Kies je schuld HUIZENMARKT 9 Hoe kies je een nieuwe hypotheek? Niet alleen nadenken over woonlasten, maar je hele hebben en houwen onder de loep nemen en je afvragen 'waar gaat het met mijn financiën de komende tijd naartoe'? Dat advies krijg je van een ordentelijke hypotheekbemiddelaar. Want in verschillende omstandigheden passen verschillende oplossingen. Gijs van Hooijdonck, directeur van drie vestigingen van de Hypotheken „Er is geen beste hypotheek of beste advies. De beste hypotheek is die waar je het beste op slaapt." De eerste stappen Hoeveel lenen? Welke hypotheek? door Henk Schol Les van de hypotheekadviseur is: kijk goed naar je inkomen. Een huis kopen doe je voor langere tijd. Schat in wat er gebeurt met jouw salaris of dat van je partner. Zal het stijgen, of blijft het vrij wel op hetzelfde niveau? Laat daarbij mogelijke pro visies en tijdelijke bestand delen buiten be schouwing. Ga na of jij of je partner met wie je sa men het huis koopt niet op ter mijn korter wil werken of er kinderen ko men, of er kin deren zullen gaan studeren en of er andere wensen of no den zijn die geld zullen kos ten. Kijk bovendien goed naar je pensioen, ook als je al aardig wat 'huisvermogen' bij elkaar hebt gewoond. Onder meer het Nibud (www.nibud.nl) heeft daar speciale modellen voor ontwikkeld. Na enig gereken met de hypotheekadviseur of met behulp van het Nibud, weet je welke maandlast - inclu sief de eerdergenoemde bijkomende posten - je kunt (of wilt) dragen. Ie kunt hierbij kiezen voor een erkende hypotheekadviseur. Kijk op www.seh.nl. Met een eigen huis heb je andere kosten dan wan neer je huurt. Je hebt een opstalverzekering no dig, je betaalt onroerend zaakbelasting en je hebt onderhoudslasten, om een paar posten te nomen. Al met al ben je een paar duizend euro per jaar meer kwijt dan de huurder. In de nieuwe Wet Financiële Dienstverlening (de Wfd) is geregeld dat hypotheekbemiddelaars niet alleen beter moeten voorlichten, maar ook heel goed moeten kijken naar de financiële mogelijkhe den van hun cliënt, voordat ze een product verko pen. De provisie op een hypotheek, legt Van Hooijdonk uit, wordt volgens die nieuwe wet niet langer in 'één keer uitgekeerd, maar - na het ver strijken van een overgangstermijn - over een pe riode van meestal tien jaar. Even snel verdienen is er binnenkort beslist niet meer bij voor de hy potheekrentebe middelaar. Bo vendien worden provisies vanaf 2009 open baar. Als je weet wat je maandelijks kunt beste den aan woonlasten, kun je je ook een beeld vormen van het leenbedrag. Sommi ge geldverstrekkers beloven gouden ber gen, maar voorzichtigheid is geboden. Gijs van Hooijdonk heeft van negentig maat schappijen producten. Iemand met een inkomen van 58.000 eu ro kan zo een bedrag lenen tussen de 291.000 en 379.000 euro. Pardon? Van Hooijdonk: „De gedragscode Hypothecai re Financieringen heeft als regel dat ie mand zonder andere persoonlijke verplich tingen gemiddeld 4,5 maal zijn bruto-inko- men kan lenen." Het Nibud hanteert een soortgelijke, maar 'schuivende' norm die, naar gelang de rentestand, uitgaat van - bij de laagste inkomens - maximaal 3 tot hooguit 5,5 keer het bruto-inkomen. Som mige banken lenen veel meer. Vraag is of dat verstandig is. Banken en andere geldge vers lokken klanten met een lage prijs: een lage rente. Tussen de laagste en hoog ste aangeboden rente zit steevast circa een vol procent. Dus kan iemand die louter naar de prijs kijkt heel goedkoop uit zijn, of heel veel le nen. Maar dat kan ge volgen hebben. Meestal betekent, een lage rente dattf er op andere gebie den geld wordt te rugverdiend. Som mige banken paaien je met lagere rentes, maar rekenen hoge boetes bij extra aflos sing, zelfs als je je huis ver koopt, of ze dwingen je dure verzekeringen af te sluiten. Van Hooij donk: „Een te lage rente is meestal win dow dressing. Het is verstandig goed te kij ken naar het hele pakket." Er zijn er ook die in het eerste jaar van de hypotheek een superscherpe rente bieden, die dan met ingang van de nieuwe renteperiode omhoog schiet. Het rekenvoorbeeld betreft een bruto jaar inkomen van 58.000 euro. De gedragscode gunt deze klant een hypotheek van 296.00 euro. Waar moet je - naast de maandlasten - meer op letten: - (extra) aflossingsmogelijkheden: welke voorwaarden, zoals boetes, stelt de bank daarbij en kun je het afgeloste bedrag goedkoop her-opnemen? - kun je de hypotheek gemakkelijk verho gen; - wat kost bij rentedaling het overschake len naar een ander tarief? - kun je de hypotheek meenemen naar een ander huis? Blijft de rente gelijk? - nieuwbouw: wat is de depotrente die je ontvangt voor niet opgenomen bedragen? Het dromen en snuffelen kan nu beginnen.Een voorbeeld. Je bent starter op de koopmarkt en je gaat voor een huis dat uiteindelijk 220.000 euro kost ('kosten koper'). Dat betekent dat er bovenop dat bedrag nog wat kosten ko men: overdrachtsbelasting (6 procent over de koop som) is de grootste post, maar ook de overdracht bij de notaris, taxaties, provisie van de^ hypotheekbank! komen er bij, al met al een pro cent of tien extra. In totaal zal dat huis dus 243.000 euro kos ten. Overigens is een deel van die kosten fiscaal aftrekbaar in het jaar dat je ze maakt. Het gaat om alle kosten om de hypotheek te verkrijgen: taxatiekosten aan vraag nationale hypotheekgarantie, kadastrale rech ten hypotheek en afsluitprovisie. Een starter die weinig of zelfs geen zekerheid ver langt kan dit bedrag relatief goedkoop lenen. Een af- lossingsvrije hypotheek, met een rentevaste perio de van vijf jaar, zonder verdere toeters en bellen, kan dus lage maandlasten opleveren. Let wel: aflossingsvrij is natuurlijk leuk, maar er komt een dag dat de bank zijn geld terug wil heb ben, bijvoorbeeld als je overstapt van een koophuis naar een huurappartement. Bovendien is de rente vandaag de dag fiscaal aftrekbaar gedurende 20 jaar. Verreweg de meeste banken eisen een overlijdensri- sicoverzekering voor het bedrag boven de 100 pro cent van de executiewaarde en dat is, als regel, 90 procent van de verkoopprijs). Die executiewaarde is het bedrag dat de bank in elk geval voor je huis denkt te vangen, als het openbaar moet worden ver kocht, wanneer je niet kunt voldoen aan je verplich tingen. Bij een top-hypotheek - waarin alle kosten worden meegefinancierd - rekent de bank altijd op een ho gere rente dan bij een basis- of doorsnee hypo theek, die in de regel zo'n driekwart vertegenwoor digt van de executiewaarde van het pand. El graadje zekerheid meer verhoogt de maandlast. Voor wie wil aflossen of een aflossing bijeensparen is dat evident. Wie langer zeker wil zijn van een vas te rente, betaalt ook meer. In bepaalde situaties kan ook verzekeren nuttig zijn. Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer je je partner niet wilt achterlaten met forse lasten of wanneer je je huis wilt behou den, ook als je on verhoopt je baan verliest of arbeids ongeschikt wordt.

Krantenbank Zeeland

Provinciale Zeeuwse Courant | 2007 | | pagina 97