Kies je schuld
HUIZENMARKT 9
Hoe kies je een nieuwe hypotheek? Niet alleen nadenken over
woonlasten, maar je hele hebben en houwen onder de loep
nemen en je afvragen 'waar gaat het met mijn financiën de
komende tijd naartoe'?
Dat advies krijg je van een ordentelijke hypotheekbemiddelaar. Want in
verschillende omstandigheden passen verschillende oplossingen. Gijs van
Hooijdonck, directeur van drie vestigingen van de Hypotheken
„Er is geen beste hypotheek of beste advies.
De beste hypotheek is die waar je het beste op slaapt."
De eerste stappen
Hoeveel lenen?
Welke hypotheek?
door Henk Schol
Les van de hypotheekadviseur is: kijk goed naar
je inkomen. Een huis kopen doe je voor langere
tijd. Schat in wat er gebeurt met jouw salaris of
dat van je partner. Zal het stijgen, of blijft het vrij
wel op hetzelfde niveau?
Laat daarbij mogelijke pro
visies en tijdelijke bestand
delen buiten be
schouwing.
Ga na of jij of je
partner met
wie je sa
men het
huis koopt
niet op ter
mijn korter
wil werken of
er kinderen ko
men, of er kin
deren zullen
gaan studeren en of
er andere wensen of no
den zijn die geld zullen kos
ten. Kijk bovendien goed naar je pensioen, ook
als je al aardig wat 'huisvermogen' bij elkaar hebt
gewoond.
Onder meer het Nibud (www.nibud.nl) heeft
daar speciale modellen voor ontwikkeld. Na enig
gereken met de hypotheekadviseur of met behulp
van het Nibud, weet je welke maandlast - inclu
sief de eerdergenoemde bijkomende posten - je
kunt (of wilt) dragen. Ie kunt hierbij kiezen voor
een erkende hypotheekadviseur. Kijk op
www.seh.nl.
Met een eigen huis heb je andere kosten dan wan
neer je huurt. Je hebt een opstalverzekering no
dig, je betaalt onroerend zaakbelasting en je hebt
onderhoudslasten, om een paar posten te nomen.
Al met al ben je een paar duizend euro per jaar
meer kwijt dan de huurder.
In de nieuwe Wet Financiële Dienstverlening (de
Wfd) is geregeld dat hypotheekbemiddelaars niet
alleen beter moeten voorlichten, maar ook heel
goed moeten kijken naar de financiële mogelijkhe
den van hun cliënt, voordat ze een product verko
pen. De provisie op een hypotheek, legt Van
Hooijdonk uit, wordt volgens die nieuwe wet niet
langer in 'één keer uitgekeerd, maar - na het ver
strijken van een overgangstermijn - over een pe
riode van meestal tien jaar.
Even snel verdienen is er binnenkort beslist niet
meer bij voor de hy
potheekrentebe
middelaar. Bo
vendien worden
provisies vanaf
2009 open
baar.
Als je weet wat je maandelijks kunt beste
den aan woonlasten, kun je je ook een
beeld vormen van het leenbedrag. Sommi
ge geldverstrekkers beloven gouden ber
gen, maar voorzichtigheid is geboden. Gijs
van Hooijdonk heeft van negentig maat
schappijen producten.
Iemand met een inkomen van 58.000 eu
ro kan zo een bedrag lenen tussen de
291.000 en 379.000 euro. Pardon? Van
Hooijdonk: „De gedragscode Hypothecai
re Financieringen heeft als regel dat ie
mand zonder andere persoonlijke verplich
tingen gemiddeld 4,5 maal zijn bruto-inko-
men kan lenen." Het Nibud hanteert een
soortgelijke, maar 'schuivende' norm die,
naar gelang de rentestand, uitgaat van - bij
de laagste inkomens - maximaal 3 tot
hooguit 5,5 keer het bruto-inkomen. Som
mige banken lenen veel meer. Vraag is of
dat verstandig is. Banken en andere geldge
vers lokken klanten met een lage prijs:
een lage rente. Tussen de laagste en hoog
ste aangeboden rente zit steevast circa een
vol procent. Dus kan iemand
die louter naar de prijs
kijkt heel goedkoop
uit zijn, of heel veel le
nen. Maar dat kan ge
volgen hebben.
Meestal betekent,
een lage rente dattf
er op andere gebie
den geld wordt te
rugverdiend. Som
mige banken paaien
je met lagere rentes,
maar rekenen hoge
boetes bij extra aflos
sing, zelfs als je je huis ver
koopt, of ze dwingen je dure
verzekeringen af te sluiten. Van Hooij
donk: „Een te lage rente is meestal win
dow dressing. Het is verstandig goed te kij
ken naar het hele pakket." Er zijn er ook
die in het eerste jaar van de hypotheek
een superscherpe rente bieden, die dan
met ingang van de nieuwe renteperiode
omhoog schiet.
Het rekenvoorbeeld betreft een bruto jaar
inkomen van 58.000 euro. De gedragscode
gunt deze klant een hypotheek van 296.00
euro.
Waar moet je - naast de maandlasten -
meer op letten:
- (extra) aflossingsmogelijkheden: welke
voorwaarden, zoals boetes, stelt de bank
daarbij en kun je het afgeloste bedrag
goedkoop her-opnemen?
- kun je de hypotheek gemakkelijk verho
gen;
- wat kost bij rentedaling het overschake
len naar een ander tarief?
- kun je de hypotheek meenemen naar
een ander huis? Blijft de rente gelijk?
- nieuwbouw: wat is de depotrente die je
ontvangt voor niet opgenomen bedragen?
Het dromen en snuffelen kan nu beginnen.Een
voorbeeld. Je bent starter op de koopmarkt en je
gaat voor een huis dat uiteindelijk 220.000 euro
kost ('kosten koper'). Dat betekent dat er bovenop
dat bedrag nog wat kosten ko
men: overdrachtsbelasting (6
procent over de koop
som) is de grootste
post, maar ook de
overdracht bij de
notaris, taxaties,
provisie van de^
hypotheekbank!
komen er bij, al
met al een pro
cent of tien extra.
In totaal zal dat huis
dus 243.000 euro kos
ten. Overigens is een
deel van die kosten fiscaal
aftrekbaar in het jaar dat je ze
maakt. Het gaat om alle kosten
om de hypotheek te verkrijgen: taxatiekosten aan
vraag nationale hypotheekgarantie, kadastrale rech
ten hypotheek en afsluitprovisie.
Een starter die weinig of zelfs geen zekerheid ver
langt kan dit bedrag relatief goedkoop lenen. Een af-
lossingsvrije hypotheek, met een rentevaste perio
de van vijf jaar, zonder verdere toeters en bellen,
kan dus lage maandlasten opleveren.
Let wel: aflossingsvrij is natuurlijk leuk, maar er
komt een dag dat de bank zijn geld terug wil heb
ben, bijvoorbeeld als je overstapt van een koophuis
naar een huurappartement. Bovendien is de rente
vandaag de dag fiscaal aftrekbaar gedurende 20 jaar.
Verreweg de meeste banken eisen een overlijdensri-
sicoverzekering voor het bedrag boven de 100 pro
cent van de executiewaarde en dat is, als regel, 90
procent van de verkoopprijs). Die executiewaarde is
het bedrag dat de bank in elk geval voor je huis
denkt te vangen, als het openbaar moet worden ver
kocht, wanneer je niet kunt voldoen aan je verplich
tingen.
Bij een top-hypotheek - waarin alle kosten worden
meegefinancierd - rekent de bank altijd op een ho
gere rente dan bij een basis- of doorsnee hypo
theek, die in de regel zo'n driekwart vertegenwoor
digt van de executiewaarde van het pand.
El graadje zekerheid meer verhoogt de maandlast.
Voor wie wil aflossen of een aflossing bijeensparen
is dat evident. Wie langer zeker wil zijn van een vas
te rente, betaalt ook meer. In bepaalde situaties kan
ook verzekeren
nuttig zijn. Dat is
bijvoorbeeld het
geval wanneer je
je partner niet
wilt achterlaten
met forse lasten
of wanneer je je
huis wilt behou
den, ook als je on
verhoopt je baan
verliest of arbeids
ongeschikt wordt.