Opinie Informatie
Banksparen om pensioen bij te spijkeren
Rechten
Plichten
De Oud Rotterdammer -
- Krant voor de 50-plusser
Dinsdag 22 januari 2008
pagina 7
v-'ï
Roodenburg v» I
Voor het bijspijkeren van pensioen of
voor het sparen van een hypotheek
kapitaal van de eigen woning zijn per
1 januari nieuwe fiscaalvnendelijke
mogelijkheden ingevoerd. Ook voor
50-plussers - de doelgroep van
deze krant - ontstaan interessante
mogelijkheden hun pensioenrech
ten op te trekken. Dit zogenoemde
'banksparen' wordt waarschijnlijk
een (beter) alternatief voor de tot nu
toe gebruikelijke fiscaal aftrekbare
lijfrentepolissen voor mensen die
pensioengaten hebben.
Het verschil is dat aan een lijfrente
vaak een dure levensverzekering
is gekoppeld en dat verzekeraars,
tussenpersonen en andere bemid
delaars hoge provisies opstrijken.
Consumentenprogramma's als Radar
en Kassa en de Consumentenbond
hebben daarop al herhaaldelijk ge
wezen. Wat er aan de strijkstok blijft
hangen bij het nieuwe 'banksparen'
is nog niet duidelijk, maar bijna alle
behartigers van consumentenbelan
gen verwachten dat het veel aantrek
kelijker wordt (afgezien van de
levensverzekering) dan de lijfrentes.
Het is overigens nog zó nieuw
- het initiatiefwetsvoorstel van de
kamerleden Depla van de PvdA en
Blok van de WD is pas in december
aangenomen - dat de markt (banken.
aanbieders van financiële producten,
beleggingsmaatschappijen) nog
nauwelijks op deze nieuwe mogelijk
heid inspeelt. Naar verwachting zal
in de loop van dit jaar op grote schaal
reclame worden gemaakt voor deze
nieuwe manier van fiscaalaantrek-
kelijk sparen voor je pensioen of je
woninghypotheek.
Voortrekker
In Rotterdam is de relatief onbeken
de vermogensbeheerder TradingPort
(die valt onder toezicht van de Au
toriteit Financiële Markten) een van
de eerste financiële instellingen die
zich mede op 'banksparen' richt. Zij
zet de toon in de aanval op de oude
lijfrenteconstructies en beleggings
verzekeringen. „In goed vertrouwen
stortte Nederland jarenlang duur
verdiend geld af op de rekeningen
van verzekeraars en bankinstellingen
om er tegen de tijd dat het geld nodig
was voor het aflossen van hypothe
ken of ter aanvulling op een mager
pensioentje achter te komen, dat van
elke gespaarde euro, soms maar 60
cent gespaard bleek te zijn."
Met het nieuwe banksparen zal deze
'strijkstok' waarschijnlijk slechts
enkele procenten bedragen, want er
zullen immers ook wat meer kosten
moeten worden gemaakt dan bij zelf
(direct) sparen of beleggen. Banken
en financiële instellingen krijgen
namelijk administratieve verplich
tingen om de fiscaliteiten te kunnen
aantonen.
Aanlokkelijk
Het fiscaal aantrekkelijke van het
banksparen (en van de lijfrentes tot
nu toe) is dat men feitelijk bruto geld
voor de oude dag of de woninghypo
theek wegzet met het idee daarop
flink rendement (rente of beleg
gingswinsten) te maken. Ook zal
men bij beleggingsconstructies goed
in de gaten moeten houden hoeveel
de beheervergoedingen bedragen
die vaak verborgen zitten in een
beleggingsfonds. Het nadeel van dit
nieuwe pensioensysteem mag echter
ook wel eens benadrukt worden. Het
is namelijk niet meer dan uitstel van
inkomstenbelasting betalen. Want als
het banksparen tot uitkering komt
(op bijvoorbeeld 65 jaar) dan moet
vanaf dat moment over de uitge
keerde bedragen nog wel worden
afgerekend met de fiscus in box 1.
Wel belangrijk is dat in het wereldje
van mensen met veel (eigen) geld
het spaarkapitaal niet wordt belast
met de rendementsheffing van 1,2
procent op vermogen boven de vrij
stellingsgrenzen in box 3. Dat levert
een aardige fiscale besparing op als
je het over een periode van twintig
tot dertig jaar bekijkt. De aantrek
kelijkheid van het banksparen is dan
ook dat je met een groter bedrag
rendement behaalt en datje wellicht,
als je 65 jaar wordt, in een lagere
belastingschijf valt. Voor heel veel
mensen zal dat aanlokkelijk worden
om op deze manier het pensioen bij
te spijkeren.
Eigen afweging
Zoals altijd met het langdurig
vastzetten van kapitaal (sparen,
beleggen of pensioenverzekeringen)
is het wel zaak datje ook over vrije
gelden moet beschikken. Het heeft
totaal geen zin daarvoor geld te gaan
lenen, want alleen de kredietrente die
je moet betalen zal waarschijnlijk al
meer bedragen dan het rendement dat
je op je te sparen pensioenkapitaal
gaat maken. Ook is aan het pensi
oensparen een reeks voorwaarden
gesteld. Zo mag de uitkering pas ge
daan worden tussen je 65ste en 70ste
jaar en moet de uitkering in gelijke
porties over minimaal 20 jaar worden
uitgekeerd. Ook zijn er ingewikkelde
voorwaarden bij voortijdige beëindi
ging. Tussentijds afkopen kan niet of
je krijgt een enorme aanslag van de
fiscus. Dus er zitten vele kanten aan
het banksparen. Daarom, stelt u zich
goed op de hoogte van de spaar- en
beleggingsmogelijkheden, de be
perkende voorwaarden en beoordeel
het fiscale voordeel. Maak daarna
een eigen afweging en laat u niet te
snel overtuigen door marketeers die
het misschien allemaal veel te mooi
voorstellen.
Voorlichting hoog
boven Rotterdam
De Rotterdamse vermogensbeheer
der TradingPort houdt op 12 febru
ari om 14.00 uur op de Euromast
een voorlichtingsbijeenkomst over
banksparen en zijn beleggingspro
ducten. Directeur Henk Folkers zal
een inleiding houden en vragen be
antwoorden. TradingPort benadrukt
dat het met de bedoeling is mensen
ter plaatse te verleiden contracten
aan te gaan of handtekeningen te
laten zetten. Een ieder krijgt de
mogelijkheid goed na te denken
over 'onze mooie producten', zegt
TradingPort.
Voor lezers van De Oud-Rotter
dammer staat op pag. 6 (hiernaast)
een bon van TradingPort waarmee
men zich kan aanmelden voor het
bijwonen van de voorlichtingsbij
eenkomst hoog boven Rotterdam.
tapÉtel voor lezers over «temp, consumentenzaken, rechten (zoals erfrecht), belastingen eo andere financiële zaten Uw vrap worden anoniem in deze iljave
behandeld en onze deskundigen zullen proberen u persoonlijk een maatwertantwoord te geven I) tont tw kwesies sten naar info@deoudrotterdammernl
ol naar Postbus 113.2910AC tawfct aan ben Ussel Graas met vermettng van rubnek Men en Plichten'
Erf< en schenkingsrecht
Oma hoeft kleinzoon
niet te schenken
Een moeder in een verzorgingshuis
heeft twee nog levende kinderen en
een kleinzoon van haar zoon die al
eerder is overleden. Is zij vrij om
naar eigen goeddunken schenkingen
aan haar kinderen te doen? Of kan
de kleinzoon ook een schenking
eisen? En heeft hij bij overlijden van
deze vrouw ook recht op een derde
van haar nalatenschap? Er is geen
testament.
Een levende persoon mag natuurlijk
de schenkingen doen aan wie hij of
zij dat wil. De enige beperking is een
fiscale, namelijk dat schenkingen die
binnen 180 dagen voor het overlijden
van de schenker zijn gedaan, worden
beschouwd krachtens erfrecht te zijn
verkregen. In het wettelijk erfrecht
neemt de kleinzoon de plaats in
van zijn overleden ouder. Dus, dat
betekent dat de betreffende kleinzoon
(bruto) evenveel erft als de andere
nog levende kinderen. Per testament
kan de moeder (en oma) natuurlijk
wel anders bepalen.
Afwikkeling erfenis
tante duurt te lang
Mijn vrouw wacht nu al vier jaar op
de verdeling van een nalatenschap
van een tante van haar, waarbij trou
wens veel erfgenamen zijn betrokken.
Het eigen huis van die tante staat al
die tijd leeg en is niet verkocht. Wat
hamen we eraan doen dat de notaris
eindelijk eens deze kwestie afwikkelt?
Mogen wij ook inzien welke kosten hij
tot nu toe heeft berekend?
We kunnen u alleen maar aanraden
de huidige notaris het vuur na aan de
schenen te blijven leggen. Want wat
zijn de oorzaken waardoor hij nog
niet tot afhandeling kan overgaan?
Heeft hij daarover al iets gezegd? Zijn
er nog erfgenamen die voorlopig met
op te sporen zijn? Waarom kan hij
inderdaad nog niet overgaan tot de
verkoop van huis met toestemming
van de erfgenamen die hij al wel heeft
getraceerd?
Laat u zich ook met afschepen door
het notariskantoor op uw relevante
vragen. Zeg gerust dat u het een
slechte zaak vindt en dat u van plan
bent naar de raad van toezicht van het
notariaat te stappen. En als-meerdere
erfgenamen zich onheus behandeld
voelen, kunnen zij gezamenlijk een
andere notaris eisen.
De kosten van de notaris worden
pas duidelijk als de totale afrekening
plaatsvindt. De notaris moet zijn
kosten dan verantwoorden. Het heeft
ook geen zin daar nu al om te vragen.
Het lijkt ons belangrijker dat er op
heldering komt over de 'knelpunten'
bij de afhandeling door de notaris.
Daarop moet u zich ook richten, niet
op allerlei zaken die later vanzelf aan
de orde komen!
Familierecht
Scheiden doet ook
financieel lijden
Mijn vriend en zijn ex zijn gescheiden.
Zij heeft het huis oveigenomen. Hij
heeft al een deel van de schulden be
taald. Nu blijkt nog een schuld open
te staan. Zij zegt dat hij daaraan ook
mee moet betalen. Hij heeft het bewijs
dat hij de andere schulden heeft
betaald. Hij wil niet meer betalen en
daardoor hebben ze een conflict. Wie
heeft er gelijk?
Als mensen in gemeenschap van
goederen zijn gehuwd geweest,
dan moeten ook de schulden uit dat
huwelijk verdeeld worden tussen
de twee partners bij scheiding. Dus
eenvoudig gesteld, uw vriend draait op
voor de helft van de schulden uit zijn
huwelijkspenode.
Het kan zijn dat in het echtscheidings
convenant al een verrekening is opge
nomen. Dan zou de situatie iets anders
kunnen liggen als de nu door zijn ex
aangedragen schulden daarin al zijn
opgenomen. Wil hij niet betalen, dan
kan zijn ex besluiten een juridische
procedure en?of een invordering tegen
hem te beginnen.
Consumentenzaken
Beëindiging contract
internet bij detentie
Mijn neef heeft bijna negen maanden
in hel huis van bewaring gezeten.
Tijdens zijn detentie heeft hij zijn
internetprovider gemeld dat hij zijn
abonnement per direct wilde beëindi
gen. Hij kreeg geen reactie. Hij heeft
al die tijd geen gebruik kunnen maken
van het internet. Vervolgens kreeg hij
een rekening van 350 euiv van een
incassobureau. Hij was er helemaal
van overtuigd dat zijn abonnement
was afgesloten. Hoe moet hij dat
oplossen?
Indien uw neef met de internetprovider
een contract is aangegaan voor een
bepaalde periode (meestal een jaar), zit
hij daaraan vast. Vanwege zijn detentie
had hij een beroep kunnen doen op
voortijdige beëindiging van het
contract. De meeste providers willen
daarop wel ingaan Hij of familie had
echter wel een beroep moeten doen op
hel onvermogen vanwege de detentie
om van de provider gebruik te maken
en daarover nader contact moeten
leggen. Alleen maar een opzegbnefje
of-telefoontje volstaat niet. Misschien
dat hij bij overlegging van een kopie
van de schriftelijk opzegging (meestal
nodig!) de provider en het incasso
bureau nog op andere gedachten kan
brengen.