JL- J
Een appeltje
voor de dorst
Een aanbouw voor de oude dag
7
WAARVAN AKTE
Hij is weerloos onder het wakend
De notaris
dien het risico dat je niet door de me
dische acceptatie komt", zegt woord
voerder Hans André de la Porte van
Vereniging Eigen Huis.
Bovendien werken verzekeraars
met een maximumleeftijd, meestal
75 jaar. Stel dat je op je 65ste een hy
potheek wilt afsluiten, dan kun je
maar voor tien jaar een overlijdensri-
sicoverzekering krijgen. Daardoor
mag de looptijd van hypotheek ook
maar tien jaar zijn. Door de korte
looptijd worden de lasten van de hy
potheek dan vaak veel te hoog.
Te omzeilen? Heb je wat eigen geld,
dan is het slim om een hypotheek af
te sluiten zonder overlij densrisico
verzekering. Dat kan je, als je wat ou
der bent, flink wat geld schelen. Voor
hypotheken die afgesloten worden
onder de voorwaarden van de Natio
nale Hypotheek Garantie (NHG) is
een overlijdensrisicoverzekering ver
plicht als de hypotheekschuld hoger
is dan 80 procent van de markt
waarde van het huis.
Heb je een hypotheek zonder NHG
dan heb je nog meer spaargeld nodig.
Banken eisen dan al een overlijdens-
risicoverzekering als het hypotheek
bedrag boven de 50 procent van de
marktwaarde uitkomt. „Heb je ge
noeg inkomen, dan is het vaak ook
mogelijk om een aflossingsvrije hy
potheek met een korte looptijd af te
sluiten. Hiermee houd je je maand
lasten laag", tipt André de la Porte.
Obstakel 3:
Je kunt verbouwing niet
financieren uit overwaarde
Veel senioren hebben hun geld in de
woning zitten. Ze hebben de woning
- grotendeels - afbetaald en vaak zit
er een aardige overwaarde op. Dat je
geld vastzit in stenen, kan lastig zijn
op het moment dat je wilt verbou
wen. „Wij horen vaak dat ouderen
helemaal niet willen verhuizen, maar
juist graag aanpassingen doen om zo
lang mogelijk in hun huis te kunnen
blijven wonen", zegt André de la
Porte. Maar als oudere woningeige
naren de waarde uit hun woning wil
len verzilveren, werken banken daar
vaak niet aan mee. Hypotheekver
strekkers willen voorkomen dat wo
ningeigenaren een 'opeethypotheek'
afsluiten maar na een aantal jaren de
rentelasten niet meer kunnen beta
len. Waardoor ze gedwongen worden
hun huis te verkopen.
Te omzeilen? Je kunt nog wel een
'opeethypotheek' afsluiten als je in
komen hoog genoeg is. Wil je weten
of er inderdaad genoeg binnen komt,
dan moet je dat laten doorrekenen
door de bank. Als je meer dan vijftig
procent van de woningwaarde hebt
afgelost, kan een aflossingsvrije hy
potheek ook een optie zijn. Doordat
je niets meer aflost, dalen je hypo-
theeklasten. Maar ook hier geldt dat
je de rentelasten wel moet kunnen
betalen.
Obstakel 4:
Je krijgt minder
hypotheekrenteaftrek
Vanaf het moment dat je AOW ont
vangt, betaal je minder belasting. Dat
komt omdat de tarieven voor belas
ting dan lager zijn en gepensioneer
den vaak minder verdienen. Minder
belasting betalen is fijn, maar hier
door heb je ook minder hypotheek
renteaftrek. En daardoor kun je vaak
weer minder lenen bij de bank. Een
huizenbezitter kan voor zijn pen
sioen gemiddeld 4,3 keer zijn jaarin
komen lenen, daarna nog maar 3,7
keer.
Te omzeilen? Dat je na je pensioen
minder hypotheekrenteaftrek hebt, is
een feit. Daar valt niets aan te doen.
PROEFOPDESOM
Het echtpaar tegenover me heeft zijn
zaakjes goed op orde. Eind zestig zijn
ze, maar ze kunnen makkelijk voor tien
jaar jonger doorgaan. Ze hebben samen altijd
hard gewerkt en een paar jaar geleden hun
goedlopende zaak verkocht. Hun riante huis is
afbetaald en met voldoende geld op de bank
hoeven ze zich financieel nergens zorgen om te
maken. Nu genieten ze van het goede leven:
uitstapjes naar de golfbaan, theaterbezoek,
etentjes met vrienden, verre reizen.
hun enige kind waarover ze tobben. De jongen
- eigenlijk een man, hij is begin veertig - heeft
een geestelijke be
perking. Hij woont
in een gezinsvervan
gend tehuis; redelijk
zelfstandig, maar
tönpn t\/np<5 oogvaneenzorgin-
LfcjytJI I lyptib stelling.Eenvrien-
die uit zijn deliikej°ngen>die
nergens kwaad in
Op Zijn QGlCl ziet. Geld zegt hem
weinig en hij is ook
niet in staat om in zijn eigen levensonderhoud
te voorzien. Geen probleem, want hij krijgt al
lerhande overheidstoeslagen en zijn ouders
stoppen hem af en toe wat toe.
Maar wat, vragen ze zich af, als zij er straks
niet meer zijn? Als enig kind erft hij hun ver
mogen. Behalve dat hij weerloos is tegen ge
haaide types die uit zijn op zijn geld, zal hij -
als vermogend man - de toeslagen kwijtraken
en zijn vermogen moeten 'opeten'.
Ze kunnen hem onterven om dat te voorko
men, maar dan nog heeft de jongen recht op
zijn zogeheten legitieme portie. Een flink be
drag dat, als hij ervan moet leven, ook snel zal
verschrompelen. Weet ik een oplossing waar
door hij kan erven zonder zijn vermogen op te
hoeven eten en zijn toeslagen kwijt te raken?
Na enige beraad besluiten we een zogeheten
'informeel fonds' in het leven te roepen. In hun
testament bepalen de ouders dat hun erfenis
volledig naar dat fonds gaat. Vanuit het fonds
krijgt de jongen geld als hij iets extra's nodig
heeft.
Het voordeel is dat de erfenis niet op zijn re
kening komt te staan. Hij heeft dus geen ver
mogen en raakt zijn toeslagen niet kwijt. De
Belastingdienst, die bij het overlijden van de
ouders wel een fikse som aan erfbelasting op
strijkt, stemt in met de regeling. Een betrouw
bare neef wordt aangesteld als beheerder van
het fonds.
Misschien roept deze constructie vragen op,
realiseer ik me. Mag dit wel? Dit is echter geen
belastingontduiking, maar belastingontwij
king. En dat mag. Ethisch kan het allemaal
door de beugel. En de ouders zijn dolblij dat ze
hun zoon dit geschenk kunnen geven. Tot het
einde van zijn leven is hij verzekerd van een
appeltje voor de dorst.
woensdag 29 juni 2016
GO
Vanaf je 55ste kun je vaak al minder
geld lenen voor het kopen van een huis.
ILLUSTR ATI E VIJSELAAR SIXM A
Vragen?
Heb je naar aanleiding van dit verhaal
een vraag over jouw financiën? Mail
naar irene.van. den.berg@persgroep.nl
Financieel journalist Irene van den Berg
beantwoordt iedere week een aantal
lezersvragen in de krant.
Hierboven de theorie, maar hoe
werkt het in praktijk? Met deze
week een rekenvoorbeeld voor
het fictieve huishouden van de
spaarzame senioren Henk (67)
en Thea (66). Henk was voor zijn
pensioen notaris, Thea huis
vrouw.
Henk en Thea hebben een woning
die nu 400.000 euro waard is. Op
de woning rust nog een hypotheek
van 80.000 euro. Met oog op de
toekomst willen Henk en Thea een
aanbouw aan hun huis zetten, zodat
ze beneden kunnen slapen als ze
minder mobiel worden.
Voor de verbouwing wil
len ze een aflos
singsvrije
hypotheek afslui
ten van 50.000
euro. Ze kiezen
voor een hypo
theek met een
looptijd van 10 jaar,
tegen een rente
2,10 procent. Hun extra
bruto maandlasten zijn dan
87,50 euro. Henk en Thea kunnen
die ook nog voor 40,4 procent af
trekken. Daardoor blijft een extra
netto maandlast over van
52,15 euro. Let wel: aan
het einde van de
rentevast periode
staat de lening van
50.000 euro nog
steeds open. Ze
kunnen die aflos
sen met eigen geld
of door hun huis te
verkopen. Ook
kunnen ze de bank vra
gen of ze de aflossingsvrije
lening mogen verlengen. De bank
zal dan wel opnieuw toetsen of ze in
aanmerking komen voor de lening.
Een waargebeurd
voorval uit een
notarispraktijk
Maar zoals vaker: geld maakt het leven wel
makkelijker maar nog niet zorgenvrij. Het is
Johan Nebbeling
a Bovenstaand verhaal is echt gebeurd.
Vanwege beroepsgeheim zijn de namen
van de betrokkenen niet vermeld.
Reageren? johan.nebbeling@persgroep.nl