Geld en werk
Financieel voordeeltje
'W
Elf vragen over de wijziging
Islamitisch bankieren gaat
komende tijd fors groeien
Koop een viool geen vleugel
1 6 I Dinsdag 26 juni 2007 PZC
BELEGGEN IN WEELDE
door Bert Bakker
Voor oude violen
wordt rustig twee,
drie ton betaald
X e kunt het onrechtvaardig vinden, maar veel dingen die rij-
I ke mensen kopen om hun leven te veraangenamen zijn
I wel kostbaar, maar niet altijd duur. Ik bedoel dit: een twee-
de huis, een collectie schilderijen van Oude Meesters, een
kelder gevuld met topwijnen, bijzondere antieke meubelen -
voor al die dingen geldt dat je wel ruime middelen moet heb
ben om ze aan te schaffen, maar omdat de waarde in de loop
van de tijd pleegt te stijgen, kan de eigenaar ze vaak zonder
verlies weer verkopen, en soms zelfs met winst.
Ik heb een vriend die zich de extravagantie permitteert oude
en antieke vleugels en piano's te verzamelen. Voor betrekkelijk
bescheiden bedragen koopt hij Bösendorfers en Bechsteins die
door hun vorige eigenaren niet meer bespeeld werden en daar
door achterstallig onderhoud opliepen. Liefdevol knapt hij ze
eigenhandig op. Hij vervangt mechanische onderdelen, ver
nieuwt het vilt op de hamertjes en schaaft aan de klankbo
dem. De exemplaren die klaar zijn worden om de beurt be
speeld. Omdat elke vleugelbou
wer zijn eigen technische ideeën
had, klinkt Beethovens Mond-
scheinsonate op elk instrument
anders. Mijn vriend geniet daar
van. Vroeger woonde hij in een
rijtjeshuis in de stad, maar toen
op zekere dag de voordeur niet meer open kon omdat er drie
vleugels op hun kant in de gang stonden te wachten op een be
handeling, is hij naar een boerderij in Brabant verhuisd. Zo
één met een grote - gelukkig droge - schuur.
Het is niet moeilijk je voor te stellen dat iemand door vleugels
gegrepen raakt. Of überhaupt door bijzondere muziekinstru
menten. Vleugels - nieuw kosten ze twintig tot wel zestigdui
zend euro - zouden zomaar in het hierboven genoemde rijtje
kunnen passen. De veilinghuizen Christie's en Sotheby's hou
den inderdaad periodiek veilingen van muziekinstrumenten.
Voor 300 jaar oude violen, gemaakt door de Italiaanse mees
ters Guarneri en Stradivarius wordt daar rustig twee, drie ton
in euro's betaald, met uitschieters naar meer dan 2 miljoen.
Ook bijzondere harpen, luiten en bepaalde gitaren kunnen
voor tienduizenden euro's worden afgehamerd. En vleugels?
Gek genoeg komen die daar, hoe fascinerend ook, zelden on
der de hamer. Waarom is dat?
De oorzaken, zo begreep ik van een beroepsmusicus, zijn ei
genlijk heel praktisch. Vleugels zijn complexe precisie-instru-
menten die slijten. Klank en bespeelbaarheid verminderen als
ze niet intensief onderhouden worden. Bovendien zijn ze
groot en loodzwaar. Dus lastig en duur om te transporteren en
op te slaan. Bij violen is het precies andersom. Door een vorm
van 'materiaalmoeheid' wordt de klank van eeagoedgebouw-
de viool mooier en voller met het ouder worden. Voor gitaren,
maar ook voor bepaalde saxofoons geldt hetzelfde.
Kortom: zoekt u een vleugel voor uw getalenteerde zoon of
dochter, en hoopt u in stilte dat de forse investering tevens
een belegging is: vergeet het. Op een vleugel schrijf je af als op
een nieuwe auto.
Volgens de investerings
bank Goldman Sachs
heeft halal bankieren de
toekomst. Met halal (ver
antwoord of islamitisch bankie
ren) wordt gedoeld op financiële
dienstverlening die voldoet aan de
sharia, de wetten van de koran.
Goldman Sachs heeft berekend dat
de omvang van halal bankieren
binnen vijf jaar verdubbeld tot
ï.ooo miljard dollar. De uitbrei
ding van financiële halalproducten
zal tot 2012 versneld doorzetten en
verdubbelen, aldus de analisten
van de bank. Goldman Sachs gaat
uit van jaarlijkse groeicijfers van 10
tot 15 procent. Hoewel het om
enorme cijfers lijkt te gaan, blijft
het halal bankieren toch maar een
zeer klein deel uitmaken van het
reguliere bankieren. Halal bankie
ren blijft een 'nichemarkt', aldus
de investeringsbank.
Halal bankieren berust op drie uit
gangspunten, die zijn gebaseerd
op de islamitische wetgeving. In
de eerste plaats mag er geen rente
worden berekend omdat dat een
onaanvaardbare vorm van vermo
gensvermeerdering is. Ook mogen
er volgens de koran geen finan
ciële zaken worden gedaan met be
drijven die 'niet-ethisch' zijn. Dat
zijn bedrijven die zich bezighou
den met seks, muziek, gokken, wa
pens, alcohol en varkensvlees.
Ook zakendoen met bedrijven die
daar indirect mee te maken heb
ben, is volgens de sharia verboden.
Het is daarnaast niet toegestaan
geld te steken in bedrijven die spe
culeren of in bedrijven die vooral
draaien op geleend geld.
De no-claimregeling vervalt.
Vanaf volgend jaar betaalt
iedereen een eigen risico
van 150 euro voor de
medische zorg. Kleine kans
dat verzekerden er financieel
op vooruit gaan. Misschien
wel qua zorgaanbod, hopen
de zorgverzekeraars.
door Jessica van Ceel
illustratie Wouter Gresnigt
w w
aar blijft mijn
255 euro?' Het is
een logische
vraag die volgt
op de plannen om de no-claimre-
geling af te schaffen.
Tot en met dit jaar krijgt iedereen
die geen (of weinig) beroep hoeft
te doen op artsen en medicijnen
maximaal 255 euro terug van de
zorgverzekering. Geen zorg, geld
Twee voorbeelden
Huidige situatie: no-claim:
Stel, in januari 2007 verzwikt
Johan zijn enkel tijdens een
sportwedstrijd. De volgende
dag gaat hij naar de huisarts,
die hem voor een foto door
stuurt naar het ziekenhuis. Ver
der maakt Johan dat jaar geen
medische kosten. Voor de bere
kening van de no-claim terugga
ve worden de kosten voor het
ziekenhuisbezoek en de foto
(zeg 200 euro) in mindering ge
bracht. In maart 2008 ont
vangt Johan dan zijn definitieve
teruggaaf van 55 euro (255 eu
ro no-claim minus 200 euro).
v Vanaf 2008: verplicht eigen ri
sico:
Het is inmiddels januari 2008.
Johan loopt tijdens een wed
strijd opnieuw een enkelblessu
re op. Hij laat wederom een fo
to maken in het ziekenhuis (a
200 euro). Met de nieuwe rege
ling betaalt Johan direct 150
euro verplicht eigen risico. Zo
dra Johan dit eigen risico heeft
betaald in 2008 worden de ove
rige kosten - voor zover gedekt
in zijn verzekering - volledig
vergoed.
terug. Deze no-claimregeling, oor
spronkelijk bedoeld om mensen
bewuster te maken van de kosten
van de zorg, wordt 1 januari 2008
afgeschaft. In plaats daarvan moet
u vanaf volgend jaar tot maximaal
150 euro neertellen bij de eerste ke
ren dat u dat jaar gebruik maakt
van medisch zorg. Het is deze ver
plichte eigen risico die de
no-claimregeling vervangt. Ofwel:
geen zorg, geen eigen risico, maar
ook geen geld terug.
Binnenkort debatteert de Tweede
Kamer over dit nieuwe plan van
minister Ab Klink van Volksge
zondheid. Een plan dat overigens
al in het coalitieakkoord was afge
sproken.
De vraag 'Waar blijft mijn
no-claimteruggave?' is echter nog
niet beantwoord. Minister Klink
kondigde het al aan: de.compensa-
tie zit in een verlaging van de pre
mie. Maar hoeveel de premie vol
gend jaar precies omlaag gaat, is
nog allesbehalve duidelijk.
„De no-claimregeling kostte per
verzekerde zo'n negentig euro per
jaar. Wat trouwens niet betekent
dat de premie straks ook met dit
bedrag omlaag gaat", stelt woord
voerder Bert Rensen van zorgcom-
binatie UVIT meteen.
UVIT, onlangs ontstaan uit een sa
mengaan van Univé, VGZ-IZA en
Trias, is met 4,2 miljoen verzeker-
den*le op één na grootste verzeke
raar in Nederland, na het net gefu
seerde Achmea en Agis.
Rensen: „De zorgkosten blijven
ook de komende jaren flink stij
gen, door de vergrijzing maar ook
door nieuwe medische technie
ken. Pas als de zorgconsumptie
zelf afneemt, kunnen de premies
omlaag."
Hij staat niet alleen in deze ver
wachting. Vektis, het informatiebu
reau voor zorgverzekeraars, kondig
de afgelopen april nog aan dat de
ziektekostenpremies in 2008 fors
zullen stijgen. Stijgingen tot tien
procent worden niet uitgesloten.
Het voordeel van het nieuwe sys
teem is dan ook niet zozeer van fi
nanciële aard. Het is de hoop van
de politiek en zorgverzekeraars dat
het wel betere zorg oplevert. De
no-claimregeling kreeg veel kritiek
omdat het gezonde mensen be
voordeelt. Gehandicapten en chro
nisch zieken worden gedupeerd
omdat ze vaak extra zorg nodig
hebben, waardoor zij nooit een
no-claimbedrag terugkregen. Bij
de nieuwe regeling met een eigen
risico is al aangegeven dat de groep
van 1,6 miljoen gehandicapten en
chronisch zieken een compensatie
ontvangen. Maar ook de hoogte
van de compensatie is nog niet be
kend.
De oude regeling had overi
gens niet het gehoopte ef
fect. Mensen gingen niet
bewuster om met medische kos
ten. Marcel van Beusekom van de
Consumentenbond: „Het systeem
was onduidelijk, het gaf de nodige
administratieve rompslomp. De te
rugbetaling kreeg je pas na maan
den, vaak wist je niet meer om
welke kosten het ging. Bovendien,
als je huisarts je naar het zieken
huis doorverwijst, is het bedrag
van 255 euro zó besteed."
Om mensen meer prijsbewust
met de zorgkosten om te laten
gaan, stelt zorgverzekeraar UVIT
een verspreide eigen bijdrage voor,
in plaats van een eigen risico. Ren
sen: „Natuurlijk ga je meteen naar
het ziekenhuis als er iets ernstig
mis is. Maar soms heb je een keu
ze, bijvoorbeeld als je naar de or-
thopeed wilt voor rugklachten.
Dan kan een kleine eigen bijdrage
per ziekenhuisbezoek een stimu
lans zijn om nog eens te overwe
gen of het doktersbezoek echt no
dig is."
Zorgverzekeraars Nederland (ZN)
stelt nog een ander plan voor. De
brancheorganisatie voor zorgverze
keraars wil de mogelijkheid om
het eigen risico voor bepaalde zorg
verleners kwijt te schelden. „Als
een patiënt naar een ziekenhuis
gaat waar de zorgverzekeraar af
spraken mee heeft gemaakt, wil
len we het eigen risico kunnen
kwijtschelden", zegt een woord
voerster van ZN. „De patiënt
maakt zo gebruik van gecontrac
teerde zorg en die is meestal voor
deliger. En de verzekeraars sluiten
het liefst contracten af met de zie
kenhuizen met de kortste wacht
lijsten en de beste zorg. Zo kan het
nieuwe systeem de kwaliteit van
de zorg echt verbeteren."
Handige websites
Kijk voor meer informatie over
zorgverzekeringen op onder
meer:
www.minvws.nl (dossiers: zorg
verzekering)
www.kiesbeter.nl
p. www.zorgverzekering.pagina.nl
De overgang van no-claim
naar eigen risico brengt een
hoop vragen met zich mee.
Elf vragen en antwoorden op
een rij.
Wat hield de no-claimregeling
ook al weer in?
Met de no-claimregeling, die op 1
januari 2006 voor alle zorgverze-
kerden werd ingevoerd (voormali
ge ziekenfondsverzekerden kregen
er al in 2005 mee te maken), krijgt
u maximaal 255 euro per jaar terug
als u geen zorgkosten maakt.
Maakt u deze zorgkosten wel,
maar minder dan 255 euro, dan
krijgt u het overgebleven deel van
het no-claimbedrag na afloop van
het verzekeringsjaar terug. Echter,
als uw ziektekosten per jaar meer
dan 255 euro, dan krijgt u niets te
rug. De regeling geldt alleen voor
het basispakket, dus niet voor
eventuele aanvullende verzekerin
gen.
En wat verandert er met het ver
plicht eigen risico?
Vanaf 1 januari 2008 moet ieder
een vanaf 18 jaar de eerste 150 eu
ro aan zorgkosten zelf betalen. Dit
bedrag wordt door de zorgverzeke
raar geïnd.
Wat als ik eind 2007 naar het zie
kenhuis moet en daarvoor in
2008 pas een rekening ontvang?
Die rekening geldt voor het jaar
2007 en wordt dus meegenomen
in de no-claimregeling. Dit bete
kent dat in maart 2008 de
no-claim over 2007 wordt uitge
keerd. Zorgverzekeraars hebben
nog tot 1 april 2009 de mogelijk
heid om te corrigeren en terug te
vorderen.
Wat betekent dit voor mijn por
temonnee?
Dat is afhankelijk van de zorgkos
ten die u maakt. Hoefde u bijvoor
beeld in 2006 niet naar het zieken
huis, dan heeft u waarschijnlijk
