Vergeetachtige' bank
rekent op luie consument
k
9
Gras bij Duitse buren groener
4 WERKEN
GELDZAKEN
Het nadeel van
schulden is dat je
die ook weer
terug moet
betalen
Een hoge arbeidsmoraal? Perfectionistische inslag en een grote
ambitie? Grote kans dat je tegen een burn-out aanloopt.
Negeren heeft geen zin. Als je niet zelf op de rem trapt, doet het
lichaam dat wel. Wie echter goed op de signalen let, kan
doorgaans voorkomen dat hij wordt uitgeteld.
door Irene van den Berg
illustratie Ruben L. Oppenheimer
Het bleek een hot item,
het artikel over risi
co-opslag waar deze
krant begin deze
maand over berichtte. Heel wat
lezers reageerden alert op de ver
onderstelling dat banken hun
handen daar niet aan wilden
branden. Maar het mag duidelijk
zijn dat zij de risico-opslag wel
degelijk toepassen. Die risico-op
slag, ook wel topopslag ge
naamd, is een soort veiligheids
klep. Huizenkopers betalen een
bepaald percentage extra voor
het geval een huis minder waard
wordt dan de verstrekte hypo
theek. Dat is namelijk nadelig
voor de bank in het geval een
huis verkocht moet worden. De
Rabobank rekent bijvoorbeeld
0,5 procent extra rente als de hy
potheek boven de 90 procent
van de marktwaarde van de wo
ning uitkomt.
Beslist niet nadelig voor banken
is dat ze soms vergeetachtig zijn.
Wanneer een huizenkoper vol
doende heeft afgelost, vervallen
de voorwaarden voor die opslag.
Maar als consument moet je dan
zelf aan de bel trekken. Als je vol
doende hebt afgelost of als de
woning voldoende in waarde is
gestegen, loopt de bank minder
risico. Toch houden de meeste
geldverstrekkers hun kaken stijf
op elkaar over de mogelijkheid
de risico-opslag dan te laten ver
vallen. Het gros hoopt erop dat
de luie consument niet reageert.
Ook de Rabobank hangt niet zelf
aan de bel. „Als een klant een ver
zoek indient, bepaalt de Rabo
bank of er inderdaad reden is om
een risico-opslag te laten verval
len. Om de actuele waarde van
de woning te kunnen bepalen
moet de klant een taxatierapport
of de WOZ-waarde aanleveren",
verklaart woordvoerder Kees
Nanninga van de Rabobank.
Kom dus zelf in actie! De aanpas
sing van het tarief is meestal pas
mogelijk als de rentevaste perio
de afloopt. „De bank doet dan
een nieuw rentevoorstel. Vraag
daarom altijd goed na of daar
ook een risico-opslag in is opge
nomen en controleer geregeld of
die renteopslag nog van toepas
sing is", tipt Hans André de la
Porte van Vereniging Eigen
Huis. Bij sommige hypotheekver
strekkers kan het ook tussen
tijds. „Dat is soms ook een kwes
tie van onderhandelen. Als het je
bijvoorbeeld niet of nauwelijks
lukt om maandelijks de hypo
theek op te brengen, kun je de
topopslag in de strijd gooien",
geeft De la Porte aan. Informeer
bij de geldverstrekker of je een
renteopslag betaalt en of je in
aanmerking komt voor verla
ging. De kans is klein dat je het
bij de bank voor elkaar krijgt om
met terugwerkende kracht rente
terug te krijgen. Nu de huizen
prijzen dalen, zal bij recent aan
gekochte woningen de topopslag
overigens niet snel vervallen.
Daar staat tegenover dat Neder
landers weer meer aflossen op
hun hypotheek. Bij hypotheken
die worden afgesloten onder de
Nationale Hypotheek Garantie
(NHG), geldt de risico-opslag
niet. Dan staat Stichting Waar
borgfonds Eigen Woningen ga
rant voor de terugbetaling van
de lening als de huizenbezitter
dat niet kan.
reageren?
Sjjf geld@depersdienst.nl
Corné van Zeijl
6
De politiek is in
rep en roer. Het
gaat namelijk
slecht met de Ne
derlandse econo
mie. Daarom vallen de belastin
ginkomsten tegen. Ook hebben
we moeite om aan de begro
tingscriteria van het Europese
stabiliteitspact te voldoen.
U en ik weten dit al lang. Als je
inkomsten dalen en de uitga
ven niet, wordt je tekort groter.
Daarvoor hoefje niet gestu
deerd te hebben. Het is net als
het dagelijkse huishoudboekje,
maar dan op landelijk niveau.
Veel economen waarschuwen
dat ze op het Binnenhof Neder
land niet kapot moeten bezuini
gen. Nee, we moeten stimule-
ren. Dat hebben we na de eer
ste bankencrisis van 2008 ook
gedaan. Herinnert u zich de au-
towrakkenregeling nog? Weet
u ook welke Nederlandse auto
fabrikanten daarvan geprofi
teerd hebben? Inderdaad, geen.
Dat heb je met zo'n kleine en
open economie als die van Ne
derland. Het merendeel van al
le stimulansen lekt direct weg
naar het buitenland.
Toch is het vreemd dat het bij
onze oosterburen wel goed
gaat In Duitsland trekt de hui
zenmarkt aan. Op sommige
plaatsen is er zelfs sprake van
oververhitting. Het consumen
tenvertrouwen ligt veel hoger
en de inflatie lager. Alles lijkt
er economisch goed te gaan.
Of dat in Nederland ook kan?
Dat is de vraag. In de eerste
plaats zijn de Duitse loonkos
ten sterk achtergebleven bij de
rest van Europa. Niet fijn voor
de werknemers, maar het
zorgt wel voor een heel sterke
exportpositie. Lage loonkosten
samen met het ijzersterke kwa
liteitsimago maken van Duits
land de exportkoning van Euro
pa. Zo'n kwaliteitsimago op
bouwen duurt echter decen
nia. Onze loonkosten op Duits
niveau brengen, kan veel snel
ler, maar is een pijnlijk proces.
Op de tweede plaats hebben de
Duitsers in de afgelopen decen
nia flink gespaard, terwijl de
Nederlanders zich in de schul
den hebben gestoken. Met de
hypotheekrenteaftrek werd dat
vanuit overheidswege op een
ruimhartige manier gestimu
leerd. Dat is allemaal in hui
zen, badkamers of keukens
geïnvesteerd. In de periode
1996-2006 zijn de consumen
tenuitgaven in Nederland daar
door 20 procent harder geste
gen dan in Duitsland. Goed
voor de economie, maar het na
deel van schulden is dat je die
ook weer moet terugbetalen.
Woorden als aflosvrije hypo
theek zijn per direct uit de Dik
ke van Dale geschrapt. De Duit
sers beginnen nu langzaam
wat extra te consumeren, zo
dat de huizenmarkt aantrekt.
Maar de huizenprijzen zijn
daar in de afgelopen 20 jaar
nauwelijks gestegen. Van het
eerder genoemde verschil van
20 procent in consumentenuit
gaven is nog steeds 13 procent
over.
Uiteindelijk komt het wel goed
met de Nederlandse economie.
Maar eerst moeten we wennen
aan het idee dat we onze uit
bundige levensstijl moeten aan
passen. Politiek gezien zijn het
gouden tijden voor de tegen
partijen. Iedereen is tenslotte
tegen achteruitgang. En zolang
je geen verantwoordelijkheid
draagt, kun je gouden bergen
beloven. Maar we kunnen te
genstemmen wat we willen,
het probleem wordt er echt
niet minder groot door. En
voordat het gras bij ons weer
net zo groen is als bij de ooster
buren, komen er nog heel wat
jaren van zaaien en ploeteren.
Uitgeteld door
eigen ambitie
Corné van Zeijl is fondsbeheerder bij SNS Asset Management
1I2
