Hypotheken
De lasten van
Goed kij
het uitgavi
Tussenpersonen liegen hypotheekklant voor
1 2 Vrijdag 16 februari 2007 PZC
Financiële instellingen
houden zich volgens
AFM niet aan de regels.
door Rik Elfrink
Leen zoveel mogelijk, daar
word je gelukkig van. Met
deze boodschap bestoken
de DSB-bedrijven van
Dirk Scheringa (onder meer Be-
cam, Frisia en Postkrediet) iedere
avond miljoenen televisiekij
kers. De nadruk wordt nauwelijks
gelegd op het feit dat het geld wel
moet worden terugbetaald.
Banken, verzekeraars en ook tus
senpersonen laten zich regelmatig
laatdunkend uit over de werkwijze
binnen het Scheringa-imperium.
Maar zelf kunnen ze er ook wat
van. Uit onderzoek van financieel
toezichthouder AFM blijkt dat
veel financiële instellingen zich
niet aan de regels houden bij het
verstrekken van hypotheken. Ook
hiervoor geldt dat deze uiteinde
lijk moet
worden terugbetaald. Er wordt vol
gens de AFM te veel geld verstrekt
en de klant krijgt verkeerde advie
zen. Dat alles om het droomhuis
van de klant mogelijk te maken. In
bepaalde gevallen worden in het
voortraject zelfs kunstgrepen toe
gepast om de maandlasten maar
zo laag mogelijk te houden. Dat
kan bijvoorbeeld door uit te gaan
van een verkeerd percentage voor
de belastingaftrek.
De conclusies van de AFM zijn op
merkelijk. Financiële instellingen
hebben onlangs scherpere regels af
gesproken als het gaat om het uitle
nen van geld. Ze moeten zich hou
den aan de bepalingen in de Ge
dragscode Flypothecaire Financie
ringen. Daarin staan bijvoorbeeld
regels over het aflossen van geld
en het maximaal te lenen bedrag.
Sommige banken gaan nog een
stap verder.
„Bij ons zijn de tabellen van het
Nibud leidend voor hypotheekbe
rekeningen", zegt Rabo-
bank-woordvoerder Jan-Willem
ter Avest, die de conclusies van de
AFM niet herkent. „Wij voeren
een terughoudend beleid als het
gaat om het verstrekken van hypo
theken. Als iemand teveel geld
wil lenen om maar een groot
huis te kopen, kan dat tot op ter
mijn leiden tot betalingsproble
men en zelfs een gedwongen ver
koop van de woning. Dat moet
koste wat kost worden verme
den."
Hypotheekverstrekkers zijn vanaf
begin dit jaar verplicht normen
van het Nationaal Instituut voor
Budgetvoorlichting (Nibud) te ge
bruiken bij het berekenen van de
hypotheek. Die normen werden
tot voor kort alleen standaard ge
bruikt bij het verstrekken van een
hypotheek met de Nationale Hypo
theekgarantie. De Gedragscode Hy
pothecaire Financieringen heeft be
paald dat de normen nu door alle
hypotheekverstrekkers gebruikt
Hypotheekklanten worden in een
aantal gevallen verkeerd voorge
licht door adviseurs. Sommige tus
senpersonen nemen het niet
nauw met gedragscodes en wette
lijke bepalingen.
Dat blijkt uit een voorlopig onder
zoek van de financiële toezichthou
der Autoriteit Financiële Markten
(AFM) naar de handel en wandel
van hypotheekadviseurs. Klanten
sluiten op aanraden van hun tus
senpersoon een hypotheek af die
hen later in grote financiële proble
men kan brengen. Ook worden de
maandlasten vaak te rooskleurig af
geschilderd. Het gebeurt zelfs dat
adviseurs niet eens de rente ver
melden.
Hypotheekklanten moeten vol
gens de wet volledig worden voor
gelicht. Daarbij moet duidelijk ver
meld worden wat hun financiële
verplichtingen nu en in de toe
komst zijn. Volgens de AFM laten
de tussenpersonen dit regelmatig
achterwege en worden zelfs beleg
gingshypotheken verstrekt, zonder
klanten op de risico's te wijzen.
Daarnaast zijn tussenpersonen ver
plicht hun klant meerdere hypo
theekproducten aan te bieden. Dit
wordt vaak nagelaten, omdat advi
seurs bang zijn dat klanten overlo
pen naar een concurrent als zij be
denktijd krijgen. Sommige advi
seurs bieden de klant zelfs alleen
die hypotheek aan met de hoogste
provisie voor de tussenpersoon.
De Vereniging Eigen Huis juicht
het onderzoek van de AFM toe, al
schat zij in dat de problemen zich
alleen voordoen bij aanbieders
zonder keurmerk. „Er was ooit
veel mis. Dankzij de aangescherp
te gedragscode, de financiële bijs
luiter en de Wet Financieel Toe
zicht is er veel verbeterd."
Woonlasten per maand
Het Nibud stelt jaarlijks normen voor de wc
procent van het inkomen bij een bepaalde i
maand kan worden besteed. Onderstaande
yj c
niigar (3
743,-
€465,-
(29,7%)
(27,9%)
€194,-
(23,3%)
10.000,- 20.000,- 30.000,-
Bruto jaarinkomen
