Gewoon flink geld uitgeven!
'Nederk
u
1 O Woensdag 1 oktober 2008 PZC
CRISIS?
De kredietcrisis ettert maar door. Bijna geen dag zonder nieuwe ellende. Wat moet de doorsnee
Nederlander met een hypotheek, spaarcentjes op de bank, een baan en pensioen in zicht?
door Chris van Aiem, illustratie Trik
Gaat de hypotheekrente nu flink omhoog?
Nee. De kredietcrisis staat los van de hoogte van de hypo
theekrente. „Er is totaal geen effect van de kredietcrisis op de
huizenmarkt", zegt Hans Andre de la Porte van de Vereni
ging Eigen Huis.
De rente van hypotheken wordt bepaald door het rende
ment op tienjarige staatsobligaties. Veel aandeelhouders heb
ben hun stukken de laatste maanden verkocht en zijn in de
veiliger obligaties gestapt. Obligaties zijn daardoor duurder
geworden, maar het rendement dat erop gemaakt wordt, is
gedaald. Daardoor kan de hypotheekrente dalen.
Vorige maand verlaagden ING, SNS en Postbank hun
hypotheekrente nog. Naarmate het rendement op de staats
obligaties daalt of stijgt, worden de hypotheken goedkoper of
duurder. Het hypotheektarief wordt ook bepaald door de he-
vige concurrentieslag tussen banken en andere hypotheek
aanbieders in Nederland.
In Nederland staat voor 587 miljard aan hypotheken uit. Er
wordt trouw afbetaald. De betalingsachterstand bedraagt
slechts 650 miljoen euro, dat is een schijntje. Bovendien is er
sprake van hoge overwaarde van meer dan 900 miljard in Ne
derland. De banken hebben zekerheden genoeg.
Al mijn geld staat bij één bank. Is dat veilig?
Tot nu toe wel. Geen enkele in Nederland actieve bank
wordt momenteel bedreigd door een faillissement. Veel men
sen hebben al hun geld op één bank staan: spaarrekening die
gekoppeld is aan de hypotheek, het gewone spaargeld, levens
looprekening, spaarrekeningen voor de kinderen, tegoed van
de bedrijfsspaarrekening, beleggingsrekening. Wat er buiten
de garantieregeling (eerste 20.000 euro volledig, 90 procent
voor het overige tot een maximum van nog eens 20.000 eu
ro, per persoon dus dubbel bij en/of rekening) in geval van
faillissement vergoed wordt is sterk afhankelijk van de waar
de van de bezittingen en de hoogte van de schulden van de
bank. Dé curator bepaalt uiteindelijk hoeveel er buiten het
gegarandeerde deel wordt uitbetaald. Effectenbank Van der
Hoop ging in januari 2006 failliet. De 1500 klanten die teza
men voor 150 miljoen euro hadden ingelegd, hebben 75 pro
cent teruggekregen.
Moet ik mijn geld spreiden over meerdere banken?
Geen bank die dat zal adviseren, want ze zijn doodsbenauwd
dat de klanten met hun geld vertrekken. Ook De Nederland-
sche Bank niet, want die blijft neutraal. Ofschoon het veel
rompslomp is (beleggingsprofiel opnieuw invullen, langs de
bank met je paspoort vanwege de Wet Identificatie bij
Dienstverlening) is het raadzaam. Geld dat 'vast' staat (depo
sito's, aan hypotheek gekoppelde spaarrekening) moet blij
ven staan, de rest kan gespreid worden over andere banken.
Wie in de grensstreek woont kan ook naar Duitse of Bel
gische banken overstappen. Sparen bij drogisterij het Kruid
vat (7,5 procent rente de eerste zes maanden) wordt door Ne-
derlandsche Bank niet aangeraden.
In Nederland zijn veel buitenlandse financiële instellingen ac
tief Een volledige lijst staat op de website van De Nederland-
sche Bank, www.dnb.nl. Voor deze banken en instellingen
die in Nederland vanuit een bijkantoor werken, geldt de de
positiegarantieregeling die in hun eigen land van kracht is. Is
die beperkt, dan kunnen ze deelnemen aan een aanvullende
regeling in Nederland.
Heeft de kredietcrisis gevolgen voor mijn pensioen?
Dat kan. De effectenbeurzen staan wereldwijd laag door de
kredietcrisis. Daardoor slinkt het vermogen van de pensioen
fondsen en kan de dekkingsgraad in gevaar komen, net als in
2003 na de internetbubble. Lage rendementen en hoge infla
tie vormen nu een gevaarlijke cocktail.
Een lage dekkingsgraad betekent dat de pensioenen niet (vol
ledig) mee kunnen stijgen met de kosten van levensonder
houd. Pensioentrekkers kunnen er dus in koopkracht op ach
teruit gaan.
Vanaf januari 2009 moeten de pensioenfondsen hun klanten
elk jaar laten weten of hun pensioen waardevast is. Is de dek
kingsgraad van een pensioenfonds lager dan 105 procent,
dan moet dat aan De Nederlandsche Bank gemeld worden.
Die stelt eisen aan het buffervermogen van de pensioenfond-
Staac mijn baan op het spel?
Dat weet je nooit. Alleen kan de kredietcrisis daar wel een
handje bij helpen. Bedrijven die nauwelijks meer leningen
kunnen krijgen bij de bank, of alleen tegen hoge rente, wor
den mogelijk gedwongen hun kosten te verlagen. Personeel
is meestal het eerst de klos. Nu de economie wereldwijd af
koelt, is het bepaald niet uitgesloten dat de werkloosheid in
Nederland voor het eerst sinds jaren weer toeneemt.
Waf nu: stilzitten en wachten tot het over is?
Om de dooie dood niet. Boodschappentassen in de auto -
hoera, benzine wordt goedkoper dankzij de crisis! - naar de
winkel en shop till you drop.
Het grootste gevaar is nu dat de consument op z'n portemon
nee blijft zitten. Daar is volstrekt geen reden voor. De koop
kracht blijft ook volgend jaar behoorlijk op peil. Bovendien
zitten we met z'n allen op een berg gespaard geld van 311 mil
jard euro.
De enige manier om de economie draaiend te houden is:
geld uitgeven. Dus grote verlanglijstjes voor Sinterklaas, kerst
bomen die onder de cadeaus bezwijken, uitgeven dat geld!
Crisis? Welke crisis?
Nederland kan wel tegen een stootje,
zegt Michiel Vergeer, topeconoom van
het Centraal Bureau voor de Statistiek
over de geldcrisis. Die heeft volgens
hem nog het meeste weg van een
potje pokeren. Maar ook hij heeft
geen glazen bol.
door Joep Trommelen
j asond j fmamj j a
'04 2005
Consumentenvertrouwen
Koopbereidheid
2006
2007
2008
infographic: CvW Bron: CBS
