6|
is ïn
Creatief omgaan met pensioen
isi
Solliciteren
mummie
CÜ£%ATip
pensioenzaken
Si°en
zaterdag 26 mei 2012
door Theo Gommer
De nieuwe coalitiepart
ners hebben besloten
de AOW-leeftijd eerder
te verhogen, vanaf
2013/2014. Dat betekent dat de
AOW-leeftijd al in 2019 op 66 jaar
zal staan en in 2024 op 67 jaar. Dat
wijkt af van het plan de AOW-leef
tijd pas in 2020 - en dan in een
keer - naar 66 jaar te verhogen.
Dat betekent dat het iedereen
raakt, ook mensen die voor 1955
zijn geboren. Daarnaast wordt de
AOW ook niet meer vanaf de eer
ste van de maand uitgekeerd waar
in u de AOW-leeftijd bereikt maar
vanaf uw verjaardag. Ook is het
goed dat u zich nog even reali
seert dat er vanaf 2015 geen part
nertoeslag meer is als u een part
ner hebt die jonger is dan u. Ieder
een krijgt na 2015 dus alleen 'de ei
gen AOW'. Dat geldt overigens
niet voor diegenen die voor 2015
al de AOW-gerechtigde leeftijd
hebben bereikt. Zij houden de
partnertoeslag. Verder is nog de
vraag of de beoogde jaarlijkse
extra verhoging van de AOW met
0,6 procent doorgaat.
De gevolgen van de nieuwe plan
nen raken dus iedereen. Er zijn
dan vier mogelijkheden. Of u
werkt langer door, tot het mo
ment dat u AOW krijgt. Het recht
op pensioen vanaf 65 jaar - en wel
meestal vanaf de eerste van de
maand waarin u 65 jaar wordt -
kunt u dan uitstellen. Dat levert
per jaar ongeveer 8 procent extra
pensioen op. Precies het bedrag
dat zo'n beetje bij vele pensioen
fondsen gekort gaat worden als
het economisch tegen blijft zit
ten.
Als ik eerlijk ben, denk ik dat ie
dereen wel een paar maanden tot
maximaal een jaar, in 2019 door
kan werken. Sterker nog, het lijkt
mij een 'zegen' om te weten dat je
nog maar een paar maanden
hoeft, mag, moet?!
Werkgevers moeten zich daar ove
rigens wel op voorbereiden. Er
zullen ongetwijfeld werkgevers
zijn die u graag zien vertrekken,
zodra het kan. Het is dus goed om
dit alvast - bedrijfsbreed - te be-
spreken, bijvoorbeeld met de on
dernemingsraad.
Langer doorwerken, zal voor die
genen die al met
VUT/prepensioen zijn, lastig zo
niet onmogelijk zijn. Zij hebben
dus nog maar drie opties.
De eerste is dat ze de periode van
af het moment dat de
VUT/prepensioen uitkering stopt
tot het moment dat ze AOW krij
gen, zelf overbruggen. Het ouder
domspensioen zal normaal ge
sproken wel al vanaf 65 jaar in
gaan. Het 'gat' betreft dus een
paar maanden AOW.
De tweede optie is de AOW eer
der te laten ingaan. Het Pensioen-
Akkoord voorzag in de mogelijk
heid om, ook al zou de AOW op
66/67 jaar staan, deze toch eerder
vanaf 65 jaar in te kunnen laten
gaan, maar dan wel met een ge
kort bedrag. Diegenen die hier
voor kiezen krijgen 6,5 procent
minder, per jaar dat de AOW eer
der ingaat dan de reguliere da
tum. Vooralsnog ga ik ervan uit
dat deze optie blijft.
De laatste optie is om de AOW ge
woon te laten ingaan op het offi
ciële moment, en dan het (werk-
gever)pensioen gevariabiliseerd
in te laten gaan. Bijvoorbeeld tot
de AOW-datum 100 procent en
daarna 75 procent. U neemt dan
dus in het begin meer op uit de
pensioenpot dan daarna. ïn plaats
van levenslang 10.000 euro pen
sioen per jaar, begint u met
12.000 euro en eindigt u met
9.000 euro.
Los dus van de vraag wat u ervan
vindt: er zijn altijd oplossingen.
We zullen in de toekomst
dus allemaal individueler, flexibe
ler en creatiever met 'ons pen
sioen' moeten leren omgaan.
Mr. Theo Gommer MPLA is partner
bij Akkermans Partners Legal Ad
vice te Tilburg, waar hij tevens direc
teur van het Wetenschappelijk Bu
reau is. Daarnaast is hij advocaat bij
Gommer Partners Pensioen Advoca-
ten en voorzitter van de Nederlandse
Orde van PensioenDeskundigên.
Onzekerheid over de hypotheekrente-aftrek, de la
ge spaarrente en de inperking van de aflossings-
vrije hypotheek maken dat steeds meer huizenbe
zitter hun schuld sneller willen aflossen. Dat kan al
vanaf 25 euro per maand.
door Frank van Alphen
door Job van Gelder
BLG Hypotheken, een dochter van
SNS Reaal, kondigde onlangs aan
dat klanten ook maandelijks kleine
bedragen mogen aflossen als ze dat
beter uitkomt. „Die mogelijkheid hadden
we al langer", zegt BLG-directeur Rein Wis-
pelweij. „Maar vanwege de toegenomen be
langstelling voor dit onderwerp hebben we
deze faciliteit weer onder de aandacht ge
bracht."
BLG had het goed aangevoeld. De vrijheid
om bij stukjes en beetjes af te lossen, leidde
een sluimerend bestaan. Na de extra aan
dacht wilden tientallen klanten er gebruik
van gaan maken. „We hebben het voordeel
dat onze systemen dit kunnen verwerken.
Bij veel andere banken is dit niet mogelijk
in deze vorm', aldus Wispelweij.
Uitzondering is in ieder geval Florius. Deze
ABN Amro-dochter adverteerde op Bevrij
dingsdag met de slogan 'Ik ben boetevrij'.
Klanten kunnen vanaf 4 juni al aflossen van
af 25 euro per maand. Boetes hoeven ze
nooit te betalen. Voor de meeste huizenbe
zitters is dat niet van belang. Ze hebben niet
voldoende spaargeld om meer dan de 10
procent van hypotheek die doorgaans boete-
vrij is, af te lossen.
Eind jaren negentig en begin deze eeuw
was de aflossingsvrije hypotheek nog de
wonderhypotheek die onbetaalbare droom
huizen betaalbaar kon maken. Om de
maandlasten te drukken werd soms een 100
procent aflossingsvrije hypotheek afgeslo
ten. De huizenprijzen zouden toch wel stij
gen, was de verwachting. Een flinke schuld
was geen probleem omdat de rente aftrek
baar was.
Sinds de kredietcrisis is schuld in een geheel
ander daglicht komen te staan. 'Schuld is
niet meer hip', zegt Hanneke Kroonenberg,
vermogensstructureerder bij Van Lanschot
Bankiers. Schuld maakt je kwetsbaar voor
tegenvallers. Bovendien blijken ook de Ne
derlandse huizenprijzen te kunnen dalen.
De val van de huizenprijzen viel samen met
de aanscherping van de regels voor de ver
strekking van hypotheken. Tegenwoordig is
deel van de lening dat niet hoeft te worden
afgelost, gemaximeerd op 50 procent van de
waarde van de woning.
Dat merkte bijvoorbeeld Diederik Roest die
onlangs samen met zijn vriendin een tus
senwoning in Barneveld kocht. „We hebben
ruim 2 ton geleend voor een woning van
195.000 euro. Daarvan is de helft aflossings-
vrij", zegt de 24-jarige werkvoorbereider bij
een bouwbedrijf. In tegenstelling tot kopers
die begin deze eeuw een woning kochten, is
de huidige huizenbezitter niet van plan de
schuld te laten staan. „Zodra het financieel
mogelijk is, willen we het aflossingsvrije
deel van de schuld geleidelijk aflossen", zegt
Roest. „De adviseur heeft ons gewezen op
de mogelijkheden."
Banken en hypotheekadviseurs constateren
bij hun klanten een groeiende behoefte de
hypotheekschuld te verminderen. Rabo
bank, de grootste verstrekker van hypothe
ken, meldde vorig jaar dat klanten meer af
lossen dan gebruikelijk. ING liet onlangs we
ten dat zes op de tien hypotheekklanten-
geld apart zetten met aflossen in het achter
hoofd. „Een deel van onze adviseurs krijgt
regelmatig vragen over vervroegd aflossen",
Geen sctald, geen eïgermoningf©rfait
Huizenbezitters die hun hypothecaire schuld
helemaal of op een haar na hebben afgelost,
hoeven geen eigenwoningforfait meer bij
hun inkomen op te tellen.
9 Dit is geregeld in de wet Hillen die in 2005
in werking is getreden om aflossen aantrekke
lijker te maken.
9 Het eigenwoningforfait is een percentage van
de WOZ-waarde. In de meeste gevallen is
het 0,6 procent. Bij een woning van 2 ton
komt er 1.200 euro bij het inkomen waarover
inkomstenbelasting moet worden betaald.
9 Wie geen schuld meer heeft, en dus ook
geen aftrekbare rente betaalt, krijgt een af
trekpost ter hoogte van het eigenwoningfor
fait waardoor er per saldo niets hoeft te wor
den opgeteld bij het inkomen.
9 Als er nog een kleine restschuld is en het
rentebedrag lager is dan het eigenwoningfor
fait dan moet die rente eerst in mindering
worden gebracht op het forfait.
Het eigenwoningfortait dat overblijft, wordt
teniet gedaan door de aftrekpost die gelijk is
aan dat bedrag.
Trucs om misbruik te maken van de wet Hil
len zoals rente in een ander jaar betalen, zijn
sinds vorig jaar niet meer mogelijk.
9 De wet is met ingang van 1 januari 2011 ge
wijzigd om creatieve belastingplichtigen de
pas af te snijden.
euxo
A
via Linked i £wm,
■Bi m
Acceptgirokaart blijft nog
even bestaan
De acceptgirokaart blijft voorlo
pig bestaan. Het was het plan de
acceptgiro per 1 februari 2014 af te
schaffen, maar dit gaat niet door.
In 2011 werden volgens Currence
nog 139 miljoen acceptgiro's ver
werkt. De acceptgiro blijkt nog
steeds een eenvoudig en betrouw
baar betaalmiddel te zijn. Dit
geldt met name voor ouderen, ge
handicapten en mensen die geen
internet hebben.
Tips voor vinden van nieuwe
baan via Linkedln
Netwerk Linkedln kan handig
zijn bij het zoeken naar een nieu
we baan. In de herziene editie Sol
liciteren via Linkedln van uitgeverij
Sdu staan tips hoe dit netwerk in
gezet kan worden en je door onli
ne te netwerken een baan vindt.
Met veel tips en voorbeelden.
Aaltje Vincent en Jacco Valkenburg -
Solliciteren via Linkedln. Herziene uitga
ve, prijs 14,99 euro.
Inwoners van Europa worden
steeds ouder
De Europese Commissie heeft
een rapport, 2012 Ageing Report ge
publiceerd over de leeftijdsop
bouw van Europeanen, meldt de
Pensioenfederatie. Er zullen over
vijftig jaar niet veel meer EU-ond-
derdanen zijn, maar ze zijn gemid
deld veel ouder dan nu. Volgens
de Europese Commissie zijn de
pensioenhervormingen die enke
le landen inmiddels hebben door
gevoerd vaak niet voldoende.
Vacaturesite voor banen in
het voortgezet onderwijs
Werkgevers en vakbonden in het
voortgezet onderwijs hebben een
site gelanceerd die vraag en aan
bod van vacatures en personeel
binnen de sector volledig moet
gaan bundelen: www.VOba-
nen.nl. Dit meldt Emerce. Het is
de verwachting dat het de komen
de jaren moeilijk zal zijn leraren
voor het voortgezet onderwijs te
vinden. Dit komt door de vergrij
zing en de geringe instroom.
Werkgever moet werknemer
melden bij pensioenfonds
Als een werkgever vergeet een
werknemer aan te melden bij een
pensioenuitvoerder, kan de werk
nemer toch een beroep doen op
zijn pensioenrechten, meldt de
Pensioenfederatie. Dat heeft de
missionair minister Henk Kamp
geantwoord op vragen vanuit de
Tweede Kamer. De pensioenuit
voerder kan de kosten verhalen
op de werkgever die niet heeft vol
daan aan zijn meldingsplicht.
