
groot vermogen meer gaan betalen.
Banksparen. Lucratiever kan het zijn
PROEFOPDESOM
om je spaargeld op een bankspaarre-
kening te stallen. Daarmee ben je
niet alleen gevrijwaard van de ver
mogensbelasting, maar geniet je vaak
ook hogere rentes dan op een nor
male spaarrekening. Bovendien is de
premie-inleg fiscaal aftrekbaar. Wel
ben je gebonden aan de jaarruimte:
het bedrag dat je jaarlijks op deze ma
nier mag inleggen. Op de website van
de Belastingdienst kun je uitrekenen
wat jouw jaarruimte is. Als je geen
ruimte hebt, vervallen de belasting
voordelen.
Let wel, bij banksparen leg je geld
in op een geblokkeerde spaarreke
ning. Het moment van uitkeren
hangt doorgaans samen met je
AO W-leeftijd. Het is daarom raad
zaam om alleen geld te storten dat je
echt kunt missen, je kan er immers
voor langere tijd niet meer bij.
Lijfrente. Met een lijfrenteverzeke
ring, of lijfrentepolis, spaar je in ter
mijnen een bedrag bij je bank of ver
zekeraar. Daarbij genietje dezelfde
fiscale voordelen als banksparen.
Toch zijn er belangrijke verschillen
tussen beide spaarvormen. Een lijf
rentepolis stopt op het moment dat je
komt te overlijden. Je erfgenamen
ontvangen in dat geval niets, tenzij je
een overlijdensrisicoverzekering hebt
afgesloten. Bij banksparen kunnen je
erfgenamen wel beschikken over het
gespaarde bedrag op je rekening.
Ook valt bij banksparen je opge
bouwde vermogen onder het deposi
togarantiestelsel, waarmee je spaar
tegoed bij een bankfaillissement tot
ïoo.ooo euro gegarandeerd is. Dat
geldt niet bij het faillissement van je
lijfrenteverzekeraar. Daarnaast zijn
de kosten van een lijfrentepolis vaak
hoger dan die van banksparen.
Heeft een lijfrenteverzekering dan
alleen nadelen ten opzichte van
banksparen? Nee. Zo kan een lijfren
tepolis, anders dan banksparen, wel
levenslang uitkeren. Dat kan gunstig
zijn als je 100 wordt. Bij banksparen
wordt de looptijd van de uitkering
vooraf afgesproken (minimaal 5 tot
doorgaans maximaal 20 jaar). Leef je
dus langer, dan ontvang je niets
meer.
Laat je in elk geval goed informe
ren voordat je een spaarproduct af
sluit, bij voorkeur door een onafhan
kelijk financieel adviseur.
Beleggen. Je geld beleggen op de
beurs behoort ook tot de mogelijkhe
den. Dat levert gewoonlijk meer ren
dement op dan sparen, maar is ook
risicovoller. Beleggen wordt daarom
vaak alleen aangeraden als je jong
bent of als je pensionering nog even
op zich laat wachten. Zo heb je meer
tijd om eventuele verliezen goed te
maken voordat je daadwerkelijk stopt
met werken. Ook over je beleggingen
betaal je elk jaar vermogensbelasting.
Elk jaar datje
langer blijft werken
levert 8 procent
meer pensioen op
Werken. Waarschijnlijk de minst po
pulaire optie. Toch kan het lonen. Zo
levert elk jaar dat je langer werkt zo'n
8 procent meer pensioen op, je leven
lang. Dus wie 3 jaar later stopt met
werken, ontvangt bijna een kwart
meer.
Werken naast je pensioen kan ook.
Dat heeft geen gevolgen voor je an
dere inkomsten. Bovendien val je als
gepensioneerde in een lager belas
tingtarief. Hierdoor betaal je minder
inkomstenbelasting over het ver
diende bedrag. Ook hoefje geen pen
sioenpremie meer af te dragen.
Ze zijn duidelijk dol op elkaar, de twee
jonge mensen tegenover me. Ze kun
nen amper van elkaar afblijven. Zij is
een tijdje geleden bij hem ingetrokken en nu
willen ze hun zaken goed regelen. Heel ver
standig. Want bijna de helft van de huwelijken
en samenlevingsvormen eindigt in een schei
ding. En dan zijn vaak de rapen gaar. Zoals een
collega van mij altijd zegt: trouwen gaat over
romantiek, scheiden over geld.
De man van het stel aan mijn bureau had
eerder een partner met wie hij een huis heeft
gekocht. Toen zij vertrok, heeft hij haar uitge
kocht. Daardoor is hij nu de enige eigenaar.
Zijn nieuwe liefde betaalt mee aan hun geza
menlijke huishouden, maar kan nergens aan
spraak op maken. „Als hem iets overkomt, sta
ik op straat."
Hij wil dat ze zich daarover geen zorgen
hoeft te maken. Dat kan op verschillende ma
nieren, maar een trouwerij lost in één klap al
les op. Door een huwelijk wordt zij automa
tisch mede-eigenaar van het huis. Bovendien is
ze beschermd als
eventuele kinderen
later, na zijn overlij
den, aanspraak ma
ken op hun erfdeel.
Het langstlevende be
ding is tegenwoordig
in de wet vastgelegd.
Als ik voorzichtig op
per dat het misschien
een idee is op huwe
lijkse voorwaarden te
trouwen - 'want je
weet maar nooit' - wimpelt hij dat weg.
„Wij gaan nooit uit elkaar." Aan een groots hu
welijksfeest hebben ze geen behoefte. Gewoon
op een maandagmorgen naar het stadhuis en
gratis trouwen. Maar dan moeten ze, vertel ik
hen, wel een beetje haast maken. Want er zit
een addertje onder het gras.
De wetgeving
voor trouwen
verandert,
maar per
wanneer?
De huwelijkswetgeving staat namelijk op
het punt te veranderen. Tot dusver geldt bij
een huwelijk: wat van jou is, wordt ook van mij
en omgekeerd. Maar de huidige standaard - de
algehele gemeenschap van goederen - maakt
plaats voor een andere: de beperkte gemeen
schap, een soort wettelijke huwelijkse voor
waarden. Daarmee blijft iedere partner in prin
cipe eigenaar van zijn eigen bezittingen vóór
het huwelijk en ontstaat hopelijk minder ge
doe over geld en bezit als het huwelijk eindigt.
Onduidelijk is alleen wanneer die verande
ring precies in werking treedt. Ergens in de
loop van 2017, misschien op 1 juli. De overheid
communiceert daar niet helder over en dat
schept verwarring. Omdat een dag eerder of la
ter trouwen voor hen een wereld van verschil
kan maken, besluiten de twee zo snel mogelijk
naar het stadhuis te gaan.
„Geen zorgen, notaris", zegt de jongeman bij
het afscheid. „Dit is voor eeuwig." Ik wens hen
veel geluk en hoop in stilte dat ze hun rotsvaste
vertrouwen in elkaar nooit zullen beschamen.
—Johan Nebbe ling
woensdag 4 januari 2017
GO
Hoe werkt het in de
praktijk? Een fictief
rekenvoorbeeld.
Henk (57) en zijn
vriendin Els (55)
wonen samen in een
rijtjeshuis, met een
huur van 750 euro per
maand.
Omdat Henk eerder is
gescheiden, heeft zijn
ex-vrouw recht op een
deel van zijn werkne
merspensioen. Samen
krijgen Henk en Els
straks 600 euro per
maand aan pensioen.
Hun netto AOW-uitke-
ring bedraagt afge
rond 752 euro per per
soon als ze beiden
met pensioen zijn.
Tegen die tijd hopen
ze 30.000 euro spaar
geld te hebben. Daar
van kunnen ze dan ge
durende 20 jaar zo'n
125 euro per maand
opnemen.
Pensioengat
Dat levert een geza
menlijk inkomen van
2.229 euro per maand
op. Ze hebben uitgere
kend 2.500 euro
nodig te hebben om
goed rond te kunnen
komen, wat neerkomt
op een gat van 271
euro per maand.
Daarom moeten ze
komende tien jaar flink
meer zien te sparen
en hun uitgaven aan
passen.
Ook gaan ze eens
naar een goedkoper
huurappartement
kijken. Want doorwer
ken na hun pensioen,
daar hebben ze geen
trek in.
44
Vragen?
Vragen of opmerkingen naar
aanleiding van dit artikel? Mail naar
goederaad@persgroep.nl. Volgende
week behandelen we enkele vragen
en reacties. Mocht uw vraag niet
aan bod komen, dan is het wellicht
raadzaam elders om een persoonlijk
advies te vragen, bijvoorbeeld bij
een financieel adviseur.
Een waargebeurd
voorval uit een
notarispraktijk
Bovenstaand verhaal is echt gebeurd.
Vanwege beroepsgeheim zijn de namen
van de betrokkenen niet vermeld.
Reageren? johan.nebbeling@persgroep.nl
