Annuïtair versus lineair aflossen
Het voordeel van de
laatste der Mohikanen zijn
18 WERKEN
Om van hypotheekrente
aftrek te profiteren,
moet iedereen die sinds
begin 2013 een nieuwe
hypotheek afsluit annuïtair of li
neair aflossen. Wat is daarbij de
slimste keuze? Die vraag is actu
eel omdat aflossen het nieuwe
mantra van de overheid is. Kon je
tien jaar geleden nog redelijk een
voudig een volledig aflossings-
vrije hypotheek afsluiten, wie nu
voor het eerst een woning koopt,
moet de lening in dertig jaar tot
de laatste cent aflossen om te blij
ven profiteren van hypotheekren
teaftrek. Ook huiseigenaren die
gaan verbouwen of naar een duur
dere woning verhuizen, moeten
de nieuwe lening volledig aflos
sen. Huizenbezitters kunnen kie
zen tussen annuïtair of lineair af
lossen. Bij een annuïtaire hypo
theek betaal je - bij gelijkblijven
de rente - een vast bedrag, maar
verandert de verhouding van ren
te en aflossing gedurende de loop
tijd: het rentedeel wordt kleiner
en het aflossingsdeel groter. Je
netto maandlasten worden jaar
lijks iets hoger, omdat je door het
dalende rentedeel steeds minder
hypotheekrenteaftrek krijgt.
Bij een lineaire hypotheek betaal
je maandelijks een gelijk deel aan
aflossing plus daar bovenop de
rente. Bij deze manier van aflos
sen zijn je maandlasten in het be
gin hoog en dalen ze in de loop
van de tijd, omdat je door de da
lende schuld steeds wat minder
rente betaalt.
Volgens Vereniging Eigen Huis
(VEH) kiest 95 procent van de
huiseigenaren voor annuïtaire af
lossing. Dat komt vooral door de
lage beginlasten. Huizenbezitters
hopen dat de toenemende maand
lasten opgevangen worden door
groei van het inkomen. Maar ze lo
pen wel veel geld mis door mas
saal te kiezen voor de annuïteiten
hypotheek.
VEH becijferde dat je voor een
huis van twee tot tweeënhalve
ton al snel 20.000 tot 30.000 euro
goedkoper uit bent met een lineai
re hypotheek, omdat je dan de
schuld sneller aflost. Lineair aflos
sen biedt nog meer voordelen.
Doordat sneller wordt afgelost,
verklein je de risico's van lagere
inkomsten door de komst van kin
deren, een scheiding of arbeidson
geschiktheid. Ook ben je minder
kwetsbaar als de huizenprijzen da
len.
Voorwaarde is wel dat je de hoge
maandlasten in het begin kunt op
brengen. Zeker voor starters is dat
vaak lastig. „Starters die een li
neaire hypotheek kunnen opbren
gen, zijn echt een uitzondering",
stelt woordvoerder Jill Aalders
van De Hypotheken
Het bedrag dat je kunt lenen, kan
NOOIT GEDACHT TOCH GEKREGEN
naam Cor Essers (59)
woonplaats Nijmegen
opleiding grafische opleidingen
laatstvervulde beroep DTP'er
zonder werk van oktober 2009 tot
en met maart 2012
nieuwe baan presentator drukkerij
bij Nederlands Openluchtmuseum
Nee, Cor Essers draait er
niet omheen. Waarom
zou hij ook? Het is nu
eenmaal een feit dat de
Nijmegenaar een loodzware perio
de beleefde ngdat hij in oktober
2009 werkloos werd. „Hoewel er
al een tipje van de sluier was op
gelicht, kwam de mededeling dat
het einde oefening was toch nog
keihard aan", zegt de 59-jarige ex-
DTP'er. „Ik werkte 31 jaar bij een
en hetzelfde bedrijf, was 54 jaar
en vreesde de toekomst. Zou ik
nog wel werk vinden?"
Het leverde slapeloze nachten op.
„Natuurlijk probeer je de moed er
in te houden, maar zeker zo'n be
gintijd lijkt veel op een rouwpro
ces. Ik voelde me besodemieterd,
belazerd, in de steek gelaten. Ik
had een heel goede jobcoach bij
het UWV en die zei op een gege
ven moment: 'Cor, je moet er niet
wakker van gaan liggen, daar moe
ten we iets aan doen'. Via hem
ben ik toen bij een therapeute be
land en de gesprekken daar deden
me heel erg goed."
Het leverde nieuwe hoop, energie
en vertrouwen op. Uitnodigingen
voor sollicitatiegesprekken ver
sterkten dat. „Al is het vervelend
dat je uiteindelijk nummer 2
bent. Kun je bij wijze van spreken
net zo goed nummer 44 worden."
Bij het Nederlands Openluchtmu
seum in Arnhem was Cor Essers
wel dé kandidaat voor de baan
van presentator van de drukke
rij, maar hij zag daar uit eigen
beweging van af. „Want ik wil
de mijn eigen glazen niet in
gooien. Het was een contract
voor zeven of acht maanden,
zonder duidelijkheid wat daar
na zou gebeuren. Maar als je in
een nieuwe baan na meer dan
zes maanden weer op straat
komt te staan, verspeel je je
oude uitkeringsrechten. Dat
wilde ik niet. Maar ik gaf wel
direct aan dat ik wel vrijwilli
gerswerk wilde doen als ze ie
mand zochten."
'Daar hoor ik nooit meer wat
van', dacht de Nijmegenaar. En
kele maanden later was het ech
ter zover. De persoon die in Es
sers plaats was aangesteld, vol
deed niet en was al binnen de
proeftijd vertrokken. „Die was
ook tien jaar jonger. In de druk
kerij hier laten we oude boek
drukkunst zien. Ik begon vroe
ger als handzetter, ben een van
de laatsten der Mohikanen op
dit gebied. Daarom kan ik goed
uitleggen én laten zien hoe een
en ander vroeger in zijn werk
ging. Dat is een heel groot voor
deel geweest."
Vrijwilligerswerk is leuk, maar
nog geen betaalde baan. Die
kwam er in maart 2012 echter
alsnog. „Het kwam toevallig
ter sprake en ik liet vallen dat
ik zo'n contract nu wel wilde.
Ik was zo langzamerhand ook
wel gaan inzien dat een 'norma
le' baan er voor mij waarschijn
lijk toch niet meer inzat."
Binnen de kortste keren was
het geregeld. Essers is toe aan
zijn derde contract en hoopt
dat het resulteert in een vaste
aanstelling. „Het is enorm leuk
werk, met heel fijne collega's
en in een prachtige omgeving.
Ik werk negen maanden per
jaar 28 uur per week, wat neer
komt op een gemiddelde van
22,5 uur. Het is geen vetpot,
maar ik kan er goed van leven.
En belangrijker: je voelt weer
voldoening in je leven."
TIPS HINTS
Geen idee waar het geld
elke maand weer blijft?
Krijg voorgoed grip
op je uitgaven met een
digitaal huishoudboekje.
Banken verdienen
aan jou. Ze hebben
er geen baat bij
te waarschuwen
tegen rood staan
Veel mensen hebben geen idee
waar hun zuurverdiende geld
blijft. Maar als ze consequent
bijhouden wat er binnen
komt én uitgaat, kan het gat
in de hand worden gedicht.
Essentieel hulpmiddel: het
ouderwetse huishoudboekje. Tegenwoor
dig in veel digitale varianten verkrijgbaar.
„Hoe meer grip je op je geld hebt, des te be
ter je ermee omgaat", vertelt Annemarie
Koop van Nibud, de nationale budgetvoor-
lichter. „Een huishoudboekje geeft een
goed overzicht van wat je verdient en waar
aan je je geld weer uitgeeft. Het maakt niet
veel uit of dat digitaal is of dat je alles in
een schrift bijhoudt. Kies iets waarbij je je
prettig voelt en wat voor je werkt."
Zoals (gratis, online) AFAS Personal. Na
het importeren van je bankafschriften, kun
je in een uur een mooi overzicht van in
komsten en uitgaven op je beeldscherm to
veren. Inclusief een vergelijking met wat
anderen zoal besteden. Dit huishoudboek
je geldt met ongeveer 250.000 actieve ge
bruikers als de populairste in Nederland.
Cashflow.nl is een goede tweede en wordt
uitgegeven door softwarebouwer Invers.
Deze ondernemingen bieden naast gratis
software ook uitbreidingspakketten aan.
Daarmee breng je nog gedetailleerder je fi
nanciële handel en wandel in kaart en stel
je zelfs een prognose op. AFAS rekent in
het betaalde pakket bijvoorbeeld keurig
voor je uit wat straks je pensioen is en hoe
zich dat tot je uitgaven verhoudt. Een be
taald pakket, dat samen met het Nibud
werd ontwikkeld, kost bij AFAS vanaf 2,99
euro per maand. Cashflow.nl rekent voor
het extra pakket vanaf 1 euro per maand.
Inmiddels hebben diverse grote banken als
ING en Rabobank een eigen versie van een
budgetteringsinstrument aan internetbank-
rekeningen gekoppeld. Het voordeel ervan
is, dat je geen financiële gegevens op inter
net hoeft over te hevelen naar het digitale
van den Berg
door
Vragen over de geldkwestie in
deze rubriek kunt u sturen naar
geld@depersdienst.nl
Wij proberen in de volgende
aflevering antwoord te geven.
Werkloos en in deze crisistijd toch
weer een baan weten te vinden?
Het kan. Lezers vertellen over hun
onverwachte geluk!
door Bauke Boersma
Blijf in (vrijwilligers)werkproces
Ca hulp/therapie niet uit weg
Ook uw verhaal vertellen? Stuur dan een mail naar geld@depersdienst.nl
op je geld
Rik ten Wolde van AFAS
door Arnoud Corneiissen
