JL- J Een appeltje voor de dorst Een aanbouw voor de oude dag 7 WAARVAN AKTE Hij is weerloos onder het wakend De notaris dien het risico dat je niet door de me dische acceptatie komt", zegt woord voerder Hans André de la Porte van Vereniging Eigen Huis. Bovendien werken verzekeraars met een maximumleeftijd, meestal 75 jaar. Stel dat je op je 65ste een hy potheek wilt afsluiten, dan kun je maar voor tien jaar een overlijdensri- sicoverzekering krijgen. Daardoor mag de looptijd van hypotheek ook maar tien jaar zijn. Door de korte looptijd worden de lasten van de hy potheek dan vaak veel te hoog. Te omzeilen? Heb je wat eigen geld, dan is het slim om een hypotheek af te sluiten zonder overlij densrisico verzekering. Dat kan je, als je wat ou der bent, flink wat geld schelen. Voor hypotheken die afgesloten worden onder de voorwaarden van de Natio nale Hypotheek Garantie (NHG) is een overlijdensrisicoverzekering ver plicht als de hypotheekschuld hoger is dan 80 procent van de markt waarde van het huis. Heb je een hypotheek zonder NHG dan heb je nog meer spaargeld nodig. Banken eisen dan al een overlijdens- risicoverzekering als het hypotheek bedrag boven de 50 procent van de marktwaarde uitkomt. „Heb je ge noeg inkomen, dan is het vaak ook mogelijk om een aflossingsvrije hy potheek met een korte looptijd af te sluiten. Hiermee houd je je maand lasten laag", tipt André de la Porte. Obstakel 3: Je kunt verbouwing niet financieren uit overwaarde Veel senioren hebben hun geld in de woning zitten. Ze hebben de woning - grotendeels - afbetaald en vaak zit er een aardige overwaarde op. Dat je geld vastzit in stenen, kan lastig zijn op het moment dat je wilt verbou wen. „Wij horen vaak dat ouderen helemaal niet willen verhuizen, maar juist graag aanpassingen doen om zo lang mogelijk in hun huis te kunnen blijven wonen", zegt André de la Porte. Maar als oudere woningeige naren de waarde uit hun woning wil len verzilveren, werken banken daar vaak niet aan mee. Hypotheekver strekkers willen voorkomen dat wo ningeigenaren een 'opeethypotheek' afsluiten maar na een aantal jaren de rentelasten niet meer kunnen beta len. Waardoor ze gedwongen worden hun huis te verkopen. Te omzeilen? Je kunt nog wel een 'opeethypotheek' afsluiten als je in komen hoog genoeg is. Wil je weten of er inderdaad genoeg binnen komt, dan moet je dat laten doorrekenen door de bank. Als je meer dan vijftig procent van de woningwaarde hebt afgelost, kan een aflossingsvrije hy potheek ook een optie zijn. Doordat je niets meer aflost, dalen je hypo- theeklasten. Maar ook hier geldt dat je de rentelasten wel moet kunnen betalen. Obstakel 4: Je krijgt minder hypotheekrenteaftrek Vanaf het moment dat je AOW ont vangt, betaal je minder belasting. Dat komt omdat de tarieven voor belas ting dan lager zijn en gepensioneer den vaak minder verdienen. Minder belasting betalen is fijn, maar hier door heb je ook minder hypotheek renteaftrek. En daardoor kun je vaak weer minder lenen bij de bank. Een huizenbezitter kan voor zijn pen sioen gemiddeld 4,3 keer zijn jaarin komen lenen, daarna nog maar 3,7 keer. Te omzeilen? Dat je na je pensioen minder hypotheekrenteaftrek hebt, is een feit. Daar valt niets aan te doen. PROEFOPDESOM Het echtpaar tegenover me heeft zijn zaakjes goed op orde. Eind zestig zijn ze, maar ze kunnen makkelijk voor tien jaar jonger doorgaan. Ze hebben samen altijd hard gewerkt en een paar jaar geleden hun goedlopende zaak verkocht. Hun riante huis is afbetaald en met voldoende geld op de bank hoeven ze zich financieel nergens zorgen om te maken. Nu genieten ze van het goede leven: uitstapjes naar de golfbaan, theaterbezoek, etentjes met vrienden, verre reizen. hun enige kind waarover ze tobben. De jongen - eigenlijk een man, hij is begin veertig - heeft een geestelijke be perking. Hij woont in een gezinsvervan gend tehuis; redelijk zelfstandig, maar tönpn t\/np<5 oogvaneenzorgin- LfcjytJI I lyptib stelling.Eenvrien- die uit zijn deliikej°ngen>die nergens kwaad in Op Zijn QGlCl ziet. Geld zegt hem weinig en hij is ook niet in staat om in zijn eigen levensonderhoud te voorzien. Geen probleem, want hij krijgt al lerhande overheidstoeslagen en zijn ouders stoppen hem af en toe wat toe. Maar wat, vragen ze zich af, als zij er straks niet meer zijn? Als enig kind erft hij hun ver mogen. Behalve dat hij weerloos is tegen ge haaide types die uit zijn op zijn geld, zal hij - als vermogend man - de toeslagen kwijtraken en zijn vermogen moeten 'opeten'. Ze kunnen hem onterven om dat te voorko men, maar dan nog heeft de jongen recht op zijn zogeheten legitieme portie. Een flink be drag dat, als hij ervan moet leven, ook snel zal verschrompelen. Weet ik een oplossing waar door hij kan erven zonder zijn vermogen op te hoeven eten en zijn toeslagen kwijt te raken? Na enige beraad besluiten we een zogeheten 'informeel fonds' in het leven te roepen. In hun testament bepalen de ouders dat hun erfenis volledig naar dat fonds gaat. Vanuit het fonds krijgt de jongen geld als hij iets extra's nodig heeft. Het voordeel is dat de erfenis niet op zijn re kening komt te staan. Hij heeft dus geen ver mogen en raakt zijn toeslagen niet kwijt. De Belastingdienst, die bij het overlijden van de ouders wel een fikse som aan erfbelasting op strijkt, stemt in met de regeling. Een betrouw bare neef wordt aangesteld als beheerder van het fonds. Misschien roept deze constructie vragen op, realiseer ik me. Mag dit wel? Dit is echter geen belastingontduiking, maar belastingontwij king. En dat mag. Ethisch kan het allemaal door de beugel. En de ouders zijn dolblij dat ze hun zoon dit geschenk kunnen geven. Tot het einde van zijn leven is hij verzekerd van een appeltje voor de dorst. woensdag 29 juni 2016 GO Vanaf je 55ste kun je vaak al minder geld lenen voor het kopen van een huis. ILLUSTR ATI E VIJSELAAR SIXM A Vragen? Heb je naar aanleiding van dit verhaal een vraag over jouw financiën? Mail naar irene.van. den.berg@persgroep.nl Financieel journalist Irene van den Berg beantwoordt iedere week een aantal lezersvragen in de krant. Hierboven de theorie, maar hoe werkt het in praktijk? Met deze week een rekenvoorbeeld voor het fictieve huishouden van de spaarzame senioren Henk (67) en Thea (66). Henk was voor zijn pensioen notaris, Thea huis vrouw. Henk en Thea hebben een woning die nu 400.000 euro waard is. Op de woning rust nog een hypotheek van 80.000 euro. Met oog op de toekomst willen Henk en Thea een aanbouw aan hun huis zetten, zodat ze beneden kunnen slapen als ze minder mobiel worden. Voor de verbouwing wil len ze een aflos singsvrije hypotheek afslui ten van 50.000 euro. Ze kiezen voor een hypo theek met een looptijd van 10 jaar, tegen een rente 2,10 procent. Hun extra bruto maandlasten zijn dan 87,50 euro. Henk en Thea kunnen die ook nog voor 40,4 procent af trekken. Daardoor blijft een extra netto maandlast over van 52,15 euro. Let wel: aan het einde van de rentevast periode staat de lening van 50.000 euro nog steeds open. Ze kunnen die aflos sen met eigen geld of door hun huis te verkopen. Ook kunnen ze de bank vra gen of ze de aflossingsvrije lening mogen verlengen. De bank zal dan wel opnieuw toetsen of ze in aanmerking komen voor de lening. Een waargebeurd voorval uit een notarispraktijk Maar zoals vaker: geld maakt het leven wel makkelijker maar nog niet zorgenvrij. Het is Johan Nebbeling a Bovenstaand verhaal is echt gebeurd. Vanwege beroepsgeheim zijn de namen van de betrokkenen niet vermeld. Reageren? johan.nebbeling@persgroep.nl

Krantenbank Zeeland

Provinciale Zeeuwse Courant | 2016 | | pagina 52