Hypotheek royeren soms gunstig, soms niet
Pensioenmiscommunicatie
4 WERKEN
ff
PENSIOENZAKEN
Zolang we echter
technisch'
communiceren,
blijft het lastig
Landcode met controlegetal
Banlddentiflcatie
Betalen naar het buitenland is niet altijd
even makkelijk. Maar dat gaat veranderen.
Want iedereen binnen de eurozone krijgt
een nieuw internationaal bankrekeningnum
mer: IBAN. Particulieren merken weinig van
de omschakeling, ondernemers en verenigin
gen moeten zich er goed op voorbereiden.
BEDRIJVEN EN VERENIGINGEN MOETEN ZELF ACTIE ONDERNEMEN
EF
door Irene van den Berg
illustratie Ruben L. Oppenheimer
Eindelijk is heel je hypo
theek afgelost! De eind
streep bereikt! In de eufo
rie wil je deze lening laten
uitschrijven bij het Kadaster.
Maar wacht nog even. Dit 'roye
ren' of'doorhalen' is niet ver
plicht. Er zitten voor- maar ook
nadelen aan.
Als je je hypotheek hebt afgelost,
verdwijnt de inschrijving van de
hypotheek niet vanzelfbij het Ka
daster, het Nederlandse vastgoed-
register. Hiervoor moet je een no
taris inschakelen. Het Kadaster
houdt voor al het vastgoed in Ne
derland bij wie welke rechten
heeft. „De hypotheek wordt bij
het Kadaster ingeschreven, om
dat de kredietverstrekker hypo
theekrecht heeft op een woning",
verklaart Janine Bender van het
Kadaster. Dat wil zeggen dat de
woning het onderpand is van de
lening en dat de geldverstrekker
het recht heeft de woning te ver
kopen in het geval de aflossing of
rente niet op tijd wordt betaald.
Wordt een woning verkocht, dan
is doorhalen van de hypotheek
via een notaris verplicht. Die con
troleert of alles is geregeld rond
de hypotheek en geeft het Kadas
ter de opdracht om je naam uit
het register te schrappen.
Heb je alles afgelost, dan hoefje
in principe niets te doen. Als je
verwacht dat je de komende
twintig jaar nog in je huis blijft
wonen, is het logisch dat je de
kosten van een notaris dan liever
op zak houdt.
Toch kan het doorhalen geld ople
veren. Je kunt dan namelijk zelf
een goedkope notaris kiezen. Op
het moment dat je je woning als
nog verkoopt, kiest de koper de
notaris. En die kan zomaar veel
duurder zijn. De tarieven voor
het royeren variëren namelijk
nogal, blijkt uit resultaten van de
vergèlijkingswebsite Degoedkoop-
stemakelaar.nl: van 89 tot maar
liefs 449 euro.
Bovendien is de kans groot dat
het minder tijd kost, wanneer je
de hypotheek direct doorhaalt zo
dra je hebt afgelost. Hoe ouder
een hypotheek is, hoe moeilijker
het vaak voor een bank te achter
halen is of de lening nog loopt.
Wil je alsnog verhuizen of bij
een andere bank een hypotheek
aanvragen, dan gaat dit sneller als
de afgeloste hypotheek al is ge
royeerd. „Toch wijzen lang niet al
le banken hun klanten op deze
mogelijkheid", stelt Astrid van
Straten van Van Leussen/Van
den Broek Notarissen.
In sommige gevallen kan het
slim zijn om de hypotheek nog
niet te royeren. Bijvoorbeeld als
je verwacht op korte termijn
weer een hypotheek af te sluiten
bij dezelfde geldverstrekker. Dan
kun je de oude hypotheekin
schrijving bij het Kadaster in de
meeste gevallen nog gebruiken
en betaal je dus niet opnieuw no-
tariskosten.
Nog iets om over na te denken:
op het moment dat je de hypo
theek uitschrijft bij het Kadaster,
ligt deze informatie op straat. Dit
kan criminelen de indruk geven
dat er bij jou iets te halen valt. Ze
ker als het om een aardig pandje
gaat.
A reageren?
geld@depersdienst.nl
Theo Gommer
Communicatie over
pensioen komt
niet over. Dat wij
zen heel wat onder
zoeken hierover
uit. Dat ligt niet aan de ontvan
ger - aan u - maar aan de zen
der. Die miscommunicatie
vind ik tamelijk logisch. On
langs werd er zelfs na weer een
onderzoek gesteld dat pensioen
communicatie zonde is van het
geld en dat we er maar beter
mee kunnen stoppen. Toch
komt staatssecretaris Klijnsma
voor de zomer met een her
nieuwd plan van aanpak.
Volgens mij hoeft pensioencom
municatie niet zo moeilijk te
zijn. Wel zijn er twee aan
dachtspunten die nog niet zijn
opgelost en die op korte ter
mijn ook niet worden opgelost:
de verplichtstelling en de moge
lijkheid een deel van het pen
sioen ineens te krijgen.
Allereerst is het van belang om
te weten wat iemand wil we
ten over zijn pensioen. Uit on
ze adviespraktijk en uit eigen
ervaring weet ik dat het om
maar drie zaken gaat: hoeveel
krijg ik netto, vanaf wanneer
en is dat 'genoeg'.
Als ik het huidige Uniform Pen
sioenoverzicht (UPO) raad
pleeg, blijken de eerste twee er
op te staan. Maar wel in zeer on
duidelijke termen. Beter is het
dus om heel rechtstreeks te
communiceren: 'Beste Jan, je
krijgt 10.000 euro pensioen van
af je 67e'. Daarna is het voldoen
de als het UPO het een en an
der toelicht.
Vervolgens zou hier bij moeten
komen te staan: een rood vakje
met een - x - of een oranje vak
met een - - of een groen vak
met een - v -. Afhankelijk van
wat er dan staat, weet iedereen
meteen genoeg. Rood is fout,
oranje is 'het kan nef en groen
is goed.
De norm is makkelijk: die is 70
procent van het gemiddelde sa
laris dat bij de uitvoerder
(fonds of verzekeraar) bekend
is. Dat is immers de norm die
we altijd aanhouden. Of dat pre
cies üw norm is, dat is nu juist
de eigen verantwoordelijkheid.
Want 'de norm' bestaat eigen
lijk niet. Die is voor iedereen
persoonlijk. Komt bij dat de
pensioenopgave die u krijgt
van uw huidige werkgever is.
Misschien hebt u nog elders
pensioen opgebouwd. Dat zou
de communicatie over pen
sioen duidelijk moeten maken:
dat u zelf vervolgactie moet on
dernemen. Moet je maar net
even weten.
Alle aanvullende informatie
vindt u gewoon op het UPO dat
u nu al ontvangt. Daarnaast
staan op www.mijnpensioen-
overzicht.nl al uw andere pen
sioenen, inclusief AOW, keurig
overzichtelijk vermeld (bruto
én netto!). Zelf even opzoeken
weer.
Het vervelende is vervolgens
dat u tot nu toe weinig keuzes
kunt maken bij pensioen. Dat
is raar, want het is immers uw
uitgestelde loon. Maar, dat kan
veranderen. Zeker als u er om
vraagt samen met uw collega's
en samen met de Onderne
mingsraad.
Pensioencommunicatie zal pas
echt gaan werken, als er bij die
10.000 euro van Jan ook staat
dat hij nu op zijn 50e al 100.000
euro waard is en op de pen
sioendatum zelfs 160.000. Als
ik er dan ook nog bij zet dat hij
een deel, 25 of 50 procent in
eens uitgekeerd kan krijgen,
dan kan ik mij niet voorstellen
dat iemand niet geïnteresseerd
is in zijn pensioen.
Zolang we echter 'technisch'
blijven communiceren, zal het
lastig blijven en moet u echt
uw best doen om het te begrij
pen. Toch móet u dat doen: het
is immers üw pensioen en üw
uitgestelde loon. Dus net zo
lang vragen blijven stellen, tot
dat u het begrijpt.
IBAN betaalt
door Yvonne Jansen
beeld Mark Reijntjens
De euro? Een hoofdpijndos
sier klinkt het alom. Maar
tegenstanders vergeten dan
iets te gemakkelijk dat déze
munt het betalen binnen
Europa een stuk eenvoudi
ger heeft gemaakt. Geen ge
doe meer met buitenlands geld. Contant
betalen of pinnen over de grens is een fluit
je van een cent.
Bij overschrijvingen en incasso's geldt dat
gemak echter nog niet. Dat komt er vol
gend jaar met de Single Euro Payments
Area (SEPA). Bankrekeningnummers in 32
landen, waaronder Nederland, gaan op 1 fe
bruari 2014 over op 18 tekens: het IBAN (In
ternational Bank Account Number).
Het Nederlandse IBAN bestaat uit het hui
dige rekeningnummer, aangevuld met een
landcode en de bankidentifïcatie. Bestaat
uw huidige rekeningnummer uit minder
dan 10 tekens? Dan komen er nullen voor
het rekeningnummer. Een IBAN van een
ING-rekeninghouder kan er als volgt uit
zien: NL30INGB0123456789.
IBAN wordt de standaard voor alle binnen
landse en buitenlandse betalingen. Geld
overmaken naar de verhuurder van een va
kantiehuis in Spanje of op Terschelling?
Wijn bestellen bij een Franse webshop?
Overal is het IBAN nodig. Particulieren
hoeven niks aan te passen; de bank veran
dert hun rekeningnummer en verstrekt
een nieuw pasje met chip. Het enige wat
voor consumenten van belang is, is dat ze
weten waar ze hun IBAN kunnen vinden.
Dat staat al op bankafschriften en op het
scherm bij internetbankieren. Op over-
schrijvingskaarten en machtigingen komt
er meer ruimte voor het langere nummer.
Voor ondernemers en verenigingen heeft
Mr. Theo Gommer MPLA is pensioendeskundige
De meeste Nederlandse ban
ken verwijzen op hun site naar
de acties die nodig zijn voor
de overgang naar IBAN, het
nieuwe internationale bankre
keningnummer. Bij overschrij
ven of incasso goed letten op
de factuur van begunstigde.
Meestal vermeldt die zijn gege
vens, dus (straks) ook het
IBAN. Staat dat er nog niet op,
dan kan via ibanbicservice.nl
het juiste nummer worden ge
vonden. Met de MultiChecker
kunnen veel IBAN-gegevens in
één bestand worden opge
vraagd, binnen 24 uur. Dat is
handig voor bedrijven en vere
nigingen.
Op de volgende websites is
informatie te vinden:
www.ibanbicservice.nl
www.overopiban.nl
Andere informatiepunten:
Telefoon: 0900-4226 242
Mobiel: sms voor opvragen
IBAN het rekeningnummer
naar 4226.
