werken 141
Hoe veilig is
de levensverzekering?
Onderzoeker wordt ondernemer
Controle van wie?
starter
zaterdag 7 januari 2012
door Nadine van Gemert
illustratie Job van Gelder
Nederlandse levensverzekeraars
zijn in 2010 goed geweest voor
een omzet van 21 miljard euro.
Dit lijkt veel, maar de omzet,
ook wel premievolume ge
noemd, is de afgelopen jaren drastisch ge
daald. In 2010 is deze zelfs 11 procent ge
daald ten opzichte van 2009.
Dat zijn verontrustende berichten in een
tijd dat banken kunnen omvallen en dek
kingsgraden van pensioenfondsen te laag
zijn. Net als bij banken en pensioenfond
sen, hebben veel mensen er een belang bij
dat levensverzekeraars ook in de toekomst
nog blijven bestaan.
Zo ook Steven van Nispen (32). Hij kocht in
2006 met zijn vriendin een huis en sloot
een kapitaalverzekering eigen woning af
„We betalen nu iedere maand een vaste pre
mie aan de maatschappij. Ik verwacht dat
we met de opbrengst van de verzekering
straks in ieder geval de helft van de hypo
theek afkunnen lossen."
Maar ook Steven leest de negatieve berich
ten over de financiële positie van levensver
zekeraars. „Natuurlijk vraag ik me weieens
af wat gebeurt als onze verzekeraar failliet
gaat. Maar eigenlijk heb ik me nooit ver
diept in de gevolgen van een faillissement.
Ik vertrouw erop dat de controle op verzeke
raars in Nederland goed geregeld is. De
kans dat een verzekeringsmaatschappij fail
liet gaat, acht ik daarom erg klein."
In Nederland zijn verschillende instanties
die de verzekeraars controleren. De belang
rijkste zijn de Autoriteit Financiële Markten
(AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB).
DNB houdt toezicht op de financiële posi
tie van verzekeraars. Een belangrijke graad
meter bij dit toezicht is de solvabiliteit. Bij
een solvabiliteitsratio van 100 procent heeft
een levensverzekeraar precies genoeg geld
in kas om alle toekomstige verplichtingen
na te komen.
Verzekeraars zijn verplicht om een veilig
heidsmarge in te bouwen. De vereiste mini
male solvabiliteit voor een levensverzeke
raar ligt hierdoor hoger dan 100 procent.
DNB controleert of levensverzekeraars zich
hieraan houden.
Eind jaren '90 was de gemiddelde solvabili
teitsratio van levensverzekeraars nog 457
Nederlander houdt van verzekeren
i Nederlanders verzekeren zich graag en veel.
i In 2009 waren ze met 5.116 euro per persoon aan verzekeringspremies per
jaar, het duurst verzekerde volk ter wereld.
De gemiddelde Nederlander heeft één of meerdere polissen bij een levens
verzekeraar.
Denk hierbij aan een kapitaalverzekering (bijvoorbeeld gekoppeld aan de
hypotheek), een overlijdensrisicoverzekering, een lijfrenteverzekering of een
pensioenregeling.
procent. Dit betekende dat zij ruim 4,5 keer
aan hun toekomstige verplichtingen kon
den voldoen. In 2008, op het dieptepunt
van de financiële crisis, was de gemiddelde
solvabiliteitsratio van levensverzekeraars
nog steeds 208 procent. Dat verzekeraars
ook op dat moment meer dan voldoende
geld in kas hadden, komt volgens het Ver
bond van Verzekeraars (Verbond) door het
verstandige beleggingsbeleid en de grote fi
nanciële buffers van verzekeraars.
De meest recente solvabiliteitsratio van Ne
derlandse levensverzekeraars, over het twee
de kwartaal van 2011, is 258 procent. Of
schoon de omzet van levensverzekeraars af
neemt, blijft de solvabiliteit goed op peil.
Mocht de solvabiliteit te laag zijn, dan grijpt
DNB in.
In het uiterste geval kan de betreffende le
vensverzekeraar gebruik maken van de Op-
vangregeling Leven NV. Deze regeling is
eind vorige eeuw, na de ondergang van le
vensverzekeraar Vie d'Or door het Verbond
en DNB in het leven geroepen. De "woord
voerster van het Verbond: „Het mooie van
deze regeling is dat het een preventief karak
ter heeft en gericht is op het voorkomen
van een faillissement. In de opvangsituatie
blijven de rechten van de polishouders ge
handhaafd."
„Het doel van de regeling is het voorkomen
van een noodregeling en faillissement, die
in de praktijk meestal leiden tot korting
van rechten van polishouders. De maatre
gel is erop gericht de verzekeringsportefeuil
le weer gezond te maken." De woordvoer
ster benadrukt dat de regeling door de ver
zekeraars zelf vooraf wordt gefinancierd. De
regeling is nog nooit toegepast. Volgens het
Verbond zou je hieruit kunnen afleiden dat
de kans dat een Nederlandse levensverzeke
raar omvalt, erg klein is.
Maar als een levensverzekeraar failliet gaat,
zijn de gevolgen groot. Bij een bankreke
ning is het geld op de rekening jouw eigen
dom. Als de bank failliet gaat, moet deze je
in principe je eigendom teruggeven. Dit
wordt, met een maximum van een ton
spaargeld, gegarandeerd door het deposito
garantiestelsel. Deze vlieger gaat voor le
vensverzekeraars niet op. Je stort premie in
de verzekering en hiervoor in de plaats
krijg je iets anders terug. Namelijk een polis
met daarop de toezegging dat een bepaald
bedrag wordt uitgekeerd als je komt te over
lijden of als je op een bepaalde datum nog
in leven bent. Je betaalde premies zijn dus
niet meer je eigendom, waardoor je bij een
faillissement de premies niet zomaar terug
kan vorderen.
Vie d'Or is in 1993 de laatste Nederlandse le
vensverzekeraar geweest die failliet is ge
gaan. 11.000 polishouders werden hierdoor
getroffen. Vie d'Or is na het faillissement
ondergebracht bij Twenteleven (nu Avéro
Achmea). Uiteindelijk (na 16 jaar procede
ren) ontvingen de polishouders 80 procent
van het bedrag waar ze volgens de polis
recht op hadden.
Als polishouder heb je dus wel rechten. Al
leen vergt het veel tijd en energie die rech
ten te claimen, als het toch mis mocht
gaan.
reageren? geld@wegener.nl
Autoriteit Financiële Markten (AFM):
De AFM houdt toezicht op alle finan
ciële markten. Het doel van de AFM is
het bevorderen van zorgvuldige finan
ciële dienstverlening aan consumenten.
De AFM controleert of bedrijven en
personen die financiële diensten verle
nen, deskundig en betrouwbaar zijn.
Dit doet zij onder andere door vergun
ningen te verlenen. En de AFM contro
leert of de informatie die wordt afgege
ven aan consumenten, feitelijk juist, be
grijpelijk en niet misleidend is. Alle fi
nanciële dienstverleners moeten name
lijk handelen in het belang van de
klant. Dit wordt zorgplicht genoemd.
De Nederlandsche Bank (DNB):
DNB controleert de financiële positie
van alle financiële instellingen die on
der Nederlands toezicht vallen. Het
doel van DNB is het stabiel houden van
het Nederlandse financiële stelsel. Hier
door gaat de inflatie niet te veel om
hoog en blijft de koopkracht van consu
menten redelijk stabiel. DNB ziet erop
toe dat financiële instellingen zoals le
vensverzekeraars, voldoende vermogen
hebben om aan hun toekomstige ver
plichtingen te voldoen. Daarnaast con
troleert DNB of deze instellingen een
solide en integere bedrijfsvoering heb
ben.
Verbond van Verzekeraars
(Verbond):
Het Verbond is een belangenvereniging
van levensverzekeraars op de Neder
landse markt. De leden van het Ver
bond vertegenwoordigen 95 procent
van alle verzekeraars in Nederland. Het
Verbond is een vereniging die wordt be
stuurd en betaald door de leden. Na
mens de leden treedt het Verbond op
als gesprekspartner voor de politiek, de
overheid en andere organisaties (zoals
vakbonden en consumentenorganisa
ties).
$P§ f
GELDENWERK/M ONLINE
zie onze website:geldenwerk
Geld en werk is ook te volgen op de
website van deze krant. Naast diverse
colums en rubrieken treft u al het
nieuws dat met uw persoonlijke
financiën en het werk te maken heeft
op één overzichtelijke plek aan.
PASPOORT
Naam bedrijf: Inhistory
Wie: Jeanine Dekker
Wat: Verzorgt historische
producties over Zeeland
voor musea, brochures, web
sites en apps.
Waar: Papisland 9, 4337 CX
Middelburg
Officiële startdatum: 1 mei
2011
Gedane investering: €7.000
Beoogde jaaromzet: iets min
der dan €40.000in 2012
Investering terugverdiend:
2011
Jaarlijkse herinvestering:
voorlopig niks
Meer informatie:
www.inhistory.nl
tel. 06-11718464
jd@inhistory.nl
Jeanine Dekker van Inhistory. foto Marcelle Davidse
Als gepromoveerd historicus,
werkende aan de Universiteit
Utrecht, begon het toch te krie
belen toen ze haar baan daar op
zegde.
Geschiedenis blijft een passie
voor Jeanine Dekker en dus be
gint ze een bedrijf dat Zeeuwse
geschiedenis in boek en beeld
brengt voor musea, brochures,
apps en websites: Inhistory. „Het hoeft niet
heel groot te worden en rijk word ik er waar
schijnlijk ook niet van, maar het is mijn vak en
passie. Dus het is heerlijk om daar nog mee te
werken."
Ze legt uit wat Inhistory doet: „Een museum
belt mij bijvoorbeeld op met de vraag of ik een
collectieplan kan opzetten, die zij dan gebrui
ken voor een thema in het museum. Wat ik af
gelopen jaar heb gehad, was onder meer het
ontwikkelen van een verhaallijn over de ken-
merken van de ontwikkeling
van industrie in Zeeland.
Obstakels waren er niet zo heel
veel bij de oprichting van het
bedrijf. „Het moeilijkste was ei
genlijk het omschakelen van
het denken als een onderzoeker
naar het denken van een onder
nemer. Als onderzoeker koos ik
vaak eigen onderwerpen om
me in te verdiepen, als ondernemer moet ik we
ten waar behoefte aan is en daar op inspelen. Ik
moest dus echt anders kijken naar m'n eigen
vak. Ik vond dat leerproces trouwens wel heel
leuk."
Geld was amper een probleem bij de oprich
ting van Inhistory. „Voor de investering heb ik
niks hoeven lenen bij de bank, alles kwam uit
mijn eigen spaarpot. Binnenkort stop ik met
mijn tijdelijke baan, dus het is zeker de bedoe
ling dat ik puur van dit bedrijf kan leven."
