WAT DOEN WE MET DIE
0 OPROEP
8? 7
WAARVAN AKTE
Hoe zit het met de overwaarde van mijn huis, moet ik
een nieuwe hypotheek afsluiten, wat doen we met de
restschuld? U stuurde massaal vragen in aan makelaar
Alex van Keulen, directeur van het Nationaal
Makelaars Collectief. Wij selecteerden er zeven.
vertrek waar het het aanrecht in
Zodra ik de deur depuzzennde
open, stap ik in een krant is haif
leven plotsklaps is "oef
Wekelijks bericht
deze krant over een
waargebeurd voorval
uit een notarispraktijk
arTEKST JOHAN NEBBEUNG I FOTO ALEXANDER SCHIPPERS
Alex van Keulen: „Zeker. De
verkoopopbrengst van een woning
die als eigen woning is gebruikt, is
belastingvrij. U kunt met het
volledige bedrag dus doen wat u
wilt. Pensioen is een goede beste
ding. Houd wel rekening met de ver
mogensbelasting die u over uw geld
moet betalen. De hoogte daarvan
hangt af van uw leeftijd en uw ver
mogen."
„Als uw huis overwaarde heeft, komt
door de verkoop aan uw kinderen de
overwaarde voor u alvast beschik
baar. Dit geld kunt u gebruiken als
(aanvulling op) uw pensioen. Als u
in het huis blijft wonen, betekent dat
voor uw kinderen dat ze de hy
potheekrente niet kunnen aftrekken;
ze gebruiken het huis immers niet
als eigen woning. Ook betalen uw
kinderen vermogensbelasting over
de waarde van het huis. Voor de
toekomstige erfenis verandert er
niets. Behalve dan dat de kinderen
geen huis erven, dat bezitten ze al,
maar (uw) geld."
„In principe hoeft leeftijd geen
belemmering te zijn om een hy
potheek af te sluiten. Ook een lange
aflossingstermijn is geen probleem.
Of het u ook lukt om een hypotheek
te krijgen, hangt af van uw finan
ciële situatie. Heeft u een behoorlijk
eigen vermogen dan is er meestal
geen vuiltje aan de lucht. Maar heeft
u alleen een AO W-uitkering, dan zal
geen bank u voldoende geld lenen
om een huis te kunnen kopen."
4 SAMENWONEN EN HYPOTHEEK
Binnenkort trek ik in bij mijn
vriend. Het huis is van hem,
maar ik ga bijdragen aan de
hypotheek. Als wij onverhoopt uit elkaar
gaan, heb ik dan recht op de eventuele
waardestijging van het huis vanaf het
moment dat ik ben gaan meebetalen?
„Nee, niet automatisch. Daarvoor
moet u bij de notaris een samenle
vingsovereenkomst op laten stellen.
Daarin kunt u ook in een zogeheten
'vcrbli j vingsged ing' laten vastleggen
dat u in het huis kunt blijven wonen
als uw vriend overlijdt."
Ik ben onlangs gescheiden en
ergens anders gaan wonen.
Mijn ex is in ons huis blijven
wonen. Ik wil het huis graag verkopen,
maar mijn ex weigert alle medewer
king. Logisch, want ze woont er voor
een prikkie. Wat kan ik doen?
„Dat hangt af van wat u tijdens de
scheiding heeft afgesproken. De
verdeling van de gemeenschap van
goederen, waaronder de woning, is
vastgelegd in het echtscheid
ingsconvenant. Daarin is bepaald
hoe lang uw partner in het huis
mag blijven wonen voor het huis
kan worden verkocht. Is de termijn
verstreken en weigert uw ex mee te
werken, dan kunt u haar mede
werking afdwingen via de rechter."
Is het raadzaam ons huis,
waarvan we de overwaarde
willen verzilveren, te ver
huren? Of is het beter te verkopen?
„Verkopen is in ieder geval minder
gedoe dan verhuren. U
krijgt de overwaarde direct in
klinkende munt uitbetaald en kunt
daarmee doen wat u wilt. Bijvoor
beeld een nieuw huis kopen. Aan
verhuur kleven veel haken en ogen.
De hypotheekverstrekker moet er
vaak toestemming voor geven en u
moet afwachten hoe uw huurder
met uw bezit omspringt. U kunt de
hypotheekrente niet meer af
trekken, omdat u het huis niet als
eigen woning gebruikt. Bovendien
wordt verhuur van de woning
gezien als verzilvering van de over
waarde. En daar moet u vermo
gensbelasting over betalen. Dit
heeft weer gevolgen voor de hoogte
van de hypotheekaftrek als u op
korte termijn zelf een nieuw huis
wilt kopen. Daar staat tegenover
dat u goed kunt verdienen aan ver
huur, als de verhuurprijs aanzien
lijk hoger is dan de
hypotheeklasten. Bovendien blijft u
profiteren van de eventuele
waardestijging van uw woning."
7 WEL/NIET AFLOSSEN
De vaste renteperiode van
onze aflossingsvrije hypotheek
loopt bijna af. Is het zinvol
weer een aflossingsvrije hypotheek af
te sluiten of verstandiger af te lossen?
„Er bestaat vaak verwarring over
het aflopen van de rentevaste peri
ode en het daadwerkelijk aflopen
van het hypotheekcontract. Loopt
de rentevaste periode (van bijvoor
beeld vijfjaar) af, dan krijgt u daar
drie maanden van tevoren bericht
over van uw bank, met een voorstel
voor een nieuwe rentevaste peri
ode. Uw aflossingsvrije hypotheek
loopt gewoon door voor de periode
waarvoor hij is afgesloten (meestal
dertig jaar). Loopt echter het con
tract van uw aflossingsvrije hy
potheek af, dan moet u de
hypotheek in principe op dat mo
ment volledig aflossen. Wilt u dat
niet of kunt u dat niet, dan moet u
een nieuwe hypotheek afsluiten.
Dat kan bij elke andere bank. Hoe
dan ook zal uw hele financiële situ
atie opnieuw worden bekeken en
beoordeeld."
Vader heeft een testament,
maar gezien zijn sobere
levensstijl verwachten zijn
dochters weinig van de erfenis.
Na een nare echtscheiding staat ze op
straat, berooid. Wanhopig wendt ze zich
tot haar vader. Altijd was ze, de jongste
van twee dochters, zijn oogappeltje.
Maar nu ze zijn (financiële) hulp hard
nodig heeft, geeft hij niet thuis. „Ik heb
geen geld, dat zie je toch!" Een tijd later
zit ze samen met haar zus tegenover me.
Vader is overleden. Tot hun verrassing is
er een testament, opgemaakt toen ze
klein waren. Ze hebben mij gevraagd
het te openen. Het is een standaardtes
tament, dat hen als erfgenamen aan
wijst. Ze verwachten er niet veel van.
Hun vader woonde na het overlijden
van hun moeder alleen in zijn romme
lige huisje. Iets nieuws kocht hij nooit.
eenzame huis. Zodra ik de deur open,
stap ik in een vertrek waar het leven
plotsklaps is
vertrokken. Op
de mat een sta
pel post, op
tafel een kop
koude koffie,
opgeslagen
vertrokken naast een af
druiprek met
een bordje en
bestek. Alles
precies zoals
het achterbleef toen vader na een be
roerte in allerijl naar het ziekenhuis
werd gebracht.
Ik vind de map met de administratie. Mijn
ongemakkelijke gevoel slaat om in verba
zing: vader blijkt een fikse bankreke
ning te hebben en een effecten
portefeuille ter waarde van zeker een
miljoen. Met de geschatte waarde van
de woning goed voor een erfenis van
bijna 2 miljoen euro. De dochters zijn
verbijsterd als ze dat horen. De jongste
barst in tranen uit. „Met dat geld had
hij me kunnen helpen toen ik het moei
lijk had!" Ze zit vol woede en onbegrip.
Een paar maanden later spreek ik haar
weer. Haar woede is bekoeld. Van fami
lieleden heeft ze gehoord wat vader is
overkomen in de oorlog. Daarover heeft
hij tegen zijn gezin altijd gezwegen. Die
kennis stemt haar mild: „Hij was ge
woon bang om wéér alles kwijt te
raken." Met haar erfdeel heeft ze een ap
partement gekocht, eindelijk weg uit die
armetierige huurflat. En een auto. Geen
nieuwe. „Dat kon ik niet over mijn hart
verkrijgen. Vader zou dat hebben afge
keurd." Het is een tweedehandsje ge
worden: „Als eerbetoon aan hem." Haar
lach staat haar goed. johan nebbeling
woensdag 4 november 2015
GO
restschuld
1 HUIS ALS PENSIOEN
Omdat onze hypotheek
binnenkort is afgelost, willen we
ons huis verkopen en gaan huren.
Kunnen we de opbrengst van het huis
gebruiken als pensioen?
2 OUDERLIJK HUIS VERHUREN
Op ons huis rust een
hypotheek van ongeveer de
helft van de verkoopwaarde.
Onze kinderen willen het huis van
ons kopen en het vervolgens aan ons
verhuren. Wat zijn hiervan de gevolgen
voor ons en voor hen?
3 HYPOTHEEK OP LEEFTIJD
Ik ben 67 jaar. Kan ik op mijn
leeftijd nog een hypotheek
krijgen om een huis te kopen?
En zo ja, hoe lang is dan de looptijd
van de hypotheek?
5 EX IN JE HUIS
6 VERHUREN OF VERKOPEN?
Met medewerking van Ben Blokker van
financieel adviesbureau Finalinq.
Volgende week op deze plek is het
woord aan Hans Oudshoorn, auteur
van het boek Beleggen voor Dum
mies. Aan hem kunt u vragen stellen
over sparen, aandelen, obligaties,
beleggingsportefeuilles en andere
mogelijke appeltjes voor de dorst.
Heeft u op dit gebied een vraag?
Mail dan naar geldengoed@pers-
groep.nl o.v.v. 'ik vraag, jullie ant
woorden'. Oudshoorn zal een
selectie van de vragen behandelen.
Eerbetoon
Op een kille maandagmorgen betreed ik het
Bovenstaand verhaal is echt gebeurd.
Vanwege beroepsgeheim zijn de namen
van de betrokkenen niet vermeld.
Reageren? johan.nebbeling@persgroep.nl
