6
Afgelost Hoera, de eindstreep is gehaald: je huis is
hypotheekvrij. Goed nieuws voor je portemonnee, want je
hoeft geen rente en aflossing meer op te hoesten. Of kleven
er toch nadelen aan?
Stelling 1
Wanneer je een huis koopt, geef je de
bank het recht van hypotheek. Dat
houdt in dat de bank de woning mag
verkopen als je je niet aan de hypo-
theekvoorwaarden houdt. Het Ka
daster houdt voor al het vastgoed bij
wie welke rechten heeft.
Bij verkoop van de woning is door
halen van de hypotheek, ook wel roy
eren genoemd, via een notaris ver
plicht. De notaris controleert of de
hypotheek is afgelost en geeft het Ka
daster de opdracht de hypotheek uit
het register te schrappen. Dat kost
geld. Maar als je je hypotheek hele
maal hebt afgelost, hoefje in principe
niets te doen.
Het is dus een fabel. Als je ver
wacht dat je de komende twintig jaar
nog in je huis blijft wonen, is het lo
gisch dat je de kosten van een notaris
dan liever op zak houdt.
Toch kan doorhalen juist ook geld
opleveren. Je kunt namelijk zelf de
goedkoopste notaris kiezen. Op het
moment dat je woning alsnog ver
koopt, kiest de koper de notaris. En
die kan zomaar veel duurder zijn. De
tarieven voor het royeren variëren
namelijk nogal; volgens de vergelij-
Als je
hypotheek
helemaal is
afgelost, hoef
je in principe
niets te doen
kingswebsite Degoedkoopstemake-
laar.nl van 90 euro tot maar liefs 410
euro. Bovendien is de kans groot dat
het minder tijd kost wanneer je de
hypotheek direct doorhaalt zodra je
hebt afgelost. Hoe ouder een hypo
theek is, hoe moeilijker het vaak voor
een bank te achterhalen is of de le
ning nog loopt.
Als je verwacht op korte termijn
weer een hypotheek af te sluiten bij
dezelfde geldverstrekker, is royeren
juist niet handig. In de meeste geval
len kun je dan de oude hypotheekin
schrijving bij het Kadaster nog ge
bruiken en betaal je dus niet op
nieuw notariskosten.
Stelling 2
Wie geen hypotheekrente betaalt
omdat hij zijn hypotheek heeft afge
lost, kan deze ook niet aftrekken.
Deze stelling klopt dus als een bus.
Let op: als je gaat verhuizen moet je
de opbrengst van de verkoop weer in
de nieuwe woning steken. Wil je vrij
over de opbrengst van je huis kunnen
beschikken, en sluit je daarnaast een
nieuwe hypotheek af, dan kan je voor
dat deel geen rente aftrekken. Dat
wordt de bijleenregeling genoemd.
VRAGEN REACTIES
Zonder kinderen
Neven en nichten
Vrijstelling
Financieel journalist Irene van den Berg gaat in op nijpende geldkwesties
woensdag 2 november 2016
Hypotheekvrij,
en dan?
Je moet geld betalen om je
hypotheek uit te schrijven
44
Je bent je hypotheekrenteaftrek
kwijt
Irene van den Berg schreef
vorige week over erf belasting.
Lezers reageerden massaal.
Daarom dit keer een langere
brievenrubriek dan normaal.
Diverse lezers vragen zich af
hoe zit met nalaten als je geen
kinderen hebt, zoals Sonja van
Vliet, 'ik ben een alleenstaande,
zonder broers of zussen, ouders
of kinderen. Mijn geld kan ik bij
voorbeeld overmaken aan een
goed doel of vrienden. Die beta
len echter bijna de helft aan
erfbelasting. Welke mogelijkhe
den bestaan er voor alleenstaan
den?'
Antwoord: Vrienden hebben een
vrijstelling van 2.122 euro. Boven
dat bedrag betalen ze 30 of 40
procent erfbelasting, afhankelijk
van de hoogte van de erfenis.
Een donatie aan een door de Be
lastingdienst goedgekeurde lief
dadigheidsinstelling (Anbi) of een
sociale instelling (SBBI) is fiscaal
gezien een interessantere optie.
Zij betalen nul procent belasting
over de erfenis. Van de Belasting
dienst moet een Anbi (Algemeen
nut beogende instelling) aan een
aantal administratieve regels vol
doen. Op anbi.nl staat een lijst
met alle door de Belastingdienst
goedgekeurde goede doelen. Een
SBBI (Sociaal belang beharti
gende instelling) is een instelling
die primair de belangen van de
leden of een beperkte doelgroep
behartigt. Voorbeelden van SBBI's
zijn: zangkoren, sportclubs, speel
tuinen en personeelsverenigingen.
Wordt een stichting of vereniging
door de fiscus niet als Anbi of
SBBI aangemerkt, dan moet die
gewoon 30 of 40 procent belas
ting over de erfenis betalen.
Cor Siemerink schrijft: 'Wij
denken eraan om neefjes en
nichtjes in ons testament te ver
noemen en géén broer en zus
sen van ons beiden te bedelen.
Wat is in deze aan te raden?'
Antwoord: In het geval van een
huwelijk of geregistreerd partner
schap gaat de erfenis in eerste in
stantie automatisch naar de
langstlevende partner. En als die
er niet meer is naar de vader,
moeder en/of broers en zussen
van de langstlevende partner. Als
die zijn overleden, gaat de erfenis
naar de neven en nichten van de
langstlevende partner.
Als je niets regelt, is de kans dus
groot dat het gezamenlijke vermo
gen bij een van beide families te
recht komt. Een ander nadeel kan
zijn dat broers en zussen op hoge
leeftijd erven; op het moment dat
zij overlijden, klopt de Belasting
dienst weer bij de neven en nich
ten aan. Daarom kan het inder
daad slim zijn om per testament
direct de neven en nichten als erf
genaam aan te wijzen.
Helaas profiteren zij niet van hoge
vrijstellingen of lage belastingta
rieven: neven en nichten hebben
een vrijstelling van 2.122 euro.
Boven dat bedrag betalen ze 30
of 40 procent erfbelasting, afhan
kelijk van de hoogte van de erfe
nis.
Piet van de Ven heeft een vraag
over schenken op papier. 'U
schrijft dat over een papieren
schenking wel gewoon schenk-
belasting moet worden betaald.